保险 篇四：买保险前先体检or买完保险后马上体检——自己挖坑自己跳！

现在的医疗诊疗技术非常先进，定期体检可以使很多大病在发展的早期，都能被及时诊断出来，利于及时治疗。但是体检时间如果选的不对，在买保险这个问题上会给自己挖个大坑！

买保险前先体检？

NO

买过商业保险的朋友对上图应该不陌生——健康问卷，一般医疗、重疾、寿险投保时都会用这个来了解被保险人的身体健康状况，大部分意外险不涉及健康状况。

• 何为健康告知？

《保险法》第16条规定：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，即告知内容以询问内容为限。至于询问内容之外的身体健康问题，是不需要告知的（即有限告知/询问告知）。注意：港险一般为无限告知（只要发生过的都要告知）

保险公司“询问”内容的体现形式就是健康告知问卷，所以对于健告问卷，我们需要做的就是：投保前认真阅读，并逐一确认是否发生过健告问到的情况，只需对其设定的问题进行如实回答即可。记住：问到的，如实回答！没问到的，不需告知！

• 如何做到如实告知？

填写健康问卷时按已知的过往身体状况和就医记录回答即为如实告知。如果投保前从来没有体检过，就算身体此时有一些健康异常，但由于并不知情，仍属于尽到了如实告知的义务；如果在买保险前，先做了体检，没检查出问题还好，如果检查出来有什么异常，在填写健康问卷时，就不能回避体检报告中的健康异常了（除非健康告知本身就没问到），否则就是隐瞒事实。

本来身体一直是健健康康的，完全可以通过健康告知，但是因为做了个体检，查出了一些无伤大雅的小毛病，反而可能涉及到健康告知，就有点弄巧成拙啦！

买完保险后马上体检？

NO

“等待期”又叫“观察期”，是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、寿险，都存在“等待期”。

• 等待期内体检如情况如下分类：

（1）体检未发生异常情况，对保单无影响

（2）体检查出有异常，虽未达到理赔条件，单后期真的发生风险时会存在带病投保的嫌疑，理赔有纠纷

（3）体检查出问题涉及理赔，大多数产品都是退回已交保费，终止保险合同。当然，也有些产品可能会做不同的处理（比如复星保德信的星满意重疾险规定：等待期内被保险人除意外原因确诊初次发生轻症，不承担给付轻症疾病保险金的责任，本合同继续有效）

不管怎样，等待期内体检，对保单的保障性而言都不是什么好事，毕竟没有人能保证自己一点健康异常都没有，去体检就增加了理赔纠纷的概率，老老实实等过了等待期再体检，安心一点不行吗？

什么情况下需要体检？

下面三个时间点

• 1、投保时涉及到健康告知，健康问卷问到的问题，需要进一步明确性质或程度时：

目前网上有些产品开通有智能核保功能，如果投保时自身异常状况涉及到健康问卷里的问题，但没法具体判断是否影响投保时，可做进一步的检查来明确！

注意：不需要做全面体检，只针对不确定的病症做专项检查

• 2、保险公司下发体检通知时：

（1）投保时有健康异常，保险公司不确定客户目前身体状况是否符合承保的条件，就需要客户体检，确认目前身体状况。

（2）投保保额超过公司规定的免体检额度：避免客户骗保

（3）抽样体检：保险公司的受理要保文件到出单的程序中。必须要包含抽样体检的规定。免体检件也要随机抽样办理体检和生调。所以就算没是标准体，还是有可能被保险公司要求体检。

• 3、投保完成并过了等待期以后：

过了等待期就实实在在可以享受到保障了，以后可以定期体检更好的了解自身健康状况，便于发现异常情况，及时治疗！

一句话：

每次体检都加大你拒保的可能！保险——早买早安心！

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