不要盲目抢购年金险！这些坑栽进去就亏大了

上周末，银保监会宣布年金险降息！

调整部分险种的评估利率水平——对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

也就是说，以后保险公司的普通型养老年金及10年以上的普通型长期年金产品，预定利率将从4.025%降低为3.5%！

此《通知》发布后，市场一片沸腾，预定利率为4.025%的年金险遭到疯狂抢购！

↑↑↑银保监会《通知》发布后的第二天，我的团队签单的年金险金额

狂欢背后，有不少2%-3%低利率、分红型、投连型的年金险趁机作乱，导致很多消费者误入歧途。所以，这篇文章赶紧为大家讲一讲，不是所有年金险都值得抢！年金险中藏着哪些坑？

（本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！）

回本速度极慢

有些年金险，比如即领型年金，从保单生效即可开始领钱，一直能领到身故（2017年10月后购买的年金险，最早领钱时间都是从第五年开始的）这种年金险看似美好，实则“蒙蔽”了很多人，因为它的回本速度很慢...很慢...

大部分人曾经购买的都是这类产品↓↓↓

忽悠~忽悠~大忽悠~

以下面这款常见的养老金产品为例，我们算算它回本需要多长时间：

↑↑↑35岁女性给自己存养老金，每年存5万，连续存10年，本金共50万。何时才能回本呢？我们一起来看一下：

一定要点击上图放大查看↑↑↑

十年存了50万，40岁-41岁每年领5万，两年共领10万。42岁-64岁每年领1.2万，22年共领26.4万。65岁后每年领2.055万，直到70岁，嚯~可终于回本了！

总结成一句话：

用10年存钱，又用了25年回本？！！！

这相当于：你辛辛苦苦攒了个金苹果，不舍得吃，非得把它交给保险公司。然后保险公司把它分成了25份，慢慢...慢慢...慢慢的还给你。等你收到当初的金苹果时，发现它已经烂了...

绝大多数人曾经、甚至现在购买的储蓄型保险，都是这种大坑！你可以拿出自己的保险合同，认真算算多少年才能回本。

所以，谈到理财，我们必须清楚这样一个概念：

把钱存在保险公司里，回本之后，多给1元叫收益，多给100也叫收益！但是，没回本之前，就算给你2万、5万、10万，那也只是你的本金而已，只不过是保险公司分期发放给你罢了！

当然，存在即有其合理性，这种回本慢的年金险也不是不可以买，如果你的总投资额大于5千万，可以选择这种年金险——利用保险这种工具，把自己的钱以安全的方式分期留给子女，防止子女挥霍。（高净值人群看重的不是产品的收益性，而是它的安全性和功能性）

但如果你的总投资额是几十万或者几百万，一定是先回本最重要！所以，必须果断远离这种回本极慢的年金险！

一点儿都不万能的“万能账户”

上面这种坑还比较显而易见，随手拿个计算器就能轻易算出。年金险还有另外一个更具迷惑性的大坑——“日计息、月复利”的万能账户

这种大坑，是坑中的战斗坑！让人防不胜防！（这里所说的“万能账户”，均指的是2017年10月份之后购买的年金险所附加的万能账户）

万能账户第一坑：进入万能账户的钱并不是你所交的钱！

我们来看一下这款年金险：35岁女性每年存10万，连续存5年，42岁开始每年领5648元。

↑↑↑从上图可以看出，进入万能账户可以计息的钱，并不是每年所交的10万本金，而是每年所返还的5648元！

虽然“日计息、月复利”听起来非常诱人，但5648元进入万能账户后，又能产生多少利息呢？离每年所交的10万本金，还差着十万八千里！！！更别提总投入50万了...

万能账户第二坑：实际结算利率并不等于当初你看到的演示利率！

万能账户的利率分为三档：

低档利率为1.75%、中档利率为4.5%、高档利率为6.0%。到底按哪档利率算？

业务员一般会按“假定利率”5%或高档利率6%来演示：

看起来挺不错的呢~然而事实是：

“超过最低保证利率的收益是不确定的，最低保证利率为年利率1.75%”

难怪我实际拿到的钱，跟当初业务员演示不一样！太坑了！

目前，万能账户最高的保底收益是3%，如果以20年的经济周期来看，未来我们实际能获得的收益，也就是保底3%了！

另外，市场上仅有一家公司的保底收益写在合同里的是1.75%，呵呵~一定要当心哦！

万能账户第三坑：进出万能账户的钱，都要收手续费！

万能账户不仅利率藏坑，而且每进一笔钱，都要收手续费！前五年取钱，也要收手续费！甚至有些公司的万能账户，还要扣管理费...

来看保险合同怎么写的：

初始费用：初始、追加、转入保险费，按照所交保费的1%收取。退保费用：前五年按照1%-5%收取（各家公司略有不同）

每一笔返还金转入万能账户时，都要收取1%的手续费。比如当年返了4万元，自动转入万能账户，就剩3.96万了。如果第二年取走这笔钱，还要再扣1%-5%的手续费！

万能账户第四坑：并不是你想取多少钱，就能取多少！

万能账户里的钱，当你想取出时，并不是你想取多少都可以，有明确的限额：

“不得超过保险监督管理机构规定的限额”

限额是多少呢？

我们看2017年5月原保监会发布的人身险134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》的规定：

“年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”

所以，万能账户里的钱如果是100万，一年最多只能取出20万！如果想多取，只能退保。当然，退保会让你损失掉这个“日计息、月复利”的账户哦！

最后，分红是不！确！定！的！！！

有些年金险带有“分红”收益：

↑↑↑分红有三档：低档分红、中档分红、高档分红。业务员推销时，一般用“高档”分红来演示，看起来挺不错的呢~

然而事实是：无论使用哪一档分红来演示，都没有实际参考意义！为什么呢？我们来看保险合同中怎么写的：

分红具有不确定性！

并且，当你在确认投保时，保险公司还要求必须亲手抄写这样一句话：

“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”

所以，买过分红型保险的朋友们，实际收到的分红常常是这样的：

只有块八毛~哎，“分红”一点儿都不红太坑了！

建议：在中国大陆买保险，尽量远离带“分红”二字的产品！

写在最后

以上是购买年金险时，大多数人最常栽的三个大坑，总结一下：1.回本极慢的产品 2.附加万能账户的产品 3.演示分红比较高的产品。

抢购年金险，一定要擦亮眼睛，不要盲目入坑！关于年金险，你还有哪些不懂的问题？可下方留言，或直接进入【无险美好】公众号咨询~

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