当前位置:
文章详情

你敢说小保险公司靠谱?

2020-02-17 21:40:42 2点赞 18收藏 4评论

自打写保险以来,公子反复强调一句话:

咱们买保险,挑的是保险产品,而不是保险公司。

可是江湖险恶,你看那些线下代理人,卖着价格贵几万的保险,还挂着侠义道的招牌。

他们说:

——小公司没有实力,赔付没保障,而我们是大品牌,服务好,理赔快......blabla...

这时的你又懵了,求助无门心茫然。

也罢,公子写了个长文,一次性解决大家的困惑。

 

一、所谓的「小公司」到底有多小?

江湖上保险公司林立,但是它远比你想象的要少。

现在大陆有多少保险公司呢?

根据银保监会官网公布的信息,截至2018年12月,在大陆经营的保险公司,保险集团控股公司12家,人身险公司96家,财产险公司89家。

但是以大家熟知的「中国平安」为例,它分为:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。这四家公司各持有一块牌照,也就是说,仅平安一家就持有4块牌照。

所以呢,真实数字要比直接加和少一些,在120家左右。

而香港,点大的地方,就有一百五六十家保险公司,

相较之下,大陆可以说是人丁稀落,少得可怜了。

量少的结果,是这些保险公司的质量真的很高。

我仿佛看到了你的满脸狐疑,真的吗?

在这些保险公司中,简单可以分为三大流派:

1)品牌公司

如中国人寿、中国平安、太平洋、新华、泰康等。

这些大公司大多发源于上世纪末,股东实力较强、注册资金大,同时广告宣传投入较多、知名度高。

这些,也正是许多老百姓和保险代理人口中的「大公司」。

2)合资公司

比如瑞泰人寿、中英人寿、工银安盛、中信保诚等等

我们试举几例:

中英人寿:中粮集团和英国英杰华保险集团的合资,后者诞生于1696年,是英国最大的保险公司。

你敢说小保险公司靠谱?

工银安盛:中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资,后者是全球最大的保险集团。

你敢说小保险公司靠谱?

瑞泰人寿:中国国电集团和英国耆卫保险集团的合资,后者成立于南非,业务遍布全球43个国家和地区。

你敢说小保险公司靠谱?

 

这些保险公司,外有一流的国际保险公司做外援,内有大央企、大银行站台,才是真正的王者。

只是因为行事比较低调,不太重视广告和营销,导致知名度不高,但经营策略稳健,更注重长期稳定发展,

做到了真正的低调奢华有内涵。

3)新兴公司

常听说的比如百年人寿、信美相互、华贵人寿等等

我们也试举几例:

众安保险:三大股东分别是阿里、腾讯、平安

信美相互:大股东是阿里

百年人寿:大股东是绿城

华贵人寿:大股东是茅台

你敢说小保险公司靠谱?

这些新兴公司出生晚,刚拿到牌照,市场就被巨头们瓜分完了。为了抢占份额,往往会低利润经营,注重市场规模发展,产品的价格一般会比较便宜。

但是实力一点都不差,背后都是国内知名大企业,大股东中最差的也是地方政府的「亲儿子」。

有些线下代理人开口就是保险公司分大小,那我可就纳闷了:

你来告诉我哪家算小公司?

在大陆卖保险是要牌照的。而想拿到牌照非常难。

你敢说小保险公司靠谱?

上图是保险法第68条的规定。第一条就写明了,要求股东是必须干干净净的,而且净资产不得低于2个亿。

而在真实情况下,没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而且即便是有这钱,也得有足够的背景,不然就得排队,据说在保监会排队等批牌照的公司都超过了200家。

然后呢?2016年批了12家,2017年批了6家,你们猜18年批了几家?

Only 1家,就是京东合资入股的安联(中国)财险。

你就说严不严?你就说难不难?

所以说,保险是大佬们的游戏,是大佬们斗技的舞台,真不是随随便便阿猫阿狗就开得了保险公司的。

从严格意义上来说,保险公司只有相对的大小,所有的保险公司都是非常大的公司。

 

二、当我们在选择保险公司时,到底在挑什么?

