115元买230万保额，200万人买的沪惠保有什么优缺点？

上海火了个沪惠保，上线31个小时，参保人数就破了200万。

很多朋友来问，大白开门见山说下优缺点及购买建议。

01 沪惠保好在哪？

先夸，

产品肯定是好产品。

1.惠民工程，不限年龄、不限男女、不限户籍、不限职业，只要有上海医保，一口价，115块/人/年，撬动230万保额，关键，刷医保卡就能买，自己不用出钱；

2.九家保险公司联合承保，都是大牌子；

3.不限健康状况，有癌症、心梗依然能买，对于大病家庭来说，基本等于保险公司主动送钱。

投保门槛这么低，几百万人抢着买，一点不稀奇。

02 沪惠保的不足

那，沪惠保有没有缺点？

肯定有。

世界上哪会有完美的保险产品呢。

沪惠保，要注意的地方，主要有4个：

1.住院只报3类费用，还有2万免赔

能报的3类费用包括：

特定药品费

手术材料费

检查检验费

根据医保局发布的《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》，这三块费用确实占了住院费的大头：

住院费用中，药品费、检查治疗费、服务设施费、其他费用分别为2183亿元、3252亿元、755亿元、114亿元，分别占住院费用的34.6%、51.6%、12.0%、1.8%。

不过，沪惠保在报销时，打了个折，只报自费的，不报自付的；

关于自付和自费的区别，请看图和文章。

此外，实际报销时，因为有2万免赔，还会再打个“折”。

报销流程是这样的：

第一步，先走医保；

第二步，自费2万；

最后，自费超出2万的部分，再让保险公司报销，非既往症人群报70%，既往症人群报50%，最多报100万。

“既往症”解释如下：

那问题来了，自费2万是个啥概念呢？

还看医保局发布的《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》，里面提到：

2018年，全国职工医保次均住院费用为11181元，比上年增长1.6%； 次均住院费用个人支付3153元，比上年增长2.4%。

居民医保参保人员住院率为15.2%，比上年提高1.1个百分点；次均住院天数9.3天，与上年持平；次均住院费用6577元，比上年增长7.8%。 其中在三级、二级、一级及以下医疗机构的次均住院费用分别为11369元、5877元、3145元，分别比上年增长11.3%、6.1%、0.9%。

大白给翻译下：

在中国，

上班族住一次院，平均花费是11811块，因为有医保，最后自费平均就3153块。

图片来源：《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》

而没上班的人（比如老人、小孩、自由职业者），住一次院，平均花费是6577块，按医保全国平均65.6%的报销比例，自己出的钱大概是2262块。

这意味着，除非大病或严重意外，只是普通的疾病或小意外住院，大概率赔不到沪惠保。

因为达不到自费2万的标准。

2.癌症特药太少，只有13种

21种指定药，0免赔，非既往症人群报70%，既往症人群报30%，一年最多报100万。

其中癌症药13种，罕见病3种，其他疾病5种。

癌症特药、罕见病药70万一支）都不便宜，光靠沪惠保，不够，最好单独补充一个特药险。

癌症靶向药价格：

3.质子重离子的美中不足

质子重离子，一种尖端癌症放疗技术，

能精准打击癌细胞，副作用是传统放疗的1/10，

就是贵，一个疗程就得30万，全部需要自费。

全国最好的质子重离子医院就是上海质子重离子医院；

沪惠保能报，值得点赞，其他城市的惠民保只有羡慕的份。

但美中也有不足，

沪惠保只管质子重离子的放疗费，床位费、检查费等不管。

保额也就30万，只够一个疗程。

4.只保1年，不保证续保

沪惠保到期了，第二年要重新买。

而能不能买上，要看到时的政策。

惠民工程，停售概率比较小，但依然有这种可能，大家要有心理准备。

03沪惠保谁适合买？

夸也夸了，不足的地方也提醒了，那沪惠保，大白究竟推不推荐买？

三类人群大白强推。

1.因健康/年龄/职业问题，买不了医疗险

比如有肺结节、得过癌症；

年龄8、90岁了；

是货车司机、刑警等高危职业，

买个沪惠保，万一得大病，可以放心用好药。

2.觉得百万医疗险贵的人

5岁以下小孩、55岁以上老人，百万医疗险普遍要1000块/年。

收入实在不多，买沪惠保做替代，完全可以。

3.医疗险被除外承保的

比如有乳腺结节，被除外了，将来得乳腺癌，百万医疗险不赔，

但乳腺癌位列女性癌症前三，你要是觉得没保上，心里不踏实，那可以补一个沪惠保。

除了以上三种情况，

其他朋友，是选百万医疗险，还是沪惠保？

理性选择，优先百万医疗。

三个理由。

1.百万医疗免赔额更低、报销比例更高

免赔额多数是1万，

如果是癌症、尿毒症这些个大病，还能做到0免赔，

用医保挂号了，那医保报完后的剩余费用，百万医疗险100%全报，一分钱不用自己出。

2.百万医疗险报销范围更广

以下费用都能报销：

3.百万医疗险保证续保

现在有好几款可以实现超长待机：

平安e生保，保20年

泰康泰享年年，保20年

人保好医保，保20年

人保铁甲小宝，保到孩子17岁

十几二十几年，只要你按时交保费，就能一直享受保障，不管是住院理赔了、还是身体变差了，都不会影响你的续保。

55岁的人买，能把保障锁定到75岁，安全感更强。

当然了，你要是不差钱，沪惠保、百万医疗险，都买上也行。

就一点，大白得提醒下：

沪惠保、百万医疗险都是凭发票报销，一份的报销额度没用完，另一份就用不上；

不过沪惠保一年也就115块，白交钱倒也不心疼。

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