【中预算重疾排行榜】|2019年全网6款扛把子重疾险深度分析！

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

——码字3500多，全是产品研究的精华！京哥所有的研究只为大家找到符合自己需求的高性价比产品。

——开门见山，这次测评的产品类型为重疾+中/轻症类重大疾病保险。整个重疾测评体系如下图所示：

距离上次写“四大天王”重疾测评四个月了：2019年重疾险”四大天王“时代到来，康惠保旗舰版已走下神坛！这四个月时间，重疾+中/轻症类重疾产品市场发生了一些变化。

➤比如，曾高调杀入网销重疾市场的达尔文超越者和超级玛丽旗舰版：达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版，“风云”重疾险如何选择？两个月的时间就凉凉了，现在必须捆绑配置身故责任才可以买，毫无性价比可言；

➤又比如，网销重疾的王牌“康惠保“在9月份也进行了升级，新产品名为康惠保（2020），听这名字就发觉不一般的自信，感觉2020年都不用升级，还能照样主宰市场！

有了变化，就有必要对这类重疾产品再次进行梳理。帮助大家找到适合的好产品。如果大家只想看产品推荐，可以直接跳到第三部分即可。接下来，让我们进入正题，

01 为什么买？基本理念还是要说一下

首先表明观点，重疾+中/轻症类重疾险产品，对自己，京哥最为喜欢，对大家，京哥最为推荐。理由有二。

➤第一，重疾保障全面。和很多读者朋友聊过，疾病保障可以说是大众需求，毕竟疾病发生的概率高，也是我们在日常生活中最能感知到的风险。这类重疾险包含重疾、中症和轻症责任，基于不同的疾病，赔付不同的保险金额，对于疾病保障可谓非常全面。重疾、中症和轻症基于疾病的严重程度来划分，一般来说，重疾赔付100%（或更多）的保额，中症赔付50%-60%保额，轻症赔付20%-35%保额。

➤第二，性价比高。重疾+中/轻症的产品形态不包含身故赔付保额（或保费）责任，因此产品价格大幅度下降。这类产品形态近几年在互联网上兴起，高性价比的特点让其成为网销重疾市场主力产品，康惠保系列产品就是一个典型。在线下市场，几乎所有的重疾险产品都包含有身故保障，如果是追求疾病保障的极致性价比，这类产品并不是非常合适。对于身故保障，京哥建议优选考虑配置定期寿险对冲身故带来的财务风险。

02 先整体分析，哪款值得买？

这两年，网销重疾市场竞争异常激烈，重疾+中/轻症类产品非常多。光整理这些产品，就花费了不少的时间和精力。综合产品价格、知名度、产品责任等因素，京哥选出了10款综合性价比较高的产品（京哥将不包含中症责任的爆款产品也加入了对比分析）。如下图所示：

产品过多，请横向观看

即使只有10款产品，对于大家来说，选择起来还是非常困难的。在此，京哥再来为大家优中选优，整体思路为，排除价格过高、保障不是很全面的产品。

从上图可看出，人保健康健康福、康乐e生C款、达尔文1号、瑞泰瑞盈重疾均可以排除掉，这四款产品均不包含有中症责任，产品价格相对而言并没有做到非常有优势。

健康福为支付宝上的一款重疾产品，整体知名度比较高；康乐e生C款和瑞泰瑞盈重疾作为两款老牌高性价比产品，目前已经没有太大优势；达尔文1号一直有人说优势为现金价值比较高，说实话，京哥并不认为这是很大的优势，保障型产品，主要目的是为了保障，不是为了退保拿现金价值。

综合来看，目前其他6款产品均还是非常不错的重疾+中/轻症类产品，各自都有自己优势。为了一点小仪式感，京哥特意将这6款产品整理如下：

03 庖丁解牛，更深入看一看这些值得买的产品

我曾和大家说明，现在网销重疾产品形态越来越丰富，没有哪款产品可以做到面面俱到，高性价比的保障方案一定是建立在特定的保障方案之上。比如：可附加的疾病责任也越来越多，那么哪些责任价值意义更大呢？同时，网销重疾产品保障期间可选空间也很大，一般可以选择保70，保80，保终身等等，在不同保障期限下哪款产品更好？