 

——我们XX保险已经有30年历史了,是世界500强的企业,已经「大而不能倒」了。买我们家的保险,安全放心。

线下代理人说得天花乱坠。

这些重要吗?重要,对保险公司自己重要。

但这些跟我们老百姓隔了十万八千里,总结起来就是一句话:

关我P事。

公子总结了下,真正对咱们老百姓重要的是一共四方面:

  • 0、安全

  • 1、理赔

  • 2、条款

  • 3、服务

安全的问题公子先按下不表,在第三部分我会详细介绍每张保单背后的大家伙——保险公司的监管机制。

只丢个结论在这里,

所有保单的安全性都是一样的,只要五星红旗不倒,你的保单指定能赔。

大公司大而不能倒,小公司小而不会倒。同在银保监会的监管机制底下,没倒闭的可能。

大家都很安全,所以公子把安全性放在了第0位。

1、理赔

理赔是大家最关心的一个环节了,很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。

这种担心,从逻辑上就有问题,

因为公司大,本不需要理赔的,保险公司都愿意赔?

因为公司小,本应该要理赔的,保险公司就会故意不赔?

好像不是这样的吧。

但凡是保险公司,理赔都有个原则,叫不惜赔、不滥赔。

如果风险明确,符合理赔条款无异议,那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声,要知道,理赔才是保险公司的口碑源泉。

同样,如果风险不明确,理赔条款界定不明显,这种情况就算是大保险公司,也是会产生争议的。

说得粗俗一点:保险公司从注册到运营,成本这么高,犯得着为几十万的一份保单斤斤计较?

公子拿到了部分保险公司的18年的理赔数据:

你敢说小保险公司靠谱?

大家可以发现,各家保险公司的理赔率都能达到97%以上,并不存在明显的差异。

97%的理赔率并不是说保险公司从100张保单里随便抽出来三张说,这三张咱们不赔了。

每一张不赔的保单保险公司都有理有据:

你敢说小保险公司靠谱?

咱们买的保险,就是和保险公司签订的一份合同,关于保障内容、理赔约定,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。符合条款,保险公司不敢不赔,不符合条款,亲戚是保险公司董事也没用。

就是一句话,该赔一定会赔,不该赔一定不赔。

2、条款

这时候线下代理人说了,

小公司的合同条款有坑,而我们大公司比较重视品牌、讲究诚信。

这句话乍听起来挺有道理的,但是呢.......

无妨,我们先来看一个案例:

15年的时候,徐先生投保了某安的XX福,17年确诊得了冠心病,做了冠状动脉支架(非开胸),花了十几万。

出院后找某安理赔,结果被拒赔了。用户不服,到法院起诉保险公司,最后还是败诉……

当中最主要的原因是,用户当时选择了伤害较小的手术方式,没有开胸,所以不属于重大疾病。

徐先生想,好吧,不算重疾认倒霉了,但是你总得给我算轻症,赔一部分吧?

而倒霉的是,XX福的条款比较黑,不保这个高发轻症。

坑爹了......

拿这些事情跟线下代理人讲,

线下代理人便涨红了脸,额上的青筋条条绽出,争辩道,

——大保险公司的条款,怎么能算是坑呢?

活脱脱一个现代版孔乙己

你敢说小保险公司靠谱?

咱虽不能一棍子打死说,大保险公司一定比小保险公司坑多。

但是从常理上判断,小保险公司合同里的坑要相对少。

由于所有产品的合同条款都是公开的,任何一个人都能轻易找到、看到,这其中肯定也是包括保险公司的竞争对手。

小公司本来就跟大公司竞争时处于下风,如果敢从条款上面动手脚,那真叫作死。

经验丰富的大公司一旦发现了,本来自家的销售人员就多,一人一句坏话就能让小公司声名扫地,再请几个自媒体宣传一下,那么这家小公司就很难咸鱼翻身了。

可是还是总有人会担心:

合同是保险公司编写的,万一把条款写个模棱两可,搞个文字游戏,到时候拒赔怎么办?

