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掌握4大技巧，10分钟读懂2万字保险条款！
2018-08-21 14:49:50
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很多人买保险，觉得条款太长太难懂。
要么干脆放弃；要么就让代理人给自己讲一遍，听听觉得没问题，就下单了。
也有认真自个儿琢磨的，但看得头晕脑涨，说实话，也不是好体验。
这不，前段时间连银保监都发话了：保险合同要通俗，要让普通人也看得懂。
监管出发点是好的。但合同毕竟是合同，一些必要的法律术语、保险术语、医学术语，没法不用。
那问题无解了吗？
别怕，这里大白就为你准备了一份简易版的保险条款阅读指南。
让你10分钟就能抓住关键！
1、保险的健康告知怎么看？
读保险条款确实是有技巧的，没必要非得把2万字看完。
可如果是“健康告知”，那就必须一字不落过一遍。
健康告知，就是一套健康情况调查问卷，作用是：让你知道有哪些健康异常不能买。
比如它提到了甲状腺结节，那有甲状腺结节的，就别买，必须走核保（智能核保或线下人工核保），核保通过了，才能买。
如果你不顾健康告知，强买，一旦保险公司发现你隐瞒了一些重大情况。
比如明明有心脏病，健康告知还填“否”，它有权解除合同，并不退还保费。
既然健康告知这么重要，千万打起十二分精神来应对，通关指南我写过
2、产品保障责任怎么看？
除健康告知，保险合同必看的第二部分是保障责任。
它交代的是这款产品哪些情况能赔、具体怎么赔、能赔多少、最多赔几次、赔完后合同会发生什么变化。
区分来看，重疾险、医疗险、寿险、意外险核心保障责任是不同的。
1．重疾险核心保障责任
重疾数量：保监会规定的25种重疾占重疾险总理赔率的90%以上，所以不必过度追求病种数量。
轻症数量：主要看是否涵盖10种高发轻症。
赔付次数及比例：像轻症，目前一般赔重疾保额的20％-30%。
此外，不同赔付顺序对保单的影响，也要注意。像大部分储蓄型重疾险，如果重疾先赔，那身故、轻症就不赔了，现金价值也归0。
身故保障：如果赔身故，就看是赔保额还是保费还是现金价值。
２．医疗险核心保障责任
主要是以下几项：
保额
免赔额
赔付比例
就诊医院要求：不在规定医院看病，不给报
报销范围：社保内还是社保外
补偿原则：医疗险凭发票报销，那实际花多少，报多少，不会多报。
续保条件：大部分医疗险都不保证续保
医疗险条款怎么看的详细技巧，我分析过，戳 这个医生一句话，道出了很多人对医疗险的误解 复习。
３．意外险核心保障责任
意外险还是蛮简单的，买的时候，关注以下几点就行：
意外的定义：必须满足“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”四个条件。
身故/残疾保额
意外医疗如何报销：与医疗险类似，即看保额，免赔额，报销比例、报销范围（限不限社保）、住院天数限制等；
意外津贴：注意最高能补贴多少天（一般90-180天），是否有免赔天数等
４．寿险核心保障责任
寿险比意外险还要简单，一般没啥坑——只要不是免责提到的情况，就都能赔。
所以，关注点可放在保额保费、健康告知和免责条款上。
３、免责条款怎么看？
下面我们就来聊聊第三个必看的内容——免责条款。
它的重要性，强调三遍都不为过，就连保险公司都专门用红字把重点标出来了——因为相关的纠纷实在不少，银保监于是强制要求保险公司必须突出显示。
那可别辜负了监管的一片苦心。
它的作用，前面说了：告诉你哪些情况一定不会赔。
而有一些情况，是大部分保险都不给赔的，如对投保人对被保人的故意杀害、触犯刑法、两年内自杀。
再就是吸毒、酒驾、战争、暴乱、核污染、遗传性疾病、先天性畸形这些。
略复杂的其实是医疗险，一般会强调必须是“必要且合理的医疗费用”才给报——毕竟医疗资源宝贵，乱用、滥用，不仅国家吃不消，保险公司也吃不消。
那哪些才算是合理且必须的？要搞清楚这个太困难了，还不如直接看免责。
