成人保险 篇三十五：大福星，更便宜了，但还是不想买！

之前测评过平安的小福星，今天想来聊一聊号称一上线就卖了几千万的大福星！

同平安福2019Ⅱ，大福星的产品形态仍旧是主险为寿险+附加重疾险+附加轻症+其他附加险的产品组合。

大福星最大的卖点是价格比平安福2019Ⅱ便宜了，究其原因是轻症保障缩水了，仅保障10种轻症（平安福50种）。

那么，瘦身后的大福星，保障如何？还有没有坑？值不值得买？

一 大福星产品保障

大福星保障简单总结如下：

• 必选责任：

1、身故责任：赔保额

2、120种重疾，赔1次，赔保额

• 可选责任：

1、10种轻症，赔3次，每次最高赔20%

2、投/被保人豁免

3、可附加疾病陪护金、长期意外险、暖心保、恶性肿瘤多次赔、心脑血管疾病保障、肝肾保障等等

总的来说，大福星就是一款主险是保终身的寿险，必选附加险为保障120种重疾的重疾险，轻症等其他保障可选是否附加的保障计划。

二、大福星的优缺点

• 优点：重疾理赔不影响轻症

通常在销售时，为了维持合同持续有效，主险（寿险）的保额会设定得比附加险高。

而且轻症责任、重疾责任分别是单独的附加合同，两者的保障是独立的，即使重疾理赔后终止，轻症保障依然有效。

如寿险31万，重疾险30万，寿险和重疾险共用保额，重疾出险赔付30万后，寿险保额还剩1万，合同继续有效，那么其他附加险如轻症、陪护金等，这些保障都还是继续有效的。

市场上的同类型重疾险，一般重疾理赔后，合同就终止了，轻症、中症等保障也无效了。

• 缺点：

1、主险是寿险，且寿险和重疾保障共用保额

如上文提到，寿险和重疾保障共享保额，31万寿险+30万重疾，重疾赔付30万后，后续身故只能获赔1万。

这种设计本身没有错，但是平安业务员一贯以来“一份保险保所有”的宣传方式，很容易让人以为一张保单既有寿险责任，又有重疾责任。

即以为重疾赔了30万，身故还能赔31万，实际身故只赔1万，会使消费者产生误解和巨大的心理落差！
与其这样，不如单独买一份寿险和一份重疾险，这样保额独立，互不占用！

2、轻症保障病种少、赔付比例低
大福星保障10种轻症，赔3次，每次赔20%，而且没有中症责任，现在主流重疾险轻症病种30种起步，赔付比例最低赔30%，高的可以达到50%，大福星远远比不上！

评价一款重疾险好不好，是否包含十一种高发轻症是一个关键指标，那么大福星包含了几种呢？

大福星包含的10种轻症如下图：

十一种高发轻症，大福星仅包含了6种，保障十分不全面，慢性肾功能衰竭、较小面积Ⅲ度烧伤等竟然不保障！

要知道肾功能衰竭是慢性病，总共分为5阶段，重疾保障的“终末期肾病”是最后一阶段，也是最严重的病程，发展到这一步基本上就要挂了。

而大福星前期的“慢性肾功能衰竭”不赔，只有达到最后阶段才会赔付！

慢性肾功能衰竭的病人，每月都需要做肾透析进行治疗，大概一个月8次，约 3200元，一年3万9左右（平均水平），这些钱，对不起，请自费。

大福星轻症缺少“慢性肾功能衰竭”是比较坑的呢！

另外，大福星保障的第1类疾病：“早期恶性病变、原位癌、皮肤癌”其实同属于“非危及生命的极早期恶性病变”，保的病种少就算了，还一拆三，严格来讲保障的轻症只有8种。

3、被保人豁免需要另外加费

主流重疾险被保险人豁免都是自带的，而大福星却需要另外加费购买！

4、可附加长期意外险保障范围窄且贵

大福星可附加的长期意外，仅保障意外身故和伤残责任，意外医疗、意外住院津贴等都不涵盖，关键是价格也不便宜。

30岁，30万保额，交20年，保障至70岁，每年保费1470元，上同类型的意外，如小蜜蜂综合意外险，50万保额，一年也才需要158元，便宜了1312元！简直是赤裸裸的抢钱！

5、尽管比平安福2019Ⅱ便宜，但价格依然很贵，性价比不高！

具体见下文。

三、大福星与同类产品对比

上方对比表，哆啦选择了与大福星同为重疾单次赔付的重疾险前行无忧、平安福2019Ⅱ以及重疾多次赔付的备哆分1号进行对比。

1、病种保障：大福星没有中症保障，前行无忧、备哆分1号不但包含中症责任，重疾保额还会增长，前行无忧60岁前，重疾额外赔50%，即可赔付150%，很优秀！
而且轻症赔付比例都比大福星的20%高，4款产品中，大福星十一种高发轻症最不全面，其余三款均有保障，很全面！如下图：

