大公司的重疾险，极限操作是什么样

大鱼测评第1363篇原创

过去在互联网渠道销售的重疾险，承保公司主要是以一些新成立不久的，或者小型、中型规模的保险公司为主，他们不和线下渠道的中大型公司一起卷公司品牌或者服务，主打的是保障责任和价格优势，以吸引“价格敏感消费者”、或者更关注保障本身，不那么看重公司实力的朋友们。

随着市场发展，购买重疾险的主力群体的年龄段也下沉到20-40岁左右的朋友们，开始有不少曾经主营业务在线下渠道的“大公司”也开始尝试在互联网渠道投放一些产品，希望同步打开新的年轻受众的保险市场。

比如曾经以大公司+健康告知简单+核保宽松为卖点的人保寿险i无忧，一经问世还是受到了很多朋友们的喜爱和选择。但如今升级后的i无忧3.0，价格涨幅有些大，没有了曾经那么大的优势。今年太平洋人寿也开始了它的互联网渠道尝试，我们看了一下他们推出的单次赔付重疾险——阿基米德，还是很有优势和受众。

今天就拿阿基米德、i无忧3.0和超级玛丽13号放在一起看看，这款新晋大公司重疾和互联网重疾顶流ip、曾经的大公司重疾相比，阿基米德是否值得选择。

01.

责任对比解析

以上3款重疾，都是以单次重疾+多次轻症+多次中症的基础形态，主险中没有过多的责任捆绑，再在此基础上附加其他责任。

只有超级玛丽13号的主险责任，多了癌症相关责任，以及肺结节和肺癌的保障责任，另外两款都很基础；另外重疾赔付后轻症和中症继续有效这个逆向赔付，阿基米德没有“抄”过来，估计还是出于控制赔付率的考虑。

3款产品的轻症、中症和重疾的涵盖病种，都相对全面，不存在特别大的差异，赔付比例也是市场通行标准，轻症30%、中症60%、重疾100%。除了超级玛丽13号的轻症+中症是累计赔付次数外，另外两款都是独立的赔付次数。

高发疾病病种里，阿基米德和超级玛丽13号的高发轻症、中症涵盖更全面。i无忧3.0的轻症缺少慢性肾功能障碍、肝硬化，但原位癌定义宽松，没有除外限制；

阿基米德的病种涵盖全面，但是轻症和中症的隐形分组，除了常规的心脏、脑部、听力、视力、肝脏等是多赔一以外，还增加了原位癌和恶性肿瘤-轻度的二赔一、中度瘫痪和中度帕金森/阿尔茨海默病的二赔一，算是不常见的隐形分组限制。另外冠状动脉介入术一般包含四种治疗方案，但阿基米德缺少了冠状动脉粥样斑块切除术。

其他更丰富的保障，例如身故责任、60岁前额外赔付、重疾二次赔付、癌症多次赔付等都放在附加责任中，供大家自由选择：

可选责任，三款产品都包含了身故责任、60岁前额外赔付，以及癌症的额外赔付，除此之外，其他责任各家各有不同。

60岁前额外赔付，阿基米德是最有优势的，包含了轻症、中症和重疾的额外赔付，并且赔付比例都比较高；

重疾二次赔付，超级玛丽13号最有诚意，不仅比其他产品多了5年，还支持同种重疾和不同种重疾的二次赔付，只是时间间隔上有所不同；

恶性肿瘤额外赔付，超级玛丽13号是间隔1年，最多赔付3次的津贴模式，根据预算和需求不同，选择两种赔付方式，第二种前面3次赔付一致的基础上，还扩展了后续的无限次赔付；阿基米德是间隔3年获得一次性的赔付，除此之外还包含了需要接受质子重离子治疗期间医疗费用的报销，但这项责任的保费支出有些多；

其他责任，三款重疾都没有心脑血管二次赔付，但阿基米德是三款中唯一一款可以附加少儿特定疾病额外赔付，适合少儿投保的重疾，少儿特定疾病的病种，相较于成人特定疾病的病种更实用些；另外缴费期内确诊重疾，还可以赔付累计保费，也算是一个新的责任。

02.

投保规则

投保年龄上，三款重疾区别不大，由于阿基米德有少儿特定重疾额外赔付适合小孩购买，另外两款其实更适合成年人投保；

缴费期三款都支持30年缴费，超级玛丽13号还支持35年缴费，进一步降低每年的缴费压力；保障期间三款都支持保至70岁和终身，至于20/30年的定期重疾，非必要不推荐；

等待期还是阿基米德和i无忧3.0延续了线下重疾的“习俗”，只有90天，我们也看到不少案例是刚过等待期没几天就查出了疾病，所以等待期越短，肯定是更有利的；

其他投保规则上，阿基米德和i无忧3.0的最高免体检保额都能做到75万，不过在增加了不同的附加责任后，免体检保额也会适度降低；职业类别一般互联网重疾大多只支持1-4类的低风险职业，这次阿基米德也是很有诚意的，1-6类扩展了不少职业，除了个别的高危拒保职业，可以在产品首页查询；

从健康告知来看，阿基米德的健康告知还算是比较简单，另外智能核保也还算是比较符合互联网重疾的标准，比如乳腺结节2级，描述良好支持正常承保；比如肺部结节，小于4mm描述良好的单个结节，也有正常承保的可能，相较于大部分线下重疾险直接除外承保来讲，还是更有优势。

增值服务的部分，阿基米德也属于互联网渠道重疾里比较丰富的，虽然增值服务只提供10年有效期，但10年到期如果还在缴费期内，也有替代服务可以接替。超级玛丽13号除了常规服务外，优势在于肺结节相关额外服务具有针对性；i无忧3.0也有部分基础服务提供。相较于纯主打性价比的基本不提供增值服务的产品来说，这三款重疾都还不错。

03.

保费价格情况

我们以30岁男性和女性，保额50万，缴费期30年为横向对比来看，主险保费和附加不同可选责任后的保费情况。

可以看到，阿基米德带或者不带身故责任的价格都位于超级玛丽和i无忧之间，比同为大公司的i无忧低了不少。总的来说，阿基米德还是没有超级玛丽13号等同类型的互联网高性价比的重疾价格有优势，但相较于i无忧3.0以及和太平洋人寿同等梯队的线下单次赔付重疾险来说，阿基米德走出了大公司降价的第一步。并且阿基米德的男女费率有一定价差，女性更有费率优势。

大鱼总结

如果不看重公司实力、股东和品牌，太平洋人寿的阿基米德重疾险，一定不是第一选择；

但如果十分看重公司，想要大公司的重疾，同时也想兼顾保障责任和预算，那么阿基米德确实也算得上是一款综合选手，价格比同类型公司便宜，责任也不错，主险责任基础，可选责任丰富，也适合少儿投保。

虽然阿基米德和市场最高性价比的重疾相比，还有一定的提升空间，但它的责任也有亮点、责任细节也不错，特别是免体检保额高、可承保职业范围广、智能核保和增值服务兼顾，因此具备一定的受众群体，是一款值得关注的“大厂互联网重疾险”。