好险管家：年金险给谁买？孩子or大人？

作为保险中的一个重要分支，年金险在这个即将过去的冬天显得异常火热。

对于理财险，小管家之前从选购方法、具体产品等多方面都分析过，不过近期在后台很多朋友都会咨询到一个新问题：

年金险该把谁作为被保险人？

年金险到底该给谁买呢？是给孩子还是大人呢？我们今天拿一款产品来看一看两者之间的差异：

咱们拿以某款年金险举例，先来简单了解一下产品条款：

• 投保年龄：0-60周岁

• 缴费年限：趸交/3年/5年/10年

• 保障期限：至105岁

保障内容：

1.第5-25个保单年度，按照已缴保费的固定比例给付保险金；

2.从第26个保单年度至被保险人身故，按照固定金额给付保险金；

3.身故保障金为保单现价与给付金差价的较大者。

也就是说，对于悦鑫享这款产品，大人和孩子不论谁作为投保人，在前25个保单年度能够拿到的钱是没有区别的。但是从第26个保单年度开始，每年给付的生存金开始出现变化：

张先生给自己（30岁）或宝宝（0岁）购买悦鑫享，保费10万，缴纳10年的情况下：

前25个保单年度给付的保险金相同，但是在第26个保单年度，

• 为张先生投保可以领取：16309元

• 为宝宝投保可以每年领取：14154元

从即时收益的角度来看，肯定是张先生能够领取的金额更高。不过小管家之前和大家说过，看保障还是要看“内部收益率”，也就是IRR。

按照张先生和宝宝都领取到85岁来计算，

• 为张先生投保，保单IRR值为：2.46%

• 为宝宝投保，保单IRR值为：2.98%

也就是说，为宝宝投保，保单的内部收益率更高。说白了，从收益角度来说，给孩子买保险，保单收益都会越高。

其实在这里小管家可以直接把结论给到大家，终身年金险和健康险有一个通性，那就是被保险人的年龄越小，保险就越“值”。

换句话说，单单从保单价值的角度来说，给孩子购买年金险的保单获益会更高。

不过小管家之前也曾介绍过，看产品不仅仅要看产品的IRR，收益率是一个关键因素，收益的获取时间点就是另一个关键因素了。

说到这里可能有朋友蒙圈了，其实简单来说，合拍程度就是指：

咱们还是拿张先生的情况举例子，如果张先生这款产品就是为了自己的养老专钱专用，那么给自己投保退休后每年能领取到16000+，但是给孩子投保就只能领取14000+，两者之间还是有差距的。

在这种情况下，张先生也可以舍弃稍高一些的保单收益，去换取在用钱的关键节点有更高的返还。

总的来说：如果购买悦鑫享这类保障终身的年金产品，那么我们不仅仅要考虑产品的IRR，还要考虑在我们用钱的时间节点产品的返还金额是多少，我们是否能够接受等问题。

当然，年金产品的类型多样，如果是购买定期返还（5-20年）的产品，那么还是主要看产品收益的。

小管家之前给大家分析过另一款年金险，咱们如果还用张先生举例：

张先生投保聚财金生年金险，保费10万，缴纳3年，保障20年；

• 如果张先生（30岁）为自己投保，那么20年后累计获得616200元

• 如果为宝宝（0岁）投保，那么20年后累计获得615620元

那么我们显然应该选择第一种投保方式。

所以总结来说：

在年金险的购买上，并不是无脑给孩子买就是最优选择。第一要看产品收益谁更高，第二要看返还金额与消费需求是否契合。

当然，小管家在得出上述结论的时候，是完全没有把“保单受益人”这件事考虑在内的。我们知道，年金险的三大功能是：

• 稳定的现金流、强制储蓄、财富传承

而很多高净值用户非常看重的就是财富传承。所以在今天的最后，小管家在这里解读一下保险当中的“受益人”之间的区别，这个知识点适用于所有“含身故保障”的产品哦，不管是健康险还是理财险！

第一，对于活着的人来说，受益人这个概念意义并不大。比如说一款重疾险，理赔金就是打到被保险人账户的；医疗险的报销款，年金险的生存金都同理。

第二，如果是身故赔付的话，就要看被保险人生前有没有指定受益人。如果没有，那么就被划分到“法定受益人”的范畴，和遗产的划分方式没有任何区别。

比如张先生给自己投保100万年金险，那么如果没有指定受益人，他的第一顺位继承人（子女、父母、配偶）会平分这笔钱。

第三，如果保单已经指定了受益人，那么就是指定的受益人获得所有的赔偿金，这个受益人可以指定一人或者多人；

在指定为多人的情况下，小管家要提醒你两点：

• 1.保险可以指定受益人份额，比如张先生可以指定父母、妻子平分50%，孩子独占50%；

• 2.保险可以指定受益人领取顺序：比如张先生可以指定妻子优先继承，如果妻子身故了再由孩子继承。

好了，今天的内容就是这些。