买保险，到底花多少钱才合适？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

大家好，我是钱多多。

研究保险以来，接触了不少用户，经常会出现这样的对话:

我：你的预算是多少？

他：啊…不知道啊，你觉得该是多少？

我：……

其实在保险界，关于保险预算的问题，大家的回答并不一致。

1、业内著名的「双十定律」中提到：家庭保费支出为家庭年收入的10%左右。

2、网上流传的「标准普尔家庭资产象限图」认为：用于医疗、重疾、意外等保命的钱应占20%左右。

3、《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》显示：

一般在年收入的5%-15%之间为宜。

基本可以看到，大概的预算区间为5-20%。

但钱多多认为，不同家庭的资产情况差别很大，合理的预算，应该根据家庭状况来制定。一般来说：

在年收入的10%左右

上下浮动5%都可以

举个例子:

假设，钱小花和钱大宝两家的年收入相同：

自己月薪1万元，另一半月薪是2万元。

家庭的年收入总和为36万元。

按照5%-15%的保费预算建议。

一家三口每年的保费，在1.8w-5.4w这个范围内，理论上都是合理的。

但是，钱小花的家庭情况是这样的:

钱小花每年要还10万的房贷，而且觉得先搞定当前的保障就可以。

毕竟还年轻，现在不想花那么多钱买保险，想控制在3万左右，以后工资涨了，也出更好的保险了，再补充就行。

那么，在覆盖保障的前提下，优选消费型、定期的产品，保费就会便宜些，只占年收入的8%。

而隔壁钱大宝家的情况，明显不一样:

钱大宝家没有房贷。

想给孩子买个终身的保障，自己和妻子呢，也接受不了重疾险「没得病就挂了，保费白交」。

结合他的需求，我建议在1.8w-5.4w的范围内，给孩子搭配终身的保障，两口子的重疾保险还要附加身故责任。

如此一来，保费自然就贵了，差不多占年收入的12%。

可见，即便两家收入相同，但消费观念、负债情况、个人需求不一样，也会影响保费预算。

钱多多有话说

控制预算，是我们选对保险的第一步。

保费预算控制在年收入的5%-15%左右，是比较合理的。

花太少，可能导致保障不足；

花太多，可能影响本来的生活质量。

但保费和收入，并不是完全成正比的。

有的人收入不高，却上有老下有小，死不起病不起，面临的风险太多，高保额和完善的保障，才能覆盖他的风险。

有的人收入很高，但基本没有后顾之忧，不缺钱也不怕事儿，可能反而不需要那么多的保险去补充。

所以说，保险配置是件非常个性化的事，单看预算不能完全决定投保哪个产品。