孩子越小越便宜？市面5款最热销的少儿重疾险大对比

许多值友为人父母之后，觉得孩子还小，就买了医疗险，甚至才想到要给孩子做保障。大病险有必要给孩子买吗？孩子处在发育阶段，免疫力和抵抗力不如成人，容易生病。做父母的都希望给他们最好的保障，让他们的未来更加安心。

那么保鱼君在给自己的孩子买保险时是如何买的呢？我们应该如何选择少儿重疾险呢？今天保鱼君就做了几款少儿重疾险产品的测评：

一、如何选择重疾险？

1、先大人，后小孩

虽然有许多朋友都是在有了孩子之后，才开始接触保险，但是我们的第一份保单，最好还是先留给自己。

孩子生病了，大人可以挣钱给他们治病；可如果大人生病了，孩子能支撑起这个家庭的重担吗？

答案是否定的，我们也不忍心让自己的孩子遭受这种苦难。所以，只有当大人购置了足够完善的保障之后，孩子才没有了后顾之忧。

买保险一定要先给大人买，再给小孩子买。

2、保终身vs保定期

终身重疾险：保障一辈子。

定期重疾险：保障一段时间，10/20/30年等情况。

对于小孩子来说，如果预算充足，当然最好是选择终身型产品。

不过对于许多普通家庭来说，给大人购置保险已经占了大部分保费预算了，因此给小孩子买的时候，可以适当地选择购买定期重疾险。

对于小孩子来说，即使购买定期产品，20年后再购买重疾险难度也不大。

并且20年后的保险业，肯定会有许多新产品推出，到时候孩子长大了，可以自己购买新的保险产品，也是一件好事。

所以保鱼君今天推荐的，以定期重疾险为主。

二、少儿特定重大疾病重要吗？

有些产品会推出少儿特定重大疾病，其实这类疾病已经包含在普通重大疾病的保障范围内。

例如白血病，属于重大疾病里的恶性肿瘤理赔范围，所以所有的重疾险对它都有保障。

值得一提的是，目前保险行业对于少儿高发重疾并没有一个统一的标准，因此每个产品对少儿特定疾病的保障是不一样的。

有些产品不单独设计特定理赔，有些产品多倍赔付，有些产品额外赔付，还有产品附加其他的相关保障。

因为没有统一的标准，所以消费者只能根据自己的需求来选择产品。

三、少儿重疾险产品横向测评

保鱼君整合了现在市面上最具有代表性的几款定期重疾险，做了一个横向对比：

和谐健康 慧馨安2018

和谐健康 大黄蜂

保险 随e保（儿童版）

昆仑人寿 健康保

复星联合 康乐e生

1、特疾保额最高之选：慧馨安2018plus

慧馨安2018定期少儿重疾险，最高保额可购买80万，特定疾病两倍保额赔付，最高可获得160万的保额保障。

a）重疾保障

保监会规定了25种重大疾病，所有的重疾险都必须包含它们，并且从疾病定义到理赔标准都必须严格按照保监会要求。

而这25种重大疾病已经占了重疾理赔率的95%左右。

因此即使它的重大疾病只有50种，也已经足够覆盖我们的基本需求了。

b）少儿特定疾病保障

8种少儿特定疾病可以双倍基本保额赔付，包含以下几种疾病：

白血病

• 溶血性尿毒综合征

• 重症手足口病

• 严重原发性心肌病

• 严重瑞氏综合征

• 疾病或意外导致的智力障碍

• 严重脊髓灰质炎

• 严重幼年型类风湿性关节炎

这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里，设置少儿特定疾病额外赔付，是为了给孩子更多的保障，一种疾病赔付2倍保额，让治疗更安心。

