保险科普篇三：定期寿险到底是什么？

定期寿险是最好的保障，没有之一。　　　　

专业人士可直接转发贡献正能量，别让保险圈外人士总说我们水深，忽悠误导。

一、定期寿险——保障型保险的第一把交椅！

定期，当然就是保一定期限。如果保到永远，那么就不是定期了。当然你说保到100岁，算不算定期，是定期，但是它跟终身寿险没啥区别了，因为大概率100岁前驾崩了（关于定期寿险和终身寿险区别，后面再详细分解）。

举个例子描述一下定期寿险吧（产品挑了一个保费中等的）。30岁男，交费20年，每年516元，保至60岁，保额10万。如果30岁至60岁之间死了，不管是意外死、重疾死还是一般疾病死，都给保额10万。前面几年死拿的最多（防风险最有效），当然谁也不愿意。最重要一点，如果没死，活过60岁（这是多么开心的一件事啊！），那么一分钱也不退。

记住，就因为这句话，一分钱也不退，无数的大白兔跑去买终身寿险或者其他还本型的保险了（这些保险外面还加了分红或者万能的壳子，更晕了）。

然后呢，当然可能吃亏啊！！！！举个例子说明一下吧，用前面说的那个定期寿险A和一家代理人巨牛的公司销售的一款分红型终身寿险B做对比。男30岁，交费20年，保额都是10万。

A保至60岁，每年保费516，B保至终身还分红，每年2910，因此前20年A每年有2910-516=2394作投资（假设较低的长期投资收益率4.5%）。

看看到60岁是什么情况：A有121,881，B按照公司的中档红利假设有35,475的红利。A在60岁之前完胜，因为如果60岁之前驾崩A和B都能拿到10万的保额，但是A的投资结余远远高于B的红利。再看到70岁发生什么，此时如果驾崩，A没有保额，只有投资结余189,278，B有保额10万+红利67,719共167,719，仍然A获胜。80岁就更不用说了，A投资结余293,943，B有保额10万+红利114,940共214,940，A完胜。

二、哪些人最需要定期寿险？您是真的勇士么？

定期寿险最适合的人群应该是30岁左右，上有老、下有小、房贷或者负债一大堆、事业开始上扬、小车开始买上的家庭经济支柱。原理很简单，如果这位主心骨驾崩了，那么家里的生活水平可能将急剧下降，孩子上学要钱、家庭维持之前的生活标准要钱、房贷还款要钱，这时候需要的都是钱。

经常有人反驳我说，人都死了，管那么多干什么。还有人觉得不吉利，一听说死了才给钱，不死不给钱，好像咒自己一样。

BB精算师的观点是：真的勇士敢于直面生死，而不是怯懦的自我欺骗。死了就不能给家里做点贡献？另外，奇怪的是，买的很多还本型保险不是死了也给钱（就是给的少）？这个咋没人说不吉利？

三、定期寿险保到什么时候比较合适？

保到多少岁合适呢？仁者见仁智者见智，建议不超过65岁，保至60岁、50岁都行。其实只要把自己收入高、负债大、家庭最需要的一段时间保进去就可以了。做到花小钱，买大保障。如果保到80岁或者终身寿险，相同的保险金额下，保费也贵了，保障程度就下降了，短期经济压力也大了。

四、为什么终身寿险不算一个纯保障产品？

BB精算师必须声明，我们不歧视终身寿险，但是站在保障的角度，当然不能和定期寿险比。

先看看终身寿险的定义。终身寿险：就是哪一天驾崩就能拿到钱，当然这个钱只能留给家里人了。人终有一死，这个钱一定是能拿回来的，所以它是一个时间可能有点久的返还型保险，其中有储蓄理财的成分。如果有储蓄理财，您不考虑收益率？这时候谁要是跟你说，终身寿险是纯保障，谁看收益率呀；或者人告诉你，这款产品主要防遗产税、用于财富传承，不用考虑收益率。这些都是忽悠！

当然我们也不能说，终身寿险没有保障成分在里面，这也是误导。准确的说，终身寿险的保障作用不如定期寿险。在最需要保障的时候，需要的是花小钱，买大保障。终身寿险有保障，但是储蓄成分相对较高，买的时候当然要考虑收益率。

一般销售人员卖给你的终身寿险，缴费期稍微长一点的，销售费用至少占第一期保费的60%。如果一个产品销售费用非常高，保险公司也要赚钱，那么能给客户的钱就有限了，只能靠投资。但是长期投资是有规律的，一定风险下的平均的长期收益率水平很难有根本性差异的。

还是之前一直说的，您是买保障保险，还是理财型保险？买保障，当然定期寿险；买理财型保险，你愿意替高昂的销售费用买单？