50-80岁的中老年人保险方案，居然可以这么便宜！

最近一段时间，总有朋友在后台留言询问给爸妈怎么买保险，给上了年纪的老人怎么买保险。

确实，50岁以上的人群买保险不太好买，无论是年龄还是身体方面，保险对大龄人士都不够友好。

今天十步就来给大家讲讲中老年人怎么买保险，以及有哪些适合的产品，想给父母买保险的朋友一定记得收藏！

本文会分为以下几部分内容：

·中老年人买保险为什么这么难

·中老年人应该怎样正确买保险

·有哪些适合中老年人的保险产品

·50-80岁各年龄段配置方案

大家可以跳到自己感兴趣的部分阅读。想省心省力的朋友直接照着抄作业就可以了。

中老年人买保险为什么这么难？

十步就有这样的经验，给父母买保险非常困难，困难点有三个最主要的。

一是年龄的限制。我们在买保险时是有投保年龄限制的，年纪越大，可选择的产品越少。比如百万医疗险能宽松一些，但是超过60岁，想买也不容易。

二是身体条件限制。人上了年纪，身体机能就会下降，难免会有一些小毛病，而买保险时需要进行健康告知，如果身体状况不过关，保险公司是不会给你承保的。

像三高这些常见慢病，你可能觉得不严重，但买保险时却有很大隐患，被拒保的情况很多。

三是保费太高，杠杆率低。比如给65岁的父母买重疾险，比如保费1万元/年，但保额只有5万，杠杆率就非常底，保费又太高不划算。

中老年人应该怎样正确买保险？

首先给父母配置保险，有几件事情是一定要做的。

第一先确认老人是有社保的，如果是农村没有社保的话去办理一个新农合，如果在城市就办理城镇居民医保。医保的重要性，就不需要我多说了吧？它的好处在于没有健告、终身可续保、长期有效、费率恒定等特性。

第二再确认老年人的身体情况，了解清楚老人的身体情况，再去给老人买适合的保险，免得身体情况都不知道，瞎买，买完还有拒赔的风险。

第三根据风险购买对应险种。对于老年人来说，主要面临的风险是疾病、意外，适合买以下这几种保险：

意外险，是老年人必不可少的一大保险，因为老年人，身体机能开始老化，骨质疏松，行动迟缓、不灵活，眼睛老花。如果一不小心摔倒，比如骨折，医疗费用也要一两万。

所以买个意外险是非常必要的，意外险不需要健康告知，很容易买到，建议大家选择意外医疗高的产品，并且十步强烈建议给老年人买不限制社保药的意外险。

百万医疗险，疾病是老年人晚年生活的另一大风险。建议老年人优先选择百万医疗险。好处很多，不限疾病、意外，不限社保。

保额上百万，50多岁一年保费大致1000元左右；足以应对大病、小病的医疗费用支出。

但是这类医疗险，健告告知很严格，三高人群一般很难买到。目前最高投保年龄为65岁或70岁。

如果身体健康、年龄都符合的话，一定要趁早买上百万医疗险哦，用处非常大，不要拖延，就怕拖着查出了什么病，就买不了了！

防癌险，防癌险分为给付型防癌险和报销型防癌医疗险，健康告知宽松，患有三高、心脏疾病等这些慢性病都可以买，且有的产品投保年龄高达80岁。

如果老人因为年龄超龄或慢性病无法购买重疾险和百万医疗险，就可以退而求其次，选择只保癌症的防癌险。

十步按照身体情况，给不同年龄层的大龄朋友们列出了可以买的保险种类。

方案一（身体健康）：

50-60岁可选（可考虑重疾险）防癌险+百万医疗险+意外险，

这个年龄段的人群选择相对来说是最多的，很多朋友咨询过十步怎么买重疾险，想给父母保障更全面一些，50-60岁是有重疾险可以选择的，比如达尔文5号焕新版，以及康乐一生2021和福满一生等等都可以支持买到60岁，甚至65岁。

但是这个年龄的重疾险价格会稍微贵一些，预算充足和需求强烈的可以选择。

如果预算有限也可以选择给付型防癌险，虽然只能保障癌症，但是在理赔的过程中，癌症所占比例也事很高的，50-60岁价格也不是特别贵，杠杆率也比较高。

60岁以上老年人就不建议买给付型防癌险，杠杆率就低了很多，大家优先选择百万医疗险+意外险，如果百万医疗也超过了投保年龄，还可以选择惠民保兜底。

方案二（身体异常）：

非标体的产品选择以核保宽松为主，各年龄段的产品类型都差不多，基本都是防癌险+意外险，投保年龄符合的就可以买，最后也是拿惠民保作为保底选择。

有哪些适合中老年人的保险产品？

意外险：

1.60岁以内：大家保100万版本

不限社保用药，0免赔，100%报销

猝死最高赔30万，还包含150元/天的住院津贴，以及100元/天的骨折津贴，公共交通意外身故/伤残最高可赔80万，骑共享单车也能赔。

保费也只需要308元，价格便宜，保障全面，很适合老人。

2.60岁以上：好意保老年意外险

好意保由太平洋财险承保，好意保尊享版保障20万的身故伤残责任，2万元的意外医疗责任，100%报销，不限社保范围，66-80岁的保费价格在同类产品中最低，每年398元。