假设A先生给自己孩子购买了80万保额的慧馨安，当孩子患白血病的，能获得160万的赔付金额，足以负担治疗需求了。

这是慧馨安最大的特色，保鱼君认为它的实用性也非常强。

从整体上来看，慧馨安的综合性价比非常高，保障完善，并且保费价格也很接地气，即使购买高保额也不会给家庭带来太大的经济压力，很适合给小孩子购买。

2、全面保障之选：大黄蜂2018

大黄蜂2018的基础保障同样非常棒，不过它的特定疾病额外赔付跟慧馨安有所不一样。

a）附加少儿特定重疾长期医疗

大黄蜂重疾险最大的特色在于可附加少儿重大疾病长期医疗。

它的主险是一款重疾险，确诊达到某种疾病状态就立即赔付基本保额，赔付金额跟实际治疗费用无关。

而它附加特定疾病保障是一款医疗险，如果患上附加合同的45种疾病中的某一种或多种，就可以用这份医疗险进行报销，用多少报多少，报销金额最高不超过实际治疗费用。

其附加的医疗费用有50万、100万、300万，供大家选择，并且没有免赔额，社保报销后0免赔100%赔付；未经社保报销0免赔70%赔付。

当然，附加特定疾病长期医疗险有利也有弊。

• 利：不用担心续保问题，不会遇到产品停售问题。

• 弊：只有45种重大疾病在报销范围内。

那么，要不要附加这款长期医疗险？保鱼君会在下文做一个详细分析。

b）重疾理赔后，长期医疗险还有效

大黄蜂重大疾病理赔之后，保险合同并没有终止，只是不再承担轻症、重疾的疾病风险了，附加的特定疾病长期医疗险还继续有效。

除非发生被保险人身故、保障期限到期、长期医疗险保额用光以上三种情况之一，保险合同才结束。

保鱼君认为这个设计还是挺人性化的。

如果第一次患病，为非特定疾病的重大疾病，主险理赔重疾保险金；

第二次患病，为特定疾病范围内的重大疾病，则附加医疗险还可以继续报销。

c）投保人的年收入不低于4万元。

在投保大黄蜂时，不仅要进行健康告知，还要对投保人的年收入有限制，会询问“投保人的每年固定收入是否小于4万元”。

此项设定是为了确保投保人有足够的经济实力来负担保费。

3、纯重疾保障之选：健康随e保（儿童版）

与大黄蜂、慧馨安相比，健康随e保的保障条款就比较简单了。因为它没有轻症保障，只追求重大疾病保障。

当然，纯重疾险也是值得考虑的。

比如有这么一个想法：选择含有轻症的好性价比重疾险+纯重疾险的搭配，叠加重疾保额。

健康随e保，对于特疾的赔付也是比较独特的。

情况一：被保人先确诊患少儿特定重大疾病，且未满25周岁，获33万少儿特定重大疾病保险金，免交剩余保险费；此后，又确诊患非特疾的重疾，再获33万重大疾病保险金。两次共获得赔付66万元，保险合同效力终止。

情况二：先确诊患非特疾的重大疾病，可获得最高33万元的重大疾病保险金，保险合同效力终止。

情况三：同时符合少儿特定重大疾病和重大疾病的赔付标准，且未满25周岁，共获得赔付66万元，保险合同效力终止。

为什么会提到25周岁呢？因为被保险人年满25周岁及以后，该产品就不承担给付少儿特定重大疾病保险金责任。

另外，它除了可以选择短期保障，也可以选择长期或者终身保障，在保障期限方面非常灵活。

如果预算更加充足，自然可以购买更长期的重疾险，在这次的测评中，保鱼君又选择了昆仑人寿健康保、复星联合康乐 e 生这两款产品，因为它们性价比真的很好。

4、长期重疾险保费最佳之选 健康保

健康保可以说是线上性价比的代名词，直到现在也保持着一定的优势：

轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高。

如果保至70周岁的话，健康保的价格优势非常明显~

值得一提的是，近日健康保上线了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能选择保至终身，并且只能选择5/10/20年缴费方式，没有30年交（无身故版可选30年）。

