【高收益】养老金推荐排名 | 2024年1月

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最近1年，养老金产品类型日渐丰富，保障责任也更多元。消费者的选择更多了，只要锁定到核心梯队的产品，选错的风险大大减少。但另一方面，眼花缭乱的投保方案也让选择难度变得更大。上期我们从养老金领取金额角度做了推荐排名，可以参考：

领取最高的养老金排名（2023年12月）

本篇我们从实用角度继续细分，盘点收益率最高的养老金，做重点产品的排名推荐：

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养老金收益率高的产品，往往是养老年金的领取金额和退保现金价值兼顾，保证提供充足养老现金流的供给的同时，在有紧急情况需要终止领取时也能获得不错的整体收益，养老资金的功能性更多样。

目前市面上的养老金的产品设计的共性是每个年龄阶段，或者说预期寿命下对应的内部收益率IRR（可以近似看成，终止合同时，从第一笔保费开始过往所有年份的平均年化复利，考虑已领取金额和退保现金价值）都不相同，这也使每款产品最有优势的保障终止年龄也有所区别，所以本篇高收益养老金的推荐排名，也要结合被保人的预期寿命或终止领取的时间来综合评价。

榜单涉及的产品为：（排名不分先后）

1）复星保德信人寿-星海赢家龙腾版-计划2

2）复星保德信人寿-星海人生

3）富德生命人寿-富多多1号（鑫禧年年系列）

4）爱心人寿-乐养多3号（百岁人生2.0寿享版）

5）长城人寿-明爱金彩2.0-方案2

以下是对5款【高收益养老金】分析介绍。

 NO.1  星海赢家龙腾版-计划2

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终止保单或预期寿命的优势年龄段：80岁-85岁之后。

星海赢家龙腾版的承保公司为复星保德信人寿。产品分为保证20年领取和保证12年领取两个版本，领取更高的计划2为保证12年领取，养老金确定额度领取至终身。

星海赢家龙腾版计划2的独特优势是男性和40岁以上女性5年以上交费期，确定金额领取为市场最高。因为只有12年左右的现金价值，所以现金价值刚归0的几年，总体IRR也会收到拖累，在80岁前终止合同的整体收益率并不高。

但又因为每年养老金领取金额足够高，所以只要被保人足够长寿，就能够弥补现金价值过早消失的缺憾。80岁之后的每年，星海赢家龙腾版的IRR逐年快速增长，大约在85岁前会超过市面上几乎所有产品，适合看中收益率并且预期寿命长的被保人。

并且有保证领取更多、领取金额较高的计划可供投保后切换，达到一定保费标准同样可以对接高品质养老社区，产品的综合评价高。如果硬要说不足，外方股东为美资公司的背景，有部分消费者可能会有些介意。

养老金领取测算（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：

1）30岁男性，年领取75813，70岁IRR3.11%，85岁IRR3.53%，90岁IRR3.79%；

----30岁女性，年领取70230，70岁IRR3.00%，85岁IRR3.32%，90岁IRR3.60%；

2）35岁男性，年领取65055，70岁IRR3.11%，85岁IRR3.59%，90岁IRR3.89%；

----35岁女性，年领取60381，70岁IRR2.99%，85岁IRR3.36%，90岁IRR3.67%；

3）40岁男性，年领取55743，70岁IRR3.11%，85岁IRR3.67%，90岁IRR4.02%；

----40岁女性，年领取51868，70岁IRR2.97%，85岁IRR3.41%，90岁IRR3.77%；

其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。

 NO.2  星海人生

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终止保单或预期寿命的优势年龄段：几乎缴费期后的全年龄段。

同为复星保德信养老金，星海人生的侧重点有所不同。这款产品没有追求极致的领取金额，而是在保证领取金额较高的同时，保持现金价值85岁前相对充足，使得各年龄的IRR整体均衡。

比如在领取养老金之前，缴费期后也能保持2-3%的IRR，这在较高领取的养老金里非常少见，开始领取后IRR也逐渐超过所有类增额寿类养老金。因为现金价值一直保持到85岁，各年龄段IRR数值没有塌陷情况。总体来说，在任何年龄提前终止养老金规划，投资回报都能到及格以上的水平，适合养老金规划在各个年龄都有可能发生变化、提前终止的朋友。

养老金领取测算（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：

1）30岁男性，年领取66595，60岁IRR2.95%，70岁IRR3.02%，85岁IRR3.94%；

----30岁女性，年领取61832，60岁IRR2.93%，70岁IRR2.99%，85岁IRR3.36%；

2）35岁男性，年领取57457，60岁IRR2.94%，70岁IRR3.03%，85岁IRR3.56%；

----35岁女性，年领取53343，60岁IRR2.92%，70岁IRR2.99%，85岁IRR3.41%；

3）40岁男性，年领取55743，60岁IRR2.92%，70岁IRR3.03%，85岁IRR3.66%；

----40岁女性，年领取51868，60岁IRR2.90%，70岁IRR2.99%，85岁IRR3.47%；

 NO.3  富多多1号（鑫禧年年系列）

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终止保单或预期寿命的优势年龄段：70-85岁。

富多多1号的承保公司为富德生命人寿，是鑫禧年年ABC系列产品之一，由于几款产品过于相近有各自优势的投保方式，我们先以富多多1号为例做分析。富多多1号更适合女性投保，和前2款产品领取金额差距不大，同时还保证现金价值和身故保险金保持到90岁，综合收益在70-85岁之间更高。考虑到国人的平均寿命预期，这个优势预期寿命区间更适合大多数人的情况。

