女子车祸断6根肋骨，却因年收入不足10万遭拒赔！

听说过未如实告知健康状况遭拒赔的，

未达到理赔标准遭拒赔的、等待期内出险遭拒赔的……

因“年收入不到10万”遭拒赔的情况，还真是少见。

果不其然，网友们又搬出了那句经典台词：

保险只有两个不赔——这也不赔，那也不赔。

这究竟是怎么一回事呢？

1、为母亲申请意外险理赔时因“年收入未达10万”遭拒

8月17日，杭州萧山一网友发帖称：

去年8月，自己为母亲购买了一份意外保险。

前不久母亲意外出了车祸，断了6根肋骨，构成了10级伤残。

可自己去找保险公司理赔的时候，却被保险公司拒绝，

理由是母亲年收入没达到10万元，不符合标准。

该网友为母亲购买的这份意外险，

是一份保费288元，意外伤害、身故保额100万，

意外伤害医疗保额5万元的产品。

保单的下方的特别约定中注明：

被保险人投保时年固定收入未达到10万的，保险金申请人将不能获得赔偿。

保险公司在理赔决定通知书中给出的拒赔理由，

也正是根据这一“特别约定”撰写的。

关于保险公司的这系列操作，投保人表示非常不合理。

“特别约定”不光被放在保单的最下面，而且所用的字号还特别小，

这不是存心让人找不到吗？！

事关保险业的新闻，网友们总是特别“敏感”，

对此次「年薪未达10万拒赔案」，大伙儿想法众多，

纷纷用键盘敲下了对此事件的想法：

“我的天，他怎么不写，年收入不满十万不能买，这反向操作真狗。”

“保险公司拒赔，楼主没有仔细阅读条款也有责任。”

“不符合投保条件还让你投保？”

“这么明确的写在那里，不看清楚就买。”

“保单内容要看仔细。”

“意外险还有年收入的要求，闻所未闻啊。”