它的保费价格跟康乐e生相比，差别并不大，但康乐e生的身故版可以选择保至70/80周岁和终身，也能选择30年交。

所以保鱼君认为，如果想要获得身故保障，更推荐康乐e生，或直接附加一款定期寿险。

如果不考虑身故保障的话，无身故版的健康保性价比还是很高的。

5、复星联合 康乐e生B款

这款产品可以附加投保人豁免，非常适合父母给孩子买，保费只需多加20几元。

豁免的意义就在于：父母不幸，孩子没有了经济来源，但仍然有一份基本保障。

也就是，当父母罹患：重疾、轻症、身故、失能后，孩子后续的保费都不用交了，保险合同还继续有效。

康乐e生有两个版本：B款含身故保障、C款不含身故保障。保鱼君选择评测的产品是康乐e生B款，含身故保障。

以 0 岁男孩为例，30 万保额，保到 70 岁，30 年缴费：

复星联合康乐e生B款：每年 1102 元

80种重疾、35种轻症、轻症赔付20%、被保险人轻症豁免、身故保障。

这里需要提醒大家注意两点内容：

• 康乐e生目前只有北京和广东可以购买。
  

• 0- 17 岁前购买康乐e生，只能选择 20 万的保额，18岁后可以投保50万

如果想购买长期重疾险，康惠保和康乐 e 生都是值得考虑的，大家可以根据自己的需求来选择。

四、不同家庭如何选择少儿重疾险产品

经过一番评测，你应该发现了慧馨安2018和大黄蜂都是和谐健康的少儿重疾险。

面对两款优秀的少儿重疾险，我们又如何选择呢？接下来，保鱼君带你get新技能。

先来说说两款产品的相同点：

两款产品最高保额都是80万；

轻症都是赔付 30% 的保额，都含有被保险人轻症豁免；

从实用的角度来看，两款产品的保障内容都是足够的。

其实，从上述三点就可得出，这两款作为儿童定期重疾险，都是非常不错的产品。

我们再看一下这两款产品的差异：

慧馨安含有8种儿童特定重疾病种，如果罹患特定重疾，慧馨安赔付双倍保额；

如果罹患45种特定重疾，大黄蜂则在获取保额的同时，还能享受最高 300 万的医疗报销保额。

我们以 0 岁儿童，购买 80 万保额，保 30 年，交20年为例：

• 大黄蜂：附加 300 万保额，45 种重疾长期医疗险，每年 1360 元；

• 慧馨安：8 种特定疾病双倍赔付，每年 1064 元；

情况 1：如果罹患普通重疾

如果 A 小朋友罹患脑瘤（癌症），因为不属于慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性赔付 80 万的保额，合同结束。

而大黄蜂除了获得 80 万的重疾赔付，还有 300 万的45种重疾报销保额，0 免赔。为了支付这个长期医疗险，我们每年需要额外付费 736 元。

在这里，精打细算的保鱼君认为，我们可以不选择附加大黄蜂的长期医疗险，把省下来的钱再买一份重疾险，着重保重疾。

为了让大家更直观地了解情况，保鱼君做了如下测算：

由图可得，在价格相差不大的情况下，方案2可以一次性拿到110万的赔付，比80万赔付+100万医疗保险要更实用，毕竟拿到钱，想怎么治就怎么治，去国外也是可以的。

同理，我们也可以把不附加长期医疗险省下来的钱，购买一份百万医疗险，因为百万医疗险的报销是不限疾病种类的，只要住院了，扣除免赔额都是可以报销的。

这个表格也表明：同样价格差距不大的情况下，选择方案2更实用一些，而且5岁以后，价格更便宜，有接近50%的差距。

选择方案2，只要是合理且必要的医疗费用就可以报销，而方案1，只有 45 种重疾才能报销，保障范围缩小了很多。

情况2：如果罹患白血病等特定重疾

以 0 岁儿童，购买 80 万保额，保 30 年，交20年为例：

大黄蜂：附加 300 万保额，45 种重疾长期医疗险，每年 1360元；

慧馨安：8 种特定疾病双倍赔付，每年 1064 元；

慧馨安一次性获得 160 万赔付，而大黄蜂只能获得 80 万赔付 + 300 万医疗险的报销额度，从这个角度来看，如果认为自己会用到报销医疗报销以外的费用，比如出国治病，选择慧馨安2018实在一点，有了160万，想怎么治就怎么治。

综上所述：保鱼君觉得慧馨安2018和大黄蜂真的是两款性价比非常棒的产品。

如果想要追求高保额保障的话，可选择慧馨安2018；

如果想要搭配医疗险，保鱼君更推荐大黄蜂+尊享e生。

五、保鱼君总结

保鱼君非常想把最最全面的分析告诉大家，所以文章叽里呱啦地说了很多。最后保鱼君总结一下：

• 慧馨安2018和大黄蜂是两款性价比极好的产品，为宝宝选择保20年或者30年是标配。

• 预算充足的话，可购买保障期限更长的康惠保和康乐e生。

• 想发挥聪明才智，搭配购买的话，可选择大黄峰（不附加医疗）+尊享e生，能够扩大保障范围，增强保障力度。

宇宙洪荒，生命浩瀚无垠，宝宝的“哇”地一声来到这个世界，这是生命的奥妙，也是爱的延续。这哭声，是一句“你好”，对爸爸妈妈来说，那是世界上最温柔的地震。

从那一刻，我们缔结契约，成为一家人，彼此守护。父母将带宝宝看世界，请务必健康成长；宝宝也带着父母看自己，因为爱不虚此行。

来自家人的爱，告诉我们世界最珍贵的，不必费力寻找，它一直在我们身边。你好宝宝，你好，爸妈，余生我们一定要狠狠的幸福。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“多保鱼评险”，微信搜索“duobaoyupingxian”。

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