如果上天给你一次机会，让你用5年前的价格买保险，你愿意么？

“曾经，有一份真挚的保险摆在我的面前，而我却没有好好珍惜，直到失去后才后悔莫及......如果上天能再给我一次机会，我会对她说：我买你！如果非要给这个「买」加个时间，我希望就在「当时」。”

图片来源：《大话西游之月光宝盒》

图片来源：《大话西游之月光宝盒》

导语

但是，真的是上面所说的那样么？

想必大家都知道，保险的价格是随着年龄的增大而变得越来越贵。很多人也都赶在生日前买保险；销售人员也在教育大家，保险要越早买越好，价格便宜。

依稀记得很早前，我们讨论过这个议题：《买保险要趁年轻，越年轻越便宜》。今天就来简单说说这其中的逻辑：如何处理好年轻与年轻时没钱的关系。

本篇主要内容：

• 1. 保险价格与年龄的关系

• 2. 保险的时间价值

• 3. 保险的空间价值

• 4. 等年龄大了买保险的隐患
  

• 5. 购买保险的一种策略
  

• 6. BB精算师点评
  

一、保险价格与年龄的关系

5年前，也就是2014年7月份，有一份保险产品摆在30岁的小B面前，但是对保险不大了解，以及囊中羞涩，他没有珍惜。

直到今天，依然有一份保险——《前行无忧重大疾病保险》摆在小B面前，35岁的小B惊恐的发现，费率中的保费已经从7715元涨到了9155元。算下来，每年保费贵了1440元，30年就一共贵了43200元，小B想想就肉疼。

大家都知道，人的死亡率或者重大疾病发生率是随着年龄的增大而增加，年龄越来越高，保险的保费就越来越贵，我们拿市场上的性价比产品——《渤海人寿前行无忧重大疾病保险》部分费率表来看下：

*渤海人寿前行无忧重大疾病保险，交30年，保终身，保额50万元

*渤海人寿前行无忧重大疾病保险，交30年，保终身，保额50万元

基于这个费率表，我们可以简单的估算发现，每增大一岁，保费增加2.5%—3.5%。

二、保险的时间价值

为了解决小B的疑问，我们来看看是否有必要为此事情而后悔：

方案一：如果小B五年前就买了保险（虽然那时没有这个产品），那么他只需要接着交25年，每年交7715年。

方案二：而今天买，就要交30年，每年交9155元。但金融产品有很重要的一个属性，便是时间价值，如果不考虑保费豁免，我们按照长期国债收益率3.5%来计算这两个现金流。

前后方案对比分析

方案一：五年前购买保险的未来保费的价值（非精算价值）=PV(3.5%,25,7715,,1)=¥131,605.31，但是方案一已经交了5年保费了，我们要把价值累计起来=FV(3.5%,5,7715,,1)=¥42,819.42。

*PV=present value, FV=future value

方案二：现在购买保险的未来交保费的价值=PV(3.5%,30,9155,,1)=¥174,272.45。

我们会惊喜的发现：

如果5年前就买了这份保险，过去交的保费跟未来还要交的保费，在今天的价值=¥131,605.31+¥42,819.42=¥174,424.73，与今天才买这份保险的价值相差并不多。

用一张表格来演示：

*以上仅供演示，非严谨基于假设计算。

*以上仅供演示，非严谨基于假设计算。

从时间价值角度考虑，小B似乎没有必要为过去没有买保险而后悔。

三、保险的空间价值

Q：五年前买保险和今天买保险差在哪里？

针对前面的案例，有朋友可能就有疑问了：5年前买的这个保险，保的是30岁到终身这个期间；而今天买，只能保35岁到终身这个期间，从保险价值的角度看，明显30岁买更划算。

因为前面是简单的测算，实际上存在的差异便是，前者比后者能够多覆盖30-35岁期间的风险，这部分也是有保费的，实际的风险费率相对来讲会比较低，因为这期间的死亡率、重疾率或者轻症发生率都很低。我们查过30-35岁1年期的重疾险，50万保额，年保费大约700元。

用一个公式来表达就是：

30岁购买一个终身重疾险的价值=【30岁购买一个5年期重疾险的价值】+【35岁购买一个终身重疾险在30岁时的价值】×【35岁还未发生任何责任的概率】

*备注：以上的价值时点是30岁时。理解上面这个公式，需要费一点点脑子。

不管怎么样，30岁的时候没买保险，在35岁不一定能够买到那个保险，而且，35岁还能买保险的概率要小于35岁未发生任何重疾责任的概率。

因此，30岁买保险和35岁买保险的空间价值差异在于，一是一个5年期的重疾险，二是35岁遗憾不能买保险的价值。

说大也大，说小也小！

四、等年龄大了买保险的隐患

购买保险，很关键的一环就是健康告知，一份典型的健康告知如下所示：

很显然，晚买保险最大的风险就在于年龄大了之后，无法以标准体（健康体）甚至无法加费购买到理想的保险。而一个普通人，最大的风险就是在30-35岁（家庭支柱）“裸奔”的时候罹患重大疾病。

所以，在经济可承受范围之内，早点购买保险，并没有什么坏处。

当然，市场上也有一些保险公司的产品，提供了远期购买的权利，就是购买了一个定期的产品，未来可以以标准体购买更长期限的产品。

五、购买保险的一种策略

任何时候买保险都不晚，只要没发生！

任何时候买保险都不早，万一发生呢？

曾经没买今天买，也没贵，年龄大了！

但，年轻的时候囊中羞涩，甚至“月光”；平时不注意身体，又担心未来因身体状况变差，购买保险需要加费。如何在这两者之间找个最优策略，似乎是大家所关心的。下面简单谈下我们的看法：

第一步，以有限的预算撬动最大的杠杆

相对而言，一年期的产品是杠杆最大的，花一点点的钱，就能买到50万甚至100万保额，杠杆虽高，但产品停售，非保证续保，都是较大的问题；终身重疾险或者终身寿险，虽然覆盖广，但是价格又显得非常昂贵。

所以，介于两者之间的定期类产品，是一种不错的策略；比如30岁的时候购买一个保30年或者保至70岁的产品。

第二步，适当加保

通货膨胀是金融产品的最大敌人，尤其像保险产品，持有期间可能长达50年，甚至100年。

我们以1997-2016的统计数据为例，20年货币贬值约7.6倍，今天的50万保额，在20年后价值约为今天的6.6万，50年后约相当于现在价值的3100元（假设通胀按照过去20年的节奏来）。

*数据来源：互联网

*数据来源：互联网

所以，在经济收入增加的情况下，适当的加点保额是合理的选择；当然有一类保险产品，保额是逐渐递增的，也是可以考虑的对象，但是否值得购买，建议参考B值。

加保有两个维度：期限和保额，基于个人偏好都可以考虑。

第三步，为了理想而奋斗

幸福都是奋斗出来的！

通过其他方式，比如努力工作、投资储蓄、房产等方式解决未来保障缺口。

BB精算师点评

回到开头我们提到的，是否有必要为过去没有买保险而后悔？

答案是没有太大必要。虽然保费大涨，但是如果还能以标准体购买，那么这个决策并没有太大问题。

而且从过去几年的重疾险或者寿险的保费情况来看，费率甚至更便宜了，35岁的费率甚至比当年30岁计划要买的那个产品还要便宜。但我们还是要重复下这三句话：

任何时候买保险都不晚，只要没发生！

任何时候买保险都不早，万一发生呢？

曾经没买今天买，也没贵，年龄大了！