为此，京哥特将这6款最为推荐的产品作一些更加详细的解析，以便能够给予大家更准确的参考建议。

➤NO.1昆仑健康保2.0——重疾+中/轻症保障的全能产品

产品简介：健康保2.0是今年新上市的产品，整体来看，重疾+中/轻症保障的情况下，这产品价格无敌，几乎秒杀所有同类产品。

建议的高性价比保障方案：只要不选择附加责任（包括特定疾病额外赔、癌症二次赔付、重大疾病医疗保险就），不管是保至70/80周岁，还是保终身，这产品都非常合适。PS：昨天刚接到消息，11月起，将关闭保至70周岁的保险期间，请知悉。

➤NO.2百年康惠保（2020）——保终身全网最高综合性价比

产品简介：2019年以前的网销重疾市场，康惠保一直是重疾市场的头牌，今年康惠保再次升级，新产品名为康惠保（2020）。这次升级，有突破，产品在重疾保障上的升级可谓全网第一，不过槽点也有，主要为保至70周岁强行捆绑身故责任。所以，选对了就是全网第一性价比，选不对就有点凉。

高性价比方案推荐：必须保至终身，产品责任上除了必选责任（重疾+中/轻症），同时强烈建议附加癌症二次保障，特定疾病疾病保障也可以附加。这样选，在保终身的情况下产品全网最高性价比！具体，大家可以参考京哥之前对康惠保（2020）的测评文章：【康惠保2020】，这样配置才是王者的选择

➤N0.3百年康惠保旗舰版 —— 定期保障情况下，健康保2.0以外的第二选择

产品简介：康惠保旗舰版于2018年上市，经过一年多时间的洗礼，依旧保持着不俗的性价比。目前来看，旗舰版在重疾、中症、轻症保障责任上已经亮点不是很足，保终身情况下也已经PK不过康惠保（2020）版，在定期保障上，价格相比健康保2.0也略微逊色。

高性价比方案推荐：配置定期保障的话，在无法配置健康保2.0或需要加保的情况下，可以考虑康惠保旗舰版。终身保障，请直接考虑康惠保（2020），旗舰版和2020的健康告知是一样的，在终身保障上，康惠保（2020）好太多！

➤NO.4瑞华康瑞保重疾——首10年额外30%保额，原位癌三次赔

产品简介：康瑞保重疾刚上市时京哥曾测评过，当初非常不推荐，因为同一类型的疾病，如果轻症赔付了30%，最后到重疾时，会同比减少30%保额的赔付，这一大坑让京哥把这款产品直接排除了。不过，目前的康瑞保已经优化了这一问题。除此之外，40岁以下，首10年额外30%保额，同时原位癌能赔付三次还是非常不错的。目前的一个小槽点是，获得中症赔付之后产品现金价值将为0，感觉这个责任设置非常2，为何这样说？如果都到了中症的地步，基本和再次配置重疾要说拜拜，所以谁会傻到去退保呢？

高性价比方案推荐：定期保障情况下值得考虑，总体来说，定期保障比康惠保旗舰版略微贵，不过保障上更为丰富。

➤NO.5安邦超惠保——保终身，它是女性之友

产品简介：安邦是一家在风口浪尖的保险公司，马上就要改名为大家保险。在这个风口上，居然也能玩玩互联网保险，还是挺闲的。关于超惠保的详细测评可参考京哥的文章：超惠保重疾险，一款难得的大品牌公司重疾险。总体来说，这款产品是全网最为灵活的重疾产品，中/轻症都是可选责任，随意选择，不过中/轻症均只能赔付1次，字面对比，相比其他产品保障要弱一些，不过选对了，价格还是比较美丽，赔付次数的不足还是可以接受。

高性价比方案推荐：首先，必须为女性投保，可选择重疾+中/轻症的保障方案，男性请移步至健康保2.0。这产品只有终身保障，其他的没得选。

➤NO.6海保芯爱——男性之友，心血管疾病友好

产品简介：海保人寿作为一家新开业的工作，凭借芯爱重疾，赚足了眼球。这款产品在今年算是一款非常热销的产品，因为芯爱在心脑血管疾病保障上有着很不错的买点。轻症责任增加了冠状动脉介入手术（非开胸手术）的二次赔付，即这一手术可以赔付两次；中/轻症中均包含不同程度的脑中风后遗症责任，一般产品中（例如康惠保旗舰版）均只有中症和轻症中，选择一个责任包括脑中风后遗症。

高性价比方案推荐：偏好心血管保障情况下，建议男性配置，终身保障性价比相对更高，其次为定期保障。据中再寿险数据显示，男性心血管类疾病发病率相比女性要高很多，且呈明显的上升趋势。女性重疾主要其中在癌症，而男性除了癌症外，心血管疾病是第二高发疾病。