像乱吃药、整形美容、洗牙、补牙（意外导致的赔）、生孩子、流产，以及跟康复保健、高风险运动相关的，统统是不赔的。
可影响最大还是这条：既往症不赔。简单说，就是投保前已存在的疾病，若投保后复发，产生的医疗费用不给报。
看完是不是清醒点，投保、理赔会更谨慎？
４、投保须知为啥也要看？
除了条款本身，很多人估计注意到了，现在很多网销保险，比如大白优选的、支付宝上的，都会附一个“投保须知／投保说明”。
虽然内容是平台而非保险公司整理的，但它的作用可不小，堪称袖珍版的“导航地图”，说是浓缩版的“注意事项”也不为过，能帮我们快速get到产品的重点。
那大家买保险时，不妨也仔细看一遍。
为方便说明，用哆啦A保做栗子，看都强调了哪些内容。声明下，不同平台的投保须知内容会略有差异。
都加粗显示了，再次提醒保障责任及免责条款很重要。
这点告诉你是哪家保险公司承保的，产品在哪些城市卖。
目前寿险、意外险、部分百万医疗险可全国销售。
但重疾险因监管原因，有销售区域限制。不在你所在城市卖，那可以考虑异地投保，理赔不会受影响。
这说的是承保年龄，注意未成年人身故保额有限制：
0-10岁儿童，身故保额最高不得超过20万元人民币；
10-18岁，不得超过50万人民币。
提醒，别虚构年龄投保，严重的，保险公司可以解除合同。
介绍了产品形态和保额限制。
像哆啦A保这种“主险+附加险"的现在蛮流行，康惠保就是。
好处是，附加险可自由选择买或不买，不像平安福搞捆绑销售，不好也必须买。
而最高投保额，重疾险主要根据年龄进行限制；寿险，同时看年龄及城市范围；意外险因为对职业很敏感，一般会直接限制哪些人群不能买。
比如小蜜蜂，就写明了“特殊职业（无业/退休/学生/家庭主妇）最高投保额度为10万。”
像上述规定，只要产品保医疗责任，比如医疗险、意外险中的意外医疗，基本都适用。
有的还会加上对医院的要求，比如仅限国内二级及以上公立医院。部分意外险，则会列明，在哪些地区的哪些医院就医不给赔，比如北京平谷区、怀柔区、密云县的，记得留意下。
这三点说的都是“保障责任”，不展开说了。
这点主要针对附加险。
确实很多采用了“主险+附加险”形态的产品，虽然主险保长期，但附加险就是一年期的，要记得续保。
至于限购，同一家公司的同一款产品，一般只能买一份，多买无效（比如很多意外险都这样要求）。
但如果你换着公司或产品买，就不用管了，除非它问了你已有的保额有多少。
这说的是保单生效日期，注意，生效只是合同生效，不是保障生效了。
因为为了防范有人带病投保，大部分保险都设有等待期（一般为90-180天，意外导致的无等待期），只有过了等待期，发生风险事故才会理赔。
否则，对等待期内发生的事故，保险公司大多是退还保费，同时合同终止。
提醒大家额外注意下意外险的保单生效日期，有次日凌晨生效的，但也有隔几天生效的，比如7天。
如果是后者，那最好上一份保单还未完全失效时，就及时补充新的，否则7天“保障真空期”内发生意外，也赔不到。
根据《合同法》，电子保单和纸质保单一样，都是正规的合同，具有一样的法律效力。
大陆很多保险，会明确规定，外国人不能买。那就别买了。
以上就是一份投保须知大概会涉及的内容，不同产品会进行针对性的调整，要具体情况具体分析。
像一些意外险和寿险，会额外要求提供收入证明。安意保就是，要求年收入大于5万才能投保。
5、大白小结：兼听则明偏听则暗
保险条款说复杂也复杂，说简单也简单，简单在于它的重点在哪，够明显。
那只要把重点搞清楚弄明白，再和代理人/保险公司跟你说的一对照，就能知道它有没有夸大、渲染甚至有意隐瞒、误导了。
而重点，就是健康告知、保障责任、免责条款这三块：
健康告知：不符合千万别买，老老实实走核保；
保障责任：管哪些，怎么赔，我们的钱就花在这块了；
免责条款：告诉你什么情况不赔，不想钱白花，必须认真看；
如果是线上投保，投保须知也最好过一遍，它就是浓缩版的注意事项，值得你花点时间。
现在，你可以自信地选到合适的保险了吗？
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