正是由于保险合同是保险公司编写的,所以遇到模棱两可的情况,从法律上讲是偏向你的。

但是公子见到最多的情况是,自己粗心没看条款,或者是没理解条款里的意思,然后需要理赔的时候,保险公司就理直气壮地说:你看看这里白纸黑字写的清清楚楚,是你没看。这时候法律就没办法帮你了。

那有人就要说了,咱们老百姓对看保险合同又不在行,一辈子看不了几次,哪里知道坑在哪里啊?

没办法,这时候就需要的是有良知的专业人士为你排坑了。

有问题,就来撩我吧。

你敢说小保险公司靠谱?

3、服务

这时候,大保险公司说了,我们经历了XX年的积淀,在全国XXX都有销售点,我们的服务是小公司万万比不上的。

这可真是太厉害了,连「服务」这么抽象的词都整出来了。

好,我们就来搞搞清楚:什么叫服务?

对你热情的,那不叫服务。

给你送礼物,也不叫服务。

给你保费回扣的,那就更不叫服务了。

服务好可不是红口白牙,自己说好就算好的。

我们起码要有一个客观可量化的标准。

我挑了两个标准,可以参考一下:一个是投诉的比例,一个是理赔速度,

公子认为这两条能比较客观的反映一家保险公司服务的好坏。

先看投诉的比例,能找到指标有三个:亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。

这仨指标差不多,我们挑里边的亿元保费投诉量,也就是每一亿元保费,发生的投诉案件数。这数值越低越好。

你敢说小保险公司靠谱?

数据来自保监会网站

图里用红色把几家大公司都圈出来了。

大家可以看出,不会因为是大保险公司,投诉比例就会明显下降。

也就是说,大公司虽然网点更多、人员更多,交易的纠纷,并不比小公司更少。

接下来说理赔速度,

线下代理人经常会黑小保险公司理赔慢,说自己家的保险即刻出险,确诊即赔。

然后夸张地说,在疾病面前,多块一秒钟就是生命的一线生机。

过分了.....

公子找到了18年北京的数据:

你敢说小保险公司靠谱?

数据来自北京健康保险信息平台

所谓的大公司出险更快,就是个伪命题,大家会发现理赔时间上并不存在明显差异。

而且理赔速度本身并没有那么意义重大,现在不少医院在得知患者有保险的情况下,能够做到先手术再付款,大家不必太担心理赔快慢的问题,该赔的钱迟早是你的。

综合前面来看,大小保险公司之间理赔无差距,条款无高低,服务无优劣。

还有安全一项没详谈,接下来公子要告诉你:

一张保单的安全,跟保险公司大小无关。

 

三、为了你的保单,你知道银保监会多么努力吗?

可能有人还记得这事儿,17年王石和宝能系的股权之争,差点就让万科易主了。

而宝能系的排头兵就是家保险公司——前海人寿。

保险公司的现金流好,能够源源不断地输血。

所以大佬们才会盯上保险公司啊,

这都不是块肥肉了,这tm是个造血干细胞啊。

资本们真的会乱搞事情,

所以,每当资本们说「我有一个大胆的想法」的时候,

需要有人站出来说:「我国有一套完整的保险法」。

而这个人就是银保监会。

银保监会对保险公司的监管,是360°无死角的。

你敢说小保险公司靠谱?

保险公司成立之难,我们在第一部分已经略谈过一二。我们主要聊聊运营和破产,保险公司接受的监管。

保险公司在运营时,接受的监管是三方面的:

1、保险资金运用监管

保险公司拿到我们的保费后,是不是可以为所欲为了?

