最复杂的保险是什么？看完这几个问题，买保险再也不怕被坑了

重疾险是4大保障型保险（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）中最复杂的一种。

重疾险的发展趋势越来越趋向复杂，保障内容从最开始的纯重疾保障到后来越来越多的可额外附加的保障，例如轻症保障、中症保障、多次赔付保障、身故保障、癌症二次赔付保障、特定疾病保障等等。

很多人一下子面对这么多保障内容，晕头转向！投保前不知道选择哪一款，投保时不知道哪些额外保障需要附加。

今天保爷通过这篇文章来帮大家梳理一下

什么是重疾险？

一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

保爷根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重疾多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合将重疾险分为10个等级，10级为最高配置（并不是等级越高越适合哦）：

上表中除了第10级，每个等级后面，保爷都找到一款典型代表产品，并且大多数保爷都评测过。

10个等级该怎么选？

预算一般的，保爷建议选择等级3，重症+中症+轻症保障；

在意癌症、预算一般的，保爷建议选择等级5，附加癌症二次赔付；

预算充足的，保爷建议选择等级10，身故赔付保额的多次不分组赔付重疾险，再附加癌症多次赔付。

挑选重疾险的常见问题：

Q：重疾的种类越多越好吗？

不用在意重疾的数量

银保监对25种重大疾病给予过统一定义：

根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。

而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。

不管产品的重疾种类是50种还是70种亦或是上百种，都不必太过纠结。

Q：轻症没有统一标准，怎么挑选？

需要关注高发轻症是否包含

25种高发重疾由监管部门统一规定了，各家保险公司都一样，没有办法更改，于是有些保险公司就在轻症在做文章，将一些高发轻症不放在保障条款里面。

保爷从医学专业人士了解得到以下11种高发轻症，所以大家要看这些轻症的大部分是不是都包含在了保障条款里面。

Q：健康告知怎么告知？

重疾险有职业、年龄、健康状况的限制。投保时的健康告知要仔细阅读，如实告知，但也不用自己主动加戏（健康告知中没有问到的不用管）。

现在很多产品都支持在线智能核保，如果不符合健康告知的朋友可试试在线智能核保，智能核保也不通过的，还可以人工核保。

核保结论一般有五种：

• 1. 正常承保（字面意思）

• 2. 直接拒保（字面意思）

• 3. 除外承保（胃有毛病？可以买，但以后胃出了事我管不了）

• 4. 加费承保（肾有毛病？加点钱，以后我都罩着你）

• 5. 延期承保（甲状腺有毛病？先治好了，拿着证明来投保）

Q：保额该选择多少？

重疾险推荐保额50万，有条件的可投保2份50万保额的，将保额做到100万；

预算有限的可降低保额至30万，现在医疗水平越来越发达，大病的治疗费用一般10万-50万，平均二三十万，所以重疾险的保额不要低于30万。

Q：保障期限是选终身还是定期？

重疾险推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。预算有限的，可先买一份定期的（保至70岁），待后期资金充裕了，再及时补充保障终身的。

Q：缴费期限怎么选？

缴费期限选择越长越好（30年或至70岁），一是可以降低缴费压力，另外重疾险有保费豁免功能，即假如中间得了重疾或者轻症，后面的保费就不用交了，但保障依然有效。

Q：豁免什么意思？要不要投保人豁免？

豁免分为2种：被保人豁免和投保人豁免，被保人豁免一般是默认自带的，投保人豁免是可选责任，需要另外付钱附加。

被保人豁免的意思是如果被保人得了轻症、中症，就不需要交后面的保费了，保障依然有效。

投保人豁免的意思是如果投保人得了轻症、中症、重疾、身故或全残，那么被保人的保费就不用再交了，保障依然有效。

核心是保障你自己，如果附加投保人豁免贵不少，那就别加了。

Q：重疾险有现金价值吗？怎么理解？

按照国内监管规定，所有的长期险都必须有现金价值。

现金价值是 “退保金”计算的基础，现金价值决定某款保险在某个时间点的退保权益，退保能退多少，就由现金价值说了算。

现金价值之所以对重疾险如此重要，是因为很多消费型重疾险的身故保障责任是通过退保拿到现金价值的方式拿到一笔钱的，尤其是针对很多在意最后能不能”返还“的朋友。

需要注意的是：现金价值只有在保障终身时才有意义，非保障终身时，保单的现金价值很低，且最后会降为0。

Q：什么时候购买？

重疾险最好的购买时间，除了刚出生，就是现在。

重疾发病年轻化：31岁至60岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群出现年轻化趋势。

越早买越便宜：投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，保费会越来越高。

例如：40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了;

核保更易过：越年轻，身体越健康，更容易通过核保。年纪大了，身体没年轻时好，可能会被拒保。

Q：投保时“所在区域”选不到自己所在的省市怎么办？

银保监会对保险公司的监管非常严，要求保险产品要在保险公司自己有分支机构的地方销售，但保险理赔是不限制区域的，全国通赔。

所以解决方案是：在投保时先写一个该产品支持的地址，待投保成功后打客服电话或者通过官网/官方微信公众号向保险公司申请地址变更，改为自己现在正确的地址。

中国的人口流动性很大，所以这种处理方式是没有问题的，在保险理赔时不受影响。

写在最后：

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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愿你家的保单永不出险！

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