孩子他爸，今晚要注意保险

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

六一儿童节刚过，我决定讲一讲怎么给孩子买保险。

没有孩子不要紧，有什么事过了今晚再说。

解决孩子的保障问题，特别简单。

因为年纪小，不存在什么健康异常，小朋友投保健康险天然没有门槛，十有八九符合健康告知。

同时也正因为年纪小，正处于一生中投保重疾险价格最低的阶段，可以用很低的价格买到高保额，杠杆比非常高。

但是即便这么简单的事儿，也有父母踩了坑，俗称爱子心切，只买贵的不买对的。

首先一个基本原则，孩子不承担经济责任，自然不需要任何寿险责任，包括主险是终身寿险，或者含身故赔保额的重疾险，统统没有必要。

而且为了防止某些父母不当人，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故保额不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

很多产品的身故责任，都会写明 “18岁前赔付保费，18岁后赔付保额”，为了担心万物之灵吃自己的孩子，大家也是操碎了心。

毕竟孩子还小，对很多危险行为没有意识，身为监护人想制造点什么意外，再简单不过。

不是说笑，即使有保额限制，每年还是有很多骗保嫌疑严重的儿童身故案子，明眼人一瞄觉得不对劲，但是又能如何，很多意外只能怪家长看护不力。

家长因为看护不力被治罪的，至今还没有先例，因此给了某些人获利的空间。

在很多人看来，老婆可以再娶，孩子可以再生，就是钱没法再赚，非常魔幻。

其次，不用急着买教育金。

教育金说白了就是年金险，只是保险金给付的方式不同，包装成教育金这个名字，我一直觉得很高明，父母对孩子的教育可舍得花钱了。

教育金起到的最主要作用，是强制储蓄、专款专用，俗称给孩子留一笔钱，目的可以是用于出国留学、支付房产首付、度过刚毕业的尴尬期等等，通过目的来倒推前期的缴纳计划。

教育金一定程度上能对抗孩子的教育风险，但是你要说必要性吧，也不是什么刚需，国内的公立学校教育太廉价了，对大部分家庭来讲，解决教育问题并不难。

所以教育金跟所有年金险一样，应该在家庭先满足了保障需求后，再来考虑。

但是很多孩子一出世，家长其他保险没买，就给买了教育金，而且也不知道教育金有啥用，就觉得我给孩子买了保险，我很爱孩子。

难怪说父爱母爱是盲目的。

这是对什么风险，最需要保险来对抗的错误认知。

穷，不算不可接受的风险，吃不起饭算；

病，不算不可接受的风险，没钱治病算。

通过配置保险首要解决的不是改善型需求，而是避免重大损失型需求。

人身健康险，才是给孩子的必配。

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跟成年人一样，儿童也有对应的国家医保政策。

官方称为 “新生儿医保”。

每年大概200元，报销比例在60%-90%，没有比这更划算的医疗保险了。

孩子刚出生，就可以到户籍所在地的街道医保服务点办理，属于必配系列。

商业保险方面，给孩子需要配置的有重疾险、意外险和医疗险。

重疾险

小朋友发生重疾的几率，其实很低，这也是为什么给孩子买重疾险，会发现价格出乎意料便宜的原因。

发生率，决定了保险的定价。

但是给孩子配置重疾险的逻辑，跟成年人有很大差别。

小朋友的重疾发生率虽然低，但是发病率最高的重疾是白血病，一种可能需要天价治疗费的疾病，为儿治病花费过百万的家庭也有先例。

所以给孩子的重疾险保额，一定要买足。

而且最好选购含 “特定疾病双倍赔付” 的少儿重疾险，这种产品针对白血病、严重川崎病、重症手足口病等儿童高发的疾病，可以提供保额双倍赔付，即买50万赔100万。

至关重要，千万记得，如果已经买了其他重疾险，可以再买一份定期的少儿重疾险补充一下，一年几百块。

给孩子的重疾险，买定期还是买终身，是一个备受争议的问题。

我觉得没必要纠结，归根到底，这是一个预算问题。

如果预算充足，就上终身多次赔付重疾险；

如果预算紧张，就上定期单次赔付重疾险。

给孩子买终身多次赔付重疾险，优势是可以起到打底的作用，避免孩子将来出现什么身体异常，或者发生了理赔，没法再投保重疾的情况。

至于说通货膨胀这事的，我觉得很无聊，保额在贬值，你每年交的保费也在逐步贬值，而且小孩子的重疾险真的很便宜，花不了多少保费。

给孩子买定期重疾险的优势是便宜，其次很多人说将来如果医学进步了，可能重疾的疾病定义会有改变，所以等成年后转卖新的重疾险，一定更好。

这事我也觉得挺纳闷的，因为不管是买终身还是定期，到了成年，都需要再补充重疾险保额，保险配置是一个终身的事。

另外说重疾的疾病定义会改变，怕提前买的重疾险跟不上时代这个，其实明年重疾险的新疾病定义就会出来了，是好事，但是你要说真的很好也没有.

比如最早期的甲状腺癌可能会被列为轻症，但是这疾病很高发，所以说有利有弊，没必要拎出来讨论。

意外险

小朋友发生意外的风险，比成年人高。

因为年纪小，孩子对外界存在的危险没有意识，特别是到了4岁左右，开始自主活动的时候，发生磕磕碰碰的情况在所难免，配置意外险很有必要。

小朋友的意外险很简单，避开长期意外险，怎么买怎么对。

价格也很低，一年几十元搞定。

由于前面说到的身故保额限制，给孩子买不了高保额意外，主要关注一下意外医疗责任的报销比例和免赔额就行了。

医疗险

医疗险根据产品的特性，可以分为“小额医疗险”和“大病医疗险”。

小额医疗险主要用来报销平时感冒发烧这些小病所产生的医疗费，通常保额在1万元内。

大病医疗险即是百万医疗险，保额几百万，但是一般有1万免赔额，自费超过1万元的部分可报销。

小病所产生的损失有限，小额医疗险非必需，可以视自己的情况来定。

大病所产生的损失巨大，不用说什么，必配。

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最后，又到了抄作业环节。

我设计了一套标准方案，供大家参考。

重疾险选了两款，一款是终身多次赔，一款是定期单次赔，分别代表各自条件的最优选。

终身重疾险方面，选了目前最适合少儿投保的【妈咪保贝】，这款产品的优势在于，可以选重疾不分组二次赔付，而且是终身18种特定疾病(含白血病)双倍赔付。

至今没有类似的产品出现，优点独一无二。

定期重疾险方面，选了可递增保额的【晴天保保】，同样含特定疾病双倍赔付，而且有忠诚客户权益（保期结束后，未发生理赔可续保该公司下的其他重疾险），综合性价比很高。

意外险不必多说，60元一年，即可搞定。

百万医疗险我挑选了两个产品，各有千秋，好医保的续保条件最优，保证6年续保，尊享e生的医疗增值服务最优，可选特需医疗和赴日医疗。

（特需医疗，即是如果患癌或良性肿瘤，在公立医院的特需部、国际部、VIP部治疗也可报销）

小额医疗险一项非必需，有新生儿医保，平时小病花不了多少钱，如果觉得自家宝儿身体较弱的话，可以配置一个暖宝保，覆盖门诊、小额住院、意外医疗费用，意外险也可以省了。

没了，再见。