你还在贴标签，这届年轻人却悄悄攒了很多钱

前段时间，江苏95后女孩的励志故事冲上热搜，她用10年时间攒下28万，作为自己第一套房子的首付。

这件事引起热烈讨论，大家都觉得，这个女孩和同龄人不一样。

很快，《余额宝90后攒钱报告》出炉：在7亿余额宝用户中，有1.34亿是90后，超过了60、70、80后的总和！

知乎上一片惊呼：江苏女孩不是个例，这还是“消费至上”的90后同学吗？

十步试着分析下：

作为互联网的原住民，90后确实占了天时地利，更愿意用互联网工具来攒钱理财，所以数据占比高。

但本质上，这届年轻人的思维独立，视野开阔。

相比前辈，他们的财商启蒙更早，懂消费，所以也更懂钱的价值，经历了疫情后的经济震荡，他们变得更加务实。

归根结底呢，咱们得解放思想，丢掉乱贴标签的坏习惯，莫用老眼光看人。

01

90后的攒钱方式

我问了问身边的朋友们，他们攒钱和理财的方式，还真是八仙过海，各显神通。

“断舍离式”攒钱

朋友A，很舍得对自己下手，戒掉一周7杯的奶茶；

卖掉闲置的衣服、鞋子、角落里落灰的旧电器，它们既用不上还占地方，也能卖上几百块。

“花式”攒钱

朋友B，把攒钱玩成了升级打怪的“游戏”：365天攒钱拼图、52周阶梯式攒钱，甚至邀请朋友一起玩“攒钱挑战排位赛”。

“定存式”攒钱

朋友C，定投指数基金，每周88元，坚信可以跑赢整个经济周期；

朋友D和E，采用支付宝上的年金险产品：“来攒钱”、“小金袋”，扔进去就不管了，心如止水，佛系攒钱。

……

总的来看，90后攒钱有这样几个特征：

1、单次额度不高，但存钱频率很快，每天一点，聚沙成塔；

2、理财工具很多，除了余额宝（货币基金）、银行等固收产品外，也有基金、债券等非固收产品；

3、留存性偏弱，比如好几位朋友，小钱一直存，但有点事就花了，几年下来还是没攒多少钱。

没办法，灵活性的理财产品，在强储性和收益率方面天然弱鸡。

那两位买了年金险的朋友，我本要给他们的远见和毅力点赞，岂不知，问起来，他们居然不知道本金要被长期锁定。这可就是我的强项了。

02

了解一下年金险

理财产品的收益率、灵活性和安全性，三者不能兼顾，只能同时要两个。

以余额宝为例，作为货币基金，它安全、灵活，随用随取，但收益率很低，年化只有2%。

银行储蓄也是一样的产品。

基金、股票呢？

够灵活，收益也够高，但他们不安全，不是固收产品，有亏本的可能。

国债、年金险则是另一类产品，他们的收益率高，保证收益，但不灵活，本金锁定时间很长。

长到什么程度呢？

即使返本快的产品，大概也要 投保3-5年后退出，才不损失本金；假如买的是养老型年金，甚至要10-15年。

本金锁定时间长，不灵活，但也有个好处：可以强制储蓄，不怕冲动消费了。

同时，因为本金锁定时间长，复利的价值才能真正发挥出来，多数年金险的IRR都能达到3.5%。

和它比起来，余额宝和银行的收益率就是弟弟。

十步的同事鹿颂小姐姐，很早就给自己定存了一笔养老型年金险，每个月存上980元，存个30年，到她55岁时，每个月能领2800元，而且，活到老领到老。

做不到鹿颂小姐姐这么有毅力的同学，可以考虑增额终身寿险，相比年金险，它的灵活性更强，不用非得等到退休了零钱，平时就能加保、减保，但强制性也弱一些。

03

总结一下

90后的财商远超前辈，但钱光攒下来还不够，还有通货膨胀。把钱存到银行，无异于等钱贬值，要兼顾收益率和安全性，年金险是不错的选择。把我们每个月省下的奶茶钱，存到养老型年金险或增额终身寿险里，然后，尽量忘了它，随着时间的发酵，这笔财富会慢慢长大。以我们的鹿颂小姐姐为例，等到她85岁时，当年投的35万本金，就变成了100万；等她95岁时，就变成了135万。具体产品我就不介绍了，十步写过很多年金险和增额终身寿险的测评，大家可以搜搜看。