保险产品多少会设置一些条条框框，

提前约定好哪些情况属于免责不赔，这本就无可厚非。

只是部分朋友未曾听闻过“年薪未达xx万元不赔”的约定，

认为这种条款带有歧视的意味，其实不然。

保险公司对部分产品设置收入门槛，是有原因的。

2、保险产品设置收入门槛并非刁难

可能未涉保险业的朋友不太了解，

像寿险、重疾险、意外险这类保障型产品的保额与收入挂钩，

并不罕见，也绝非故意给客户埋坑。

保险公司为什么要这么做呢？

（1）为了规避道德风险

这与少儿意外险保额不得超过20W的出发点是一样的。

设置此类条款并不是空穴来风，这些年“杀X骗保”案件层见叠出。

一桩又一桩骗保案都让保司更加警惕：

投保人是否会故意制造死亡/伤残事故？被保人是否会故意自杀/此残等。

对于保险公司来说，被保人的年收入与投保保额相差过大，

投保人就有通过不正当手段骗取高额保险金的可能，

若被保人与投保人非同一个体时，这种风险也就越大。

从另一层面来说，将收入情况作为能否投保高保额产品的衡量条件，

也是对收入未达标的被保人的一种保护。

（2）为规避单一保单风险

我们一直在强调一点，保险公司不是慈善机构，

开保司的初衷和最终目的自始至终都只有一个，那就是盈利。

如果大家都用很低的保金买到了很高的保额，保险公司还怎么赚钱呢？

一般来说，保险公司对意外险保额的限制以10倍为主。

当一款意外险的身故/伤残保高达100万时，

部分保司就可能会要求被保人的年收入不低于10万。

而那些保额低于50万的产品，由于额度不算太高，也就很少受限。

那么对于杭州萧山这对母子/女来说，就一定无法获赔吗？

3、年收入不足10万元就一定不赔吗？

对于不懂保险的朋友来说，保险条款厚似词典、难如天书，

想要将其整沓读完且读懂，不是件容易的事，

再遇上些重点难点，很容易造成未如实告知、错过重要免责信息等情况。

而保险公司又只在理赔时核查相关事项，这就很容易造成理赔纠纷。

这也是公子再三强调投保前要如实告知，仔细确认条款、了解免责内容，

若看不懂，也一定要找到专业人士弄明白的原因。

（1）拒赔不代表一定不能赔

在此案件中，投保人可能未留意“特别约定”部分，

才为不符合投保要求的母亲购买了该份保险。

但这并不代表保险公司完全没有责任、一定不用支付赔款，

保险公司的责任主要体现在“保司未尽提示说明义务”方面。

《保险法》第十七条明确规定：保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

根据投保人公布的保单信息来看，

保司并未将“特别约定”部分作出“足以引起投保人注意的提示”；

况且，被保人发生保险事故的原因，与未如实告知收入情况不存在直接关系，

也就是说即便投保人如实告知，也不会改变风险本身。

对于这类情况，双方可以选择协商处理，

若协商未果，投保人大可通过司法程序维护自身利益。

已知，被保人收入于意外事故不存在因果关系，

若保司方无法出具业务员为客户进行“明确说明”的证据，

该案件走上法庭后，投保人是有机会获赔的。

其实像杭州萧山母子/女所遇到的情况，已不是第一次出现，

曾经也出现过类似的官司判决，可为该案件投保人提供一些参考。

（2）河南濮阳安心财险案

2019年4月，刘某在线上为自己购买了一份水滴百万意外险2018，

该产品的意外身故、意外伤残保额为100万。

2020年3月，刘某发生电动车意外事故，不幸身故，交警判定肇事方负全责。

事后，刘某的家人向保险公司申请理赔，

保司以刘某不符合1-3类职业，年收入未达10万的“特别约定”为由拒赔，

刘某家人无奈，选择通过司法渠道起诉该保司。

法院认为，投保页面虽显示了保险条款和投保须知，

但投保人是否阅读并不影响后续的投保流程；

且投保页面未设置主动弹出对话框，也未进行醒目的标识提醒。

法院表示，保险公司的提醒没做到位，特约无效。

意外险与其它人身险相比，信息壁垒不算太厚，大部分内容都能够读懂。

还是那句话，大家在投保前一定要仔细阅读条款、免责，做好健康告知，

为自己负责，也是对被保人负责。

（3）年收入不设限的意外险怎么买？

一份合格的意外险保障较足、价格不高，是各个家庭配置保险时的优选，

可此类案件的新闻一出，年薪“不达标”的群体担心自己无保可投。

公子给大家想了个办法！

以当下热门意外险大保镖II为例，

教大家购买“不对年收入设限”的意外险的方法。

大保镖II（至尊版）的最高身故伤残保额为100万，

当我们点击“立即购买”按钮，

并在了解《重要提示》后选择“我已确认并了解以上内容”，

界面会弹出一则《投保告知》，其中就限制了被保人的收入情况。

投保前年收入不足10万元的人群，无奈选择“部分为是”的按钮后，

就会得到“核保失败”的通知。

如果遇到这种情况，还有什么回旋之地呢？

我们可以试着调低保额。

同样是大保镖II，综合版的它最高保额为50万。

我们再走一遍上述操作可以发现，

在点击“我已确认并了解以上内容”后，界面不会跳出《投保告知》，

而是直接进入投保界面，

当意外险保额只有50万时，被保人的年收入不再受限。

这一方法很适合年收入不高，又想配置意外险的群体。

但若客户觉得保额50万不够安心，

还是想配齐100万身故伤残保额，有什么方法可以做到吗？

答案是，有的。

分别在两家保险公司各买一份保额50万的产品，就能做足100万保额了。

需注意的是，能叠加保额的只有意外身故和意外伤残，

意外医疗的额度是无法叠加的。

那为什么要分两家公司呢？说到底还是为避免届时不必要的纷争。

如果你中意的意外险产品对年收入有要求，

不妨将保额调低、分开购买试试。

4、当下优秀的意外险产品有哪些？

公子团队收集了市面上191款意外险产品意外险产品，

从中挑选出三款保障较全、性价比较高的产品，供大家参考。

（1）长安牛盾2021

长安牛盾2021，是目前保障责任最全，而且性价比最高的意外险之一。

尤其是它的至尊版，年缴费289元能买到100万保额；

0免赔，不限社保报销的5万意外医疗。

除基本责任外，长安牛盾2021（至尊版）还拥有50万猝死责任；

交通意外额外赔付，航空意外额外赔300万，

其它公共交通意外额外赔50万。

值得一提的还有：
其提供ICU重症住院津贴，每天300元，

前3天免赔，每次以60天为限，累计可提供180天；

500块的救护车费用。

这样一款性价比超高，且不设年收入限制的产品值得一选，

大家可以根据所需，选择不同保额的版本。

（2）大护甲2号（至尊版）

大护甲2号（至尊版），年缴费299元能买到：

意外身故/伤残最高赔100万，

意外医疗最高报销5万元，拥有50万猝死责任，

每天可以领150元的住院津贴，单次累计赔付90天。

此外，大护甲2号的航空额外保障非常高，

可多赔500万，适合经常出差的朋友。

不设年收入限制的大护甲2号有三个版本可以选择，

可选30万版、50万版、100万保额的版本，根据大家需求来。

（3）小蜜蜂2号（至尊版）

小蜜蜂2号（至尊版）的保障内容也和前两个产品大致相同。

意外身故/伤残100万保额。

5万意外医疗，猝死赔付50万。

意外住院津贴，150元/天，没有免赔天数，住院就给。

在额外保障内容上，小蜜蜂2号略有区别：

航空意外多赔200万；

预防接种意外身故/伤残，最高赔50万，接种意外医疗也有5万额度。

每年保费只要299块。

这一款也同样不设年收入限制，

大家可以根据自身侧重方面进行选择。

有人说“配置保险是一门学问”，其实投保环节的重要事项也不少，

毕竟保险条款是集金融、医学、法律等知识为一体的，专业性较强的内容。

一份保险产品保什么、不保什么、什么人能买、什么人不能买、什么情况赔、什么情况不赔，全都写在条款中。