当然不是。

保险资金的运用,也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅:

《保险法》第106条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:

(一)银行存款;

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

(三)投资不动产;

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

所以,像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况,在保险行业是万万不会出现的。

2、偿付能力监管

中国第二代偿付能力(人称「偿二代」)监管制度于2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照「偿二代」的要求,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

简单理解,监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。(汶川地震这种是30-50年一遇)

偿付能力大于100%是最低要求,如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了:暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

3、再保险机制

你买一份保险,背后不只一家保险公司在保护。

还有很多「再保险公司」,也就是为保险公司提供保险的公司

《保险法》第一百零三条:

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

保险公司在推产品的时候,会在全球范围之内,找一家或者几家再保险公司,约定好:

我把一部分保险费用让给你们;如果出险了,你们也要帮着我一起赔。

然后再保险公司也许还会再找几家公司,再再保险,再再再保险。

这样一层层的,把风险和压力分散到全世界。

这个机制,确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、911这种巨大灾难时。

曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。

一家保险公司赔不起,还有全世界人民帮你兜底......

可是,如果真的出现极端情况,保险公司破产了怎么办?

你想象的难道是几个董事坐张桌子前商量:

——咱们干不下去了,撤吧。

浓浓的城乡结合部气息......

说撤就能撤。这一点银保监会也是万万不会答应的。

首先,第一部分咱就说了,保险牌照是个稀缺品,无数大佬都趋之若鹜。

所以假如任何一家保险公司说感觉要撑不住了,一定会有数不尽的土豪扑上来,哭着求着要接盘。

今年百年人寿就是这个情况,让地产大佬绿城美滋滋地捡了漏,接了盘。

如果保险公司经营惨淡到令人发指,没有人愿意出资呢?

也不用急,还有个叫做「保险保障基金」的东西,

「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币,每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了,「保险保障基金」就会出手救一把,让面临破产的保险公司重获新生,然后功成身退,深藏功与名。

「保险保障基金」自2008年成立至今,一共出手过三次,第一次是帮了新华保险,第二次是帮了中华保险。

后来的事情,新华保险上市,成为「品牌公司」之一,而中华保险,目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是今年,安邦保险被接管,「保险保障基金」又拉了一把。

大家看,连新华保险、安邦保险(注册资本最大)这样的大公司都曾差点倒闭,有什么可迷信大公司「大而不能倒」呢?

孩子再牛逼没用,最关键的,得有银保监会这种兜底的好妈。

即便如此,还是有保险公司挺不下去了怎么办?

《保险法》八十九条、九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司真破产倒闭了,保单会转移到其他保险公司。

也没问题,换了一家公司而已,指定还会赔。

保费有资金运用监管,赔付有偿付能力监管。

外有再保障制度对接全球金融,内有保险保障基金为国护盘。

你说安不安全!稳不稳!

所以,无论是大公司还是小公司,在同样的监管条件和法律保障的条件下,破产的可能性都是一样的。

五星红旗不倒,咱们的保单就有保障。


最后,我们做个总结:

1、保险公司没有绝对大小,只有相对大小,所有的保险公司都是非常大的公司;

2、大小保险公司之间理赔无差距,条款无高低,服务无优劣;

3、一张保单的安全,跟保险公司大小无关,靠的是中国出色的监管制度。


咱们买保险时,保险公司是面子,保险产品才是里子。

某些保险公司搞人海战术,或是找明星代言,

彷佛把自己整的很牛逼的。

但你想想这些费用是不是得从你保费里出,关键是这些费用不是还一点半点,每年贵几千,二三十年贵将近十万块。

好嘛,买个保险,顺道养了家保险公司。

你就说坑不坑。

咱买保险买的是保障,产品才是硬道理。

别整那些虚的。

如果今天的这篇文章对你有帮助,欢迎转发给身边有需要的朋友!

关注肆大财子,欢迎私信或留言,看到一定回复。

展开 收起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

265元起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

202元起

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

100元起

华贵大麦 2020定期寿险

华贵大麦 2020定期寿险

15.5元起

亚太 超人意外险

亚太 超人意外险

15元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

天安 成人住院万元护

天安 成人住院万元护

160元起

横琴 大黄蜂少儿重疾险3号

横琴 大黄蜂少儿重疾险3号

111元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

平安 家财无忧险

平安 家财无忧险

20元起
4评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
18
扫一下,分享更方便,购买更轻松