包含每天100元/天的住院津贴，1万块钱的骨折保障，以及10万元的交通意外。

同时，还有20万元的新冠感染保障以及1000元的救护车费用。

不管是骨折保障、新冠保障，还是救护车费用，对于老年人来说都是非常具有实际价值的。

并且理赔时，5000元以下部分可以线上直接申请；5000元以上需要邮寄资料。

防癌险：

给付型防癌险：康爱保

这款康爱保很适合60岁以内的老年人购买，性价比非常高，保障恶性肿瘤和原位癌，罹患原位癌后豁免后续保费。

保障全面价格具有优势，健康告知也比较宽松，适合大多数人。

报销型防癌医疗险：好医保/平安防癌

这两款都是保证续保终身的防癌医疗险，既不存在担心随时停售的问题，健康告知也很宽松，有高血压、糖尿病、心脏病不影响投保，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节，走智能核保，满足条件，也有机会买。

而且这两款终身防癌险，最长的投保年龄是到70周岁，所以70岁以内都是可以买到的。

百万医疗险：

50-70岁：尊享一生2021

尊享e生2021 扩展61-70周岁健康人群，爸妈70岁也有机会投保，

尊享e生2021，在责任内最高报销600万住院医疗费，不限医保目录范围，自费药、进口药也能报，住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药、术后家庭护理等增值服务也非常全面，十步非常推荐给身体情况健康的老年人购买。

70岁以上：惠民保

70岁以上的老年人非常难买到百万医疗险和防癌医疗险了，但近几年来各大城市都已经陆续上市惠民保系列，如果父母们年龄比较大，又或者身体情况不能买到百万医疗险和防癌医疗险，惠民保是个不错的选择。

重疾险：达尔文5号焕新版

50岁以上的老年人买重疾险，通常价格很贵，所以重疾险更适合有强烈需求以及预算充足的人群购买。

如果一定要推荐重疾险，那十步推荐达尔文5号焕新版，并不是说其他重疾险不好，只是达尔文5号焕新版保额能买到的更高，其他的重疾险50岁以上最高也就只能买到10万保额，但达尔文5号焕新版最高能买到30万。

具体方案

1.50-60岁投保方案

方案解读：

身体健康

达尔文5号换新版是目前为数不多的50岁还能买到30万的产品，不过因为缴费期间短，最长15年，所以保费看起来会比较高。

如果预算不充足，不用强求买重疾，优先考虑医疗险和意外险。也可以用防癌险代替重疾险。 只保癌症，保费会比重疾险要便宜。

百万医疗险选的是推荐了很多次的尊享e生2021，保障优，续保优，增值服务也优。

身体异常

如果有三高问题，买不到重疾险，但是预算还是比较充足，可以考虑用防癌险替代重疾险，防癌医疗替代百万医疗险。

防癌险推荐的是昆仑康爱保，投保年龄广泛、而且保障时间灵活，可以选择缴至70岁，保障责任也很全面，罹患原位癌或是恶性肿瘤，都是可以赔付的。

如果尊享e生2021买不了，也是只能选择让防癌医疗险代替百万医疗了。

2.60-70岁投保方案

方案解读：

老年人过了60岁以后整体保险就已经非常不好买了，目前能买的百万医疗险产品，尊享e生2021是性价比最高，服务也是最好的。

意外险还是更建议大家买不限社保用药的意外险，目前好意保性价比会更高一些。

如果身体不好，也可以用终身防癌医疗险代替百万医疗使用。

3.70岁以上投保方案

方案解读：

70岁以上的人群，基本上只能选择小部分意外险，百万医疗险和防癌险基本上是买不到的，但是可以使用众安全民普惠版来代替，价格非常便宜，虽然免赔额2万，但足够使用。即使是到了90岁也可以买，仅需要198元/年。

总结

年纪越大，能买到合适的产品也越来越少。

所以一定要尽早买上保险，千万不要等到老了，身体开始出现毛病的时候，才想到保险。那个时候，可能就晚了。

今天的方案，十步选择的都是一些性价比高的产品，但是因为老年人的年龄，身体情况各有不同，而且老年人异常情况特别多，所以建议你还是要找十步单独聊一下情况，结合自己的实际情况，选择合适的方案