小胖说保 篇三：家庭保障配置——准备篇（建议收藏）

写在前面：

这是一个系列的文章，理论性知识比较多，接受度上可能会有点复杂，有任何问题可以直接搜索小胖说保直接问我。

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我们每个人在这个社会上都不是独立存在的，都或多或少有联系存在。而家庭是所有关系中最温暖的也是最重要的，所以当考虑买保险的时候，最好是不要只考虑自己或者某一个人，而是要把整个家庭作为参考。即使一时的收入不足以负担整个家庭的全部保险配置需求，但是考虑的时候也要预留一部分。

在进行产品比较，条款分析，公司服务对比之前，先要有一些基本的家庭配置的基础知识储备。

第一：家庭保障观

小胖一向是强调买保险的时候，即使你找的是小胖这样可以让你省心的人，也一定要有一些基础的保险知识的。

简单概括下来就是：

1：收入高者优先

家庭主要经济支柱是整个家庭的保障根本，优先保障收入最高的人，医疗+意外+重疾+定寿全面配置，保额一定是全家最高，预算也是最高的。

2：高额保障优先

同等的情况下，更高的保额相对来说更重要。如果相同的预算，那么再好的多次赔付的重疾险30万的保额，都比不上单次赔付的50万保额。必要时可以考虑缩短一点保障时间。

3：全面配置优先

没有一款产品可以做到“有病治病，无病养老”。也没有一个险种可以涵盖所有的风险，不同险种搭配，才能够扩大保障的范围，而且还省保费。

4：缴费时间长优先

缴费时间长，触发豁免的可能性也会高些。而且也降低了每年保费投入。

二、各险种的功能、配置的意义与思路

我适合什么样的保险？

对家庭或个人而言，保障型的产品一般是优先考虑的。比如重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

但是，各个险种的有什么作用，我们需要怎么去挑选适合自己的保险？是不是了解一些市面上主流的产品，都会影响到我们的选择。

小胖在这里简单说一些险种挑选的思路，具体的产品我就不多说了。

第一：重疾险

作用：如果发生重疾，治疗期间的营养费用，以及不能工作导致的收入损失，还有日常的生活费。

主要考虑：保额，重疾险的主要作用是收入补偿，所以保额越高越好，所花费保费越少越好。

设计思路：预算充足，多次赔付的重疾组合做高保额；预算还可以，多次赔付型+消费型，组合搭配，做高保额；预算有限，定期消费型尽可能把保额做到预算允许范围内的最高。

补充：

消费型重疾：不到身故责任，保障期限可选择保至如70岁，保费低，保额高。缺点是如果没有达到条款定义的重疾就身故了，那么保费相当于是花掉了。

带寿险责任的重疾：有身故责任，一般都是保障终身，保费比较高，但是只要是没有理赔过重疾就去世了，一般是赔付保额。

多次赔付的重疾：在带寿险责任的重疾基础上，重疾可多次赔付。

第二：定期寿险

作用：保障责任简单，只保身故，有全残责任的最好。更多的是作为家庭成员，在整个家庭中的经济责任的延续。

主要考虑：费率低，健康告知少，免责条款少为宜。

设计思路：主要参考家庭债务额度和时间，至少覆盖家庭债务周期。比如200万房贷，30年。那么选择定寿至少要选择200万保额，缴费30年，保障30年的。

补充：

定额定期寿险：保额不变

减额定期寿险：保额随着保障年度逐渐减少，常见的跟房贷挂钩。

目前常见的基本上都选择定额定期寿险，一般的减额定期寿险，小胖是很少推荐的，虽然很多人随着年龄的增长，一个人在家庭中占有的经济责任的比重会越来越低，但是小胖看了看身边，很多人其实都是需要父母进行补助的，所以定额的还是比减额的会好点。而且还有通胀的。

第三：意外险

作用：补偿我们自身因为意外原因导致的残疾，失能，造成的医疗费用问题，及后续生存费用问题。

主要考虑：总体保额+意外医疗

设计思路：

1：确保有就好，一般的意外险就好，意外医疗只需要社保内报销的就可以，一般一两百块钱的就可以做到。

2：中高端的配置。高保额的意外险，意外身故的保障赔付还可以叠加定寿进行赔付，同时意外医疗还关注社保外用药的报销，意外住院津贴等等。如果有涵盖其他的增值保障是最好的。

第四：医疗险

作用：解决治疗期间的医疗费用问题。

主要考虑：报销额度，免赔额，报销范围

设计思路：

1：对就医环境要求不高，一般的百万医疗即可

2：对就医环境要求较高，可以选择中高端医疗。附带门诊责任，同时会有更好的医疗资源分布，就医体验，直付卡等功能。

三：小胖说：完善的家庭医疗保障

社保+足额的商业医疗保险（报销型）+中高级别重疾保障（至少50万）

注：这里的50万是分区域的，类似于武汉最低也要有50万的保障，如果是北上广等地，那么建议100万以上的更好。

作为小胖家庭保障配置的准备篇，更多的是着重于概念的思考，给到大家一种思维方式，本篇从家庭保障观、家庭保险配置基础框架简析两方面，给到对大家可能有用的一些知识。

话说回来，买保险的本质就是：花钱解决问题（会不会有点俗？）。摸着自己的荷包考虑问题，保障越多，要花的钱就越多，因此要筛选出核心需求，优先保障。

主要考虑的点有四个：

1. 两个人都在工作，还是只有一个人在工作？谁是主要的收入来源，并理解优先保障他/她的重要性。

2. 家庭的债务、家庭年收入、家庭合理且必要的支出，方便确定所需要的保额。3-5年的收入+家庭债务

3. 如果觉得保额过高，经济压力过大，那么至少也需要做到保额=总债务+1年总消费*80%，小胖就不信比较困难的时候减少20%的消费做不到？

4. 计算每年结余多少钱，并且按照一定的比例计算自己的可支出保费。

针对经济支柱，保障应做到最足，从重疾、医疗、身故三方面入手，配置重疾险、医疗险和寿险（定寿或终身寿、年金）

其他成员主要针对疾病保障，以及对较高质量的医疗资源的追求。

今天就先写到这里哈，作为小胖第一次的长篇系列文章，我应该是会坚持更新的，至少会把这个系列写完的。如果有什么问题，也欢迎跟小胖进行讨论！

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