老人保险 篇四：防癌险，这么买最靠谱！

给父母买保险，真的不是一般的难，父母这一代已经错过了买保险的黄金期，防癌险是最后的选择。

年轻时，没有什么保险可以买；年纪大了，身体或多或少有些疾病，很难买到好的保险甚至买不到。

对于老年人来说，如果身体条件好，优先选择重疾险和医疗险；若身体健康不佳的，只能退而求其次，选择保障范围窄，但健康告知宽松的防癌险了。

给父母买防癌险，是最后的选择，今天哆啦就具体聊一聊防癌险怎么买？

一、防癌险是什么？适合谁买？

• 防癌险定义

防癌险，顾名思义，是专门保障癌症的保险。保障责任为癌症、原位癌/轻症癌症、特定癌症等。

• 为什么需要买防癌险？

癌症是健康第一杀手，中国癌症发病率、死亡率全球第一，全球每新增100个癌症患者，其中有21个是中国人。

保险公司的理赔数据中，恶性肿瘤即癌症，排名第一，占比高达61%；

泰康人寿2018年理赔大健康年报中，41岁到60岁，是癌症高发群体。

癌症发生的两个最核心因素，第一个是基因突变，第二个是免疫逃逸。一般正常情况下，一个癌细胞从正常地细胞发展成癌症，需要20到30年。

因此，老年人是高发群体，癌症不仅严重威胁人的寿命，治疗费用也十分高昂，及时治疗，可以大大提高生存率。重疾险、医疗险都买不了的情况下，对于年纪大的父母来讲，防癌险是另外一个选择！

• 防癌险的分类

防癌险分为2类：

简单来说，防癌医疗险与防癌险就是简版的医疗险与重疾险。保障的疾病类别仅仅是恶性肿瘤、原位癌。

• 防癌险的优势

防癌险，因只保障癌症，优势在于：

1、投保年龄广：很多老年防癌险70周岁仍可投保，很好地解决了老年人因年龄偏大，无法投保的问题。

2、健康告知宽松：防癌险因为只保癌症，所以健康告知宽松很多，像常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以投保。

3、价格便宜：相对于重疾险，防癌险责任简单，价格也比重疾险便宜不少，适合预算少的家庭给老人配置。

• 防癌险适合谁买？

1、买不到重疾险、医疗险的老人

保险的逆选择性强，高风险人群常常被拒之门外。年纪越大，发生疾病的风险越高。

重疾险和医疗险健康告知严苛，老年人若健康有异常是买不了的，而且年纪55岁以上，购买重疾险容易出现保费倒挂，不划算。

防癌险只保障癌症，健告宽松，是老年人群的最后一个选择，可通过防癌险转移高昂治疗费用难以负担的风险！

2、有癌症家族史或患癌高风险的人群

那些有癌症家族史的、长期在化工环境里工作、生活环境受严重工业污染的人群，患癌的风险高，配置商业保险时，尤其需要重点关注防癌保障。

3、想要加强癌症保障的人群

目前有的重疾险可以附加癌症多次赔付的责任，而有的重疾险没有这一责任，若想要加强癌症保障，可以另外购买一份防癌险。

二、防癌医疗险的挑选要点及产品推荐

防癌医疗险，缩小保障范围的医疗险，仅保障癌症医疗费用的支出，实报实销，保障期限为一年。

保费低，保额高，一般为200万，但是风险在于有可能因为产品停售或已发生理赔无法续保。

挑选防癌医疗险需要注意的5个要点

1、看保什么

一般包含癌症住院期间的治疗费用，如手术费、药品费、床位费、护理费、膳食费、检查费、医生诊疗费用、住院前后门诊费用等等。

哆啦提个醒，大家在挑选防癌医疗险时，要注意看合同条款中写明的保障范围，像京东的京彩一生就比较坑，恶性肿瘤特殊门诊费用中，不报销化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法所产生的药品费！

举个例子，阿帕替尼，治疗胃癌晚期的一种小分子靶向药，一年的药品费24万，但是京彩一生不报，这就完全违背了我们买防癌医疗险转移难以负担的经济风险初衷！

所以，买防癌医疗险要注意看条款，拎不清的可以微信咨询徐老师。

2、看赔多少

赔多少，就是出险了，保险公司按什么规则报销保险金。

防癌险赔付费用=（总费用-医保报销费用-免赔额）*报销比例

一般免赔额都是0，如果先通过医保报销，剩下的部分可以全额报销；如果未经过医保报销，一般按60%报销费用。
另外，有医保和无医保的报销规则不一样，保费也不一样，要注意看。