不足是，承保公司3年内暂缓披露偿付能力，产品相对其他公司更激进，有一部分消费者可能会介意承保公司的经营稳定性和可持续性。富多多1号和其他产品的对比，可参考：富多多1号 VS 4类顶流养老金，结果是…

养老金领取测算（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：

1）30岁男性，年领取71100，70岁IRR3.17%，80岁IRR3.47%，85岁IRR3.62%；

----30岁女性，年领取69900，70岁IRR3.12%，80岁IRR3.41%，85岁IRR3.56%；

2）35岁男性，年领取60900，70岁IRR3.18%，80岁IRR3.52%，85岁IRR3.69%；

----35岁女性，年领取60000，70岁IRR3.13%，80岁IRR3.46%，85岁IRR3.62%；

3）40岁男性，年领取52100，70岁IRR3.05%，80岁IRR3.55%，85岁IRR3.76%；

----40岁女性，年领取51400，70岁IRR2.99%，80岁IRR3.48%，85岁IRR3.69%；

 NO.4  乐养多3号

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终止保单或预期寿命的优势年龄段：70-80岁，85岁后，男性或高龄投保人。

乐养多3号是目前最接近3.5%预定利率的产品，之前我们在捡漏一个"3.5%"的养老金中详细分析过，这款产品最适合的使用场景为趸交、10年交、男性、高龄被保人。比如50岁的被保人趸交，80岁时IRR能达到4.25%，60岁趸交，80岁时IRR能达到5.06%，这种IRR水平在任何确定收益的养老金中都非常惊人了。

当然，特殊年龄投保不能代表所有人的情况，其他年龄到段的被保人投保，产品的数据和富多多1号接近，现金价值保持到80岁比富多多1号更短，但因为领取金额的优势，在80岁前的一些年龄段IRR比富多多1号更高，2款产品在选择时需要具体情况具体分析。

养老金领取测算（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：

1）30岁男性，年领取73640，70岁IRR3.04%，80岁IRR3.48%，85岁IRR3.45%；

----30岁女性，年领取65890，70岁IRR2.88%，80岁IRR3.35%，85岁IRR3.15%；

2）35岁男性，年领取63150，70岁IRR3.03%，80岁IRR3.53%，85岁IRR3.50%；

----35岁女性，年领取56620，70岁IRR2.85%，80岁IRR3.27%，85岁IRR3.16%；

3）40岁男性，年领取52100，70岁IRR3.00%，80岁IRR3.60%，85岁IRR3.56%；

----40岁女性，年领取51400，70岁IRR2.80%，80岁IRR3.30%，85岁IRR3.18%；

 NO.5  明爱金彩2.0-方案2

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终止保单或预期寿命的优势年龄段：85岁。

明爱金彩2.0的承保公司为长城人寿。这款产品有4种可以承保后切换的方案，并且每种方案下会根据被保人的身体好坏分为3个不同档位的养老金领取金额，根据被保人的身体情况由好到坏分为，标准体、次标体1、次标体2三个档位的养老金领取，体况最差的次标体2领取金额最多，其次是次标体1。同样的交费方式和年龄下，养老金的领取都有4×3=12种不同的金额，其中方案1和方案2下养老金领取最高。

方案2为85岁给付一笔满期金的定期养老金，标准体在该年龄的IRR几乎为市场最高。但需要注意方案2开始领取后现金价值归0不能退保，不太适合做应急资金规划，只适合用来提供退休阶段相对充足的现金流，适合预期寿命在85岁左右的人群，使用范围有局限。

养老金领取测算-次标体1（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：

1）30岁男性，年领取75800，80岁IRR3.14%，85岁IRR3.79%；

----30岁女性，年领取68000，80岁IRR2.84%，85岁IRR3.55%；

2）35岁男性，年领取64700，80岁IRR3.13%，85岁IRR3.87%；

----35岁女性，年领取58200，80岁IRR2.79%，85岁IRR3.60%；

3）40岁男性，年领取55500，80岁IRR3.10%，85岁IRR3.97%；

----40岁女性，年领取50300，80岁IRR2.72%，85岁IRR3.67%；

 大鱼总结

以上是对目前收益率最高的5款养老金的详细介绍，每款养老金都有不同的特点和受众人群。

1.星海赢家龙腾版、乐养多3号两款产品更适合男性，同时更适合看重领取金额高的朋友投保。星海赢家龙腾版收益率更有优势的年龄在85岁后，乐养多3号在80岁前和85岁后都具备一定优势，并且最适合高龄人群投保。

2.富多多1号更适合女性投保，IRR在大多数人预期寿命的70-85之间更具优势，适合大多数被保人，不足是公司背景一些投保人可能会介意；

3.星海人生保持了各年龄段的IRR均衡的优势，在领取养老金前、后因为特殊情况终止养老规划收益率都不会有太大波动，能做到攻守兼备，适合养老现金流规划没有那么明确的朋友。

4.体况不太理想、想要定期领取的朋友，可以多关注明爱金彩2.0，如果能达到次标体1和次标体2的标准，IRR在85岁时超过其他产品；不过这款产品有优势的年龄比较局限，也更适合预期寿命更长的人群。

其他维度的养老金推荐榜单也会在日后陆续推出，敬请期待......

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声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。