重疾险避坑档案|健康魔方，大坑3个，小坑1个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

健康魔方是中宏人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品采用多种可选的附加险提供中、轻症以及65岁前重疾额外赔付的保障，同时可附加两全险提供70或80岁返本的功能，此返本功能收益较低，不建议选择，不如将省下来的保费配置其他储蓄产品。

此产品坑位与中宏人寿的健康宏星、健康新星类似，分析如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发轻症病种缺失

此产品的轻症病种中缺失较为高发的心脏瓣膜介入手术，以及慢性肾功能衰竭的保障，大多数产品均有此保障，值得引起注意。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，即同样包含身故赔保额多次给付的重疾险，价格贵了不少。

小坑一、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，没有什么太大的问题，但是产品性价比不高、产品形态并非最优。

京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

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