保险产品 篇一：不输给增额寿的终身护理险——昆仑乐享传家

根据2021年第7次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口占比18.75%、约为2.6亿，其中失能老年人4200余万。

据 PADIS-INT 预测, 到 2050 年（当我们这代变成60岁的老年人的时候）, 到时我国老年人口将超过 4 亿人,老龄化水平将达到 30%。一旦失能谁来护理，只靠家庭，往往力不从心。指望政府，又僧多粥少。因而，护理风险被认为是继癌症之后家庭负担最大的风险。

未来将对专业的医疗护理、康复、居家护理服务等呈现庞大而刚性的需求。

于是，昆仑健康保险今年就开始力推护理险产品，先是第一代的“乐享金生终身护理险”，7月22日又上架了一款“乐享传家终身护理险”，这款升级产品。

那我就来具体分析下这款终身护理险 怎么样？

这次测评分为以下几部分：

• 产品形态

• 保险金责任

• 与增额寿险比较

• 现金价值高吗？

• 附加价值

• 蜜芽有话说

## 产品形态

乐享传家终身护理保险是昆仑健康保险推出的一款护理险产品，跟乐享金生相比，传家在投保规则上，最低起售年缴保费门槛提高了，在收益上，提高了预定利率到3.6%。

主要产品形态如下：

投保年龄：28日-65岁

缴费期限：趸交/3年/5年/10年/15年/20年最低起售年缴保费：趸交/3年/5年：5万元；10年/15年/20年交：3万元等待期：180天

免责：13条，比“乐享金生”多了一条“感染艾滋病”除外

加保：无

减保：有，满5年后

保单贷款：有保障：疾病引起的身故/丧失自理能力需要长期护理保险金功能：终身保额，财富增值，护理保障

附加：昆仑“康护宝”护理服务

## 保险金责任

因意外或者疾病，经指定鉴定机构诊断丧失日常生活能力的，且持续至观察期结束后，可给付护理保险金，然后本合同终止。

留意下面几个关键词：

*指定鉴定机构，是指医院或中华人民共和国卫生部门评审确定的二级或二级以上的公立医院

*观察期，是指诊断确定丧失日常生活能力之日起的180天。

*日常生活能力，是指鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力。

*六项基本日常生活活动指：

1. 穿衣：自己能够穿衣及脱衣。

2. 移动：自己从一个房间到另一个房间。

3. 行动：自己上下床或上下轮椅。

4. 如厕：自己控制进行大小便。

5. 进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中。

6. 洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

达到这种护理状态的疾病，常见的有瘫痪、中风、脑损伤、老年痴呆、帕金森等等，多跟脑部疾病相关。这种护理险，可以跟重疾险做到很好的补充！

案例演示：

A先生，30岁男性，为自己投保【昆仑乐享传家终身护理保险】，10年缴费，年交保费3万元。利益演示如下：

那他享有的保障：

1、疾病身故保障责任：

若A先生不幸在38周岁因病身故，可获得疾病身故责任赔偿，即疾病身故保险金，按其身故之日累计已付保险费*赔付系数进行给付，为432000元。

2、长期护理保障责任：

若A先生不幸在60周岁丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可获得长期护理保障赔偿，即长期护理保险金，以解决后顾之忧，按其观察期结束之日保险合同的现金价值进行给付，为743119元。

3、身体良好：

若A先生生身体情况良好，在他90岁时保单年末现金价值为2093650元；100岁时保单年末现金价值为2955482元。

## VS 增额寿

增额寿险是对一般身故或全残给付保险金；

增额护理险是对疾病原因造成的身故或丧失日常生活能力给付保险金；

**两者赔付保险金的条件不同

相比较增额寿险，乐享传家作为护理险，其保险责任明显偏向疾病保障这块，会对在保险期间丧失日常生活能力的被保人给付护理保险金或者身故金。

这对于年纪大了的老人来说尤为需要。很多人到了年老以后，因疾病导致日常生活无法自理，但是老年人退休金有限，家里有了失能的老人很可能面临两难选择：“雇人帮忙还是辞职照护？”

如果我们有些远见提前预想到这些未来可能出现的场景，就可以早做打算了。

## 现价VS

针对增值功能，最看中的就是产品的每个保单年度对应的现金价值。

我直接拿乐享传家和其他市面上优秀的增额终身寿险进行对比：

可以看出，同样30岁男性，年交3万，交10年，乐享传家20年后现价优势特别凸显！提供专属的养老现金流，达到社保与商保相结合的养老方式，确保专款专用，产品具有护理责任，可同时满足客户护理保障的需求，给予健康上关爱，增值+保障两不误。

***这是因为传家的中后期的内部收益率最高高达3.66%，在90岁后内部收益率也维持在3.55%—— 而同期的其他利率都大概率会下降。

此汇总来自网络

## 附加"康护宝"，一年50次

昆仑健康保险公司推出了康护宝护理服务，主要是解决老年人群的长期护理难题。老龄化加剧，老年人群的护理问题还是很严峻的，不但老年人得不到有效护理，也加重了家庭的负担，而且病情反复对医疗资源也是一种浪费。康护宝护理服务就很有意义了，包括到家护理、康复、陪护等服务，能很好的解决这些问题。目前康护宝护理服务已经覆盖了四百多个城市了。

##其他增值服务

昆仑针对不同等级的客户，提供了丰富的附加服务：

比如，重疾绿通，齿科服务，体检服务，就医绿通等；

重疾绿通包括门诊预约，就医陪诊，国内专家二次诊疗意见，住院协调，手术协调。

体检服务：指定男女成人套餐的全方位高端专享体检服务。

齿科服务：口腔检查和洗牙。

##蜜芽有话说

这个产品特点很多：

终身增额，预定利率达3.6%， 内部收益率比市面上的增值产品要高，5年后通过减保可以满足灵活领取需要。

保障内容非常实用，贴近老龄化现状的，解决养老生活中因失智、失能而可能产生的护理需求。

缺点也有，比如丧失自理能力观察期180天，缴费门槛3万以上，有健康告知的投保条件（但不算苛刻）

总体上，在这个中年焦虑的时代，昆仑乐享传家兼具保障和理财功能，可以说不输给增额寿，值得家庭和个人配置，对冲利率下行的风险，取得长期的、稳定的无风险的资产保障和健康保障，如果您有需要可以考虑投保。