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女性保险配置攻略，几千元配全保障，就看这一篇
2023-03-08 15:33:53
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这几天都是女性朋友们的节日：女生节、妇女节。
不管过不过节，希望每个女生都能做自己，多爱自己一点。
特别是在买保险这件事上，别总是习惯优先考虑先生和孩子们的保障。
自己的保障也要抓紧，因为相较于男性，其实女性面临更高的疾病风险。
一、女性重疾发生率飙升
根据中国再保险发布的理赔数据：
2013年-2020年，20-60岁女性疾病发生增长率飙升。
特别是24岁-36岁阶段，增长接近200%。
这个阶段，正是刚刚步入社会奋斗，结婚，生子的时候，重疾理赔的概率却大大增加。
癌症是女性理赔最高的重疾，占到了理赔率的81%。
另外，平安有一份近5年的理赔报告显示，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌是女性最高发的癌症。
欣慰的是，甲状腺癌治愈率非常高，乳腺癌的5年生存率现在也已经提高到了82%。（数据来源：2018年《柳叶刀》公布的癌症生存研究报告）。
但治愈率提高的背后，是高额的医疗费用，乳腺癌治疗费用保守估计最少30万。
如果服用靶向药辅助治疗，即使是目前已经进入医保的曲妥珠单抗体，一般是14-16支为一个治疗周期，每年的药品费花费仍然要近10万以上。
所以女性买保险，重疾保额也要做充足，最少买到50万。
而且，尽量选择癌症有额外赔的重疾险，如果不幸患了癌症，还能接着赔。
二、女性身故理赔率也不低
从2022年各家保险公司的理赔报告中发现，虽然男性身故占比更高，但女性也不低。
（来源：复星保德信人寿2022年理赔报告）
过去，大多人认为男性在家庭中承担的经济责任更高，但现代女性，尤其是职场妈妈，顾家和养家，承担的压力甚至比男性更重。
除了重疾保障，一份意外险和定期寿险，也非常有必要。
作为女性，一定要把这4个保障做到位。
每个人对产品的诉求不一样，但配置思路大同小异。
我做了2套目前性价比较高的女性投保方案供大家参考。
三、预算6000多的标准版方案
收入不高，日常支出比较多的，买保险的钱也比较有限。
这个保险组合比较基础，30岁女性买，一年控制在6千内，平均每月保费不到500块，重疾、意外、身故保额都挺高的。
1、重疾险——达尔文7号
重疾险，可以一次性赔钱，买多少保额，赔多少。
达尔文7号，性价比非常高，这个系列的产品口碑一直非常好。
1）基本保障很扎实，重疾赔1次，100%基本保额；中症最多赔3次，每次60%；轻症最多赔4次，每次30%。
它最厉害的地方是，重疾赔过后，中症、轻症符合要求还能赔，直接降低了理赔门槛。
市面上绝大部分产品，都不可能再赔轻症和中症，因为保险公司也知道，得过重疾的人身体弱再次生病概率也很高，达尔文7号的设计算是很良心了。
2）基础保障价格相当便宜。保前面这些，30岁女生买50万保额，分30年交，保终身是4885元/年，基本没啥产品比它还便宜了。
还有癌症二次赔，60岁前首次重疾/中症额外赔等可选保障，产品依旧很好，可以考虑早点配上。
2、百万医疗险——e享护-医享无忧
百万医疗险用来报销医疗费，和重疾险搭配，保障更全面。重疾险赔的钱可以补充日常生活费用、生病期间的收入损失。
百万医疗就负责治病、吃药的费用。它的杠杆相当高，一年几百块可以买到几百万额度，不怕不够用。
目前更出色的产品是太平洋的e享护-医享无忧，表现非常优秀，保障周全价格便宜，稳定性还非常高。
做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还没有几款。意味着20年内，不管是理赔过还是产品停售，我们还想续保就能买到。
30岁买一年247块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。20年的总报销额度是800万。
治疗癌症很有效的质子重离子技术，产生的费用也管，院外买癌症药品，符合要求也能全报销。注意，院外购药是可选项“特定药品医疗费”，不贵，最好都选上。
还有附带体检报告解读、住院垫付、视频问诊、重疾专家预约/手术等增值服务。小异常有解读，大病有协助，有需要的时候，真的能解决燃眉之急。
3、定期寿险——大麦旗舰版
现在女性经济越来越独立，承担的责任也越来越复杂。
单身的要对父母负责，万一自己有什么事，不给父母添负担，最好能留下点钱给他们养老。
结了婚对丈夫和孩子负责，突然少了一个人赚钱，别让家庭陷入窘境，至少让孩子有钱好好读书好好生活。
定期寿险能赔付一笔钱，也要买上。
目前的定期寿险里，大麦旗舰版是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。
价格也很便宜，30岁女性买50万保额，保到60岁，交30年，一年才不到300块。
4、意外险——小蜜蜂3号（典藏版）
158元保一年，常见的日常意外都能保。
意外身故、伤残都能赔，特定交通意外身故再额外赔30-60万，航空意外身故额外500万。
因为意外原因导致的医疗费最高报销5万，而且不限制社保范围。
还是非常少见的保猝死意外险，其实猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔30万。
四、预算7千以上的全面版方案
预算充足的，可以选择更全面的保障，重疾险优先考虑重疾不分组、多次赔付的产品。
（1）重疾险——多次赔付的守卫者5号
想要一步到位的话，可以考虑守卫者5号，重疾可以赔多次，且没有60岁前才能赔的限制。赔付金额也高，第二次重疾可赔120%，第三次重疾赔140%......
而且它也是少数重疾了一次后，轻症、中症也还能赔的产品。获得赔付的概率相当高，而且对比同类产品，价格也做到了非常低。
（2）定期寿险：大麦旗舰版。保额提高到100万，价格也没贵多少。
（3）百万医疗险：依旧是医享无忧。
（4）意外险：小蜜蜂3号尊享版，意外身故/伤残，还有猝死的赔付额度都做到更高。
上面2个配置方案，个人可以根据自己的需求调整。
保障期限、保额多少、赔付次数很大程度上是看预算而定的。
但重疾险的保额最好做到50万，而且建议保终身，女性的寿命比男性更长，保障要更持久。
产品每一款都有特色重点，如果刚好有你想要的，能匹配上你的需求，便是好产品。
另外，大家要特别注意，像常见的甲状腺结节、乳腺结节等小异常，医生说没事，但买保险时都是需要走核保，有疑问的可以免费预约专业顾问做个咨询，避免给以后埋坑。
顺带说一句，如果婚前买的年金保险、增额终身寿险等产品，在领证前交完保费的话，是属于婚前个人财产，离婚的时候不分割，也是另外一种更强的经济保障。
保险是风险管理工具，始终是事后补偿，要想减少风险，最重要的还是保持健康，定期体检、规律饮食。
最后，祝各位女神们节日快乐，多多爱自己！
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