3、看续保规则

因为防癌医疗险保障期限只有1年，到期需要续保，考虑到癌症易复发、转移等因素，治疗周期长，风险高，保险公司很可能会通过以下3个理由拒绝续保：

（1）续保需要重新审核健康告知
（2）曾经罹患原位癌或癌症，拒绝续保
（3）产品下架，拒绝续保

还是那句话，注意看条款，评估好风险。

4、看增值服务

好的防癌医疗险，可以提供就医绿色通道服务，免费预约专家、安排手术等等，在目前医疗资源紧张的情况下，有这个服务还是不错的。

另外，有的还可以提供医疗垫付，缓解病人的经济压力，先住院后报销。

5、看健康告知

符合健康告知的才可以投保，部分不符合的可以申请核保，不符合或未如实告知，报着侥幸心理投保的，将来可能有拒保风险。健康告知要仔细阅读！

• 三款防癌医疗险测评

以上是三款防癌医疗险的对比测评，直接说结论：

（1）看中续保条件：推荐好医保防癌险，可以保证续保6年；可在支付宝购买。

（2）综合性价比：推荐安享一生2018，50岁男性，一年保费仅569，均比另外两款价格低。而且有院外靶向药购买报销额度30万，按70%报销！

三、防癌险的挑选要点及产品推荐

另一类防癌险，就是保障期限长的防癌险了。

区别于防癌医疗险，这类型的防癌险只要确诊为癌症，就可以拿到一次性给付的保险金，可以用于治疗、康复、改善生活、偿债等，只有支配很灵活。

这一类型的防癌险，保额较低，一般仅为10万、20万，保费比防癌医疗险高很多，但是比重疾险便宜。

• 挑选防癌险需要注意的4个要点

1、看保什么

看条款约定，保障什么癌症，是否保障原位癌，有的防癌险不保障哦~

原位癌理赔数据排名第三，建议优先选择原位癌可以赔付的防癌险！

2、看保额

看看自己的年龄，能够投保的最高保额是多少，一般为10万或20万；

3、看保障期限和缴费方式

保障期限分定期和终身，优选终身，其次定期，越长越好；有的保险，年龄超过65岁，就需要一次性交齐保费，不能分10年或5年缴费，所以要看看自己的经济情况如何，量力而行！

4、看健康告知

符合健康告知的才可以投保，部分不符合的可以申请核保，不符合或未如实告知，报着侥幸心理投保的，将来可能有拒保风险。健康告知要仔细阅读！

• 长期保障的防癌险测评

以上分别挑选了2款定期防癌险、2款终身防癌险、1款重疾险进行对比，直接说结论：

（1）定期防癌险：德华安顾孝亲宝和金色重阳都是癌症赔1次的防癌险，最高投保年龄为75岁。

年龄<60岁，建议买金色重阳综合性价比更高一些，毕竟有原位癌赔付责任，保费也只比孝亲宝贵几百块；

年龄>60岁，建议购买德华安顾孝亲宝，保费更便宜！

定期防癌险，虽然保障期限最多20年，但是如果是65岁购买，保障至85岁，也相当于保障终身了。

（2）终身防癌险：多次赔付的防癌险，信泰i立方是唯一选择，癌症可赔付3次，但是高龄人群，罹患癌症的次数又能有多少次呢？

哆啦更建议你买单次赔付的就够了，康爱保性价比首选，保费也便宜，原位癌可赔付20%，50岁一年保费1696元，差不多是瑞泰瑞盈重疾险的一半。

还是那句话，若预算充足，健康告知可以通过，买瑞泰瑞盈重疾险更好，因为重疾险的保障范围比防癌险更广~

四、总结

对于年纪大的父母来说，受投保年龄、健康情况限制，可以选择的保险不多，父母的晚年生活，应重点关注疾病和意外风险。

若身体健康，保障范围更广的重疾险、医疗险依旧是首选；若身体健康异常，只能退而求其次选择防癌险了。

防癌医疗险，保费低，保额高，适合预算不足的老年群体购买；长期保障的防癌险，保额低，保费高，不需要考虑续保问题，适合预算充实的老年群体购买；

也可以防癌医疗险+防癌险搭配购买，这样保障更充足，防癌医疗险可以弥补防癌险保额不足的弊端，防癌险可以弥补防癌医疗险续保不稳定的问题！

如果你对这几款防癌险的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询徐老师给你量身定制，选最便宜的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。