重疾险避坑档案|常青树（经典版），大坑2个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

常青树（经典版）是华夏人寿新上的一款单次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：

常青树是华夏人寿的主打系列，新上的这款产品责任十分传统，难怪产品名称叫做“经典版”，这款产品的主要问题如下：

大坑一、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

已出现增殖性视网膜病变；

须植入心脏起搏器治疗心脏病；

在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2种并发症中的1种才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑二、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、2种脑部、3种眼部、2种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑二、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例仅50%，相对偏低。

小坑三、高发轻症病种定义严格

1. 此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

2. 此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3. 慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品小毛病较多，性价比不高，且产品形态并非最优选择。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这些正是此产品所欠缺的。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。