2、被保险人豁免：大福星、平安福2019Ⅱ都需要掏钱附加，而前行无忧、备哆分1号是自带的！

3、保费对比：大福星和平安福2019Ⅱ的保障很相似，区别在于大福星的轻症是可自由选择是否附加，灵活是灵活了，但是轻症保障变得非常不全面，只有10种，而且只包含6种高发的轻症；
在同种保障下，大福星比平安福2019Ⅱ便宜了20%-30%左右，但是综合保障不比平安福好，如果你非要买平安的产品，那么我建议你买平安福2019Ⅱ，起码花钱多了，保障更充足一些~

而同比于前行无忧、备哆分1号这些热卖的高性价比的互联网保险，大福星真的是远远被甩了几条街！

4款重疾险中，前行无忧最便宜，同为重疾单次赔付的大福星，不仅没有中症保障，轻症赔付比例低，价格还比前行无忧贵了54%~59%；

而保障更全面的重疾多次赔付的备哆分1号，价格都比大福星便宜了40%左右！

换个角度，同比与大福星的产品方案，看下价格对比，就知道大福星有多不值得买！以30岁男性，保终身，20年缴费为例：大福星保费构成：--主险寿险，保额31万，缴费20年，每年保费4743元，--重疾险：30万重疾保额+轻症保障+被保险人豁免，每年保费4193.21元

• 同等保障对比方案：
  

--寿险：擎天柱3号，30万保额，保至80岁，每年保费也仅需1905元，比大福星的寿险责任便宜了2838元！

--重疾险：达尔文超越者，重/中/轻症保障全面，而且40岁前首15个保单年度，重疾可赔付135%，性价比高！

30万保额，保终身， 每年保费仅4083元，比大福星保障好也更便宜！

再看平安福2019Ⅱ，同种保障下，女性的保费比前行无忧贵了94%，平安的保险，可真真真是业界最傲娇的呢，卖得就是这么贵，但是就是不愁没人买！

哆啦不是酸，只是觉得明明可以花5000买到好的重疾险，却要花8000甚至上万的钱去追求“大品牌”的重疾险，买到的保障却一般般，比较痛心罢了...

四、比大福星更好的保障方案

大多数人买重疾险，都是追求返本，毕竟保险不是实物产品，如果没有发生理赔，是好事，但是钱相当于白白交了，不甘心。

但是带身故责任的返还型重疾险，都存在同一个问题，也就是当重疾赔付后，合同就终止了，身故也不会再赔付，若保障期内未出险，那么身故是可以赔付保额或保费的。

如果您追求返还责任，那么我更建议你单独买一个寿险+消费型的重疾险，这样身故保额和重疾保额是独立的，互不影响，综合性价比更高。
比大福星更优的保障方案如下，以30岁男为例：

推荐理由：
1、重疾险：达尔文超越者，是目前重疾单次赔付的重疾险中性价比最高的！重/中/轻症保障全面，而且40岁前首15个保单年度，重疾可赔付135%！

2、寿险：擎天柱3号，是目前寿险产品中性价比最高、价格最便宜的定期寿险！寿险一般是转移顶梁柱身故或全残，对家庭造成的收入损失的风险！

保额一般覆盖房贷、车贷，保障期覆盖债务偿还期，这里给30岁的男性，选择保障至65岁，理由是这个时期基本上债务还清，风险就没有那么大了，拉长缴费年限，最大限度的使用保险杠杆的作用！

擎天柱3号还可以附加被保人重疾和轻症豁免责任，若不幸罹患重疾、轻症，后续保费都不需要交了！

3、医疗险：搭配了百万医疗险尊享e生2019，用于大病医疗风险金储备，弥补重疾险30万保额的不足。毕竟现在生一场重疾，治疗费、疗养费花费几十万、上百万是很常见的。

尊享e生一般医疗保险金300万，1万免赔额；恶性肿瘤保险金300万，0免赔；质子重离子医疗100万；不限社保用药，100%报销。

住院费、手续费、进口药、靶向药、护理费、膳食费等等都可以报销。可以免费提供医疗垫付、肿瘤特药服务（药店直付）、法律援助等。

4、意外险：小蜜蜂综合意外险（尊享版），意外身故/伤残50万，意外医疗5万，意外住院津贴50元/天，保障很全面。

最大的特点是包含公共交通通勤意外额外保障，适合上班白领一族。飞机意外身故/伤残，额外赔付50万；水运、轨道意外身故/伤残，额外赔付30万。

综上，30岁男性，整套方案每年保费也只需要5550元，就可获得30万重疾+100万寿险+300万医疗+50万意外的全方位保障！
关键是寿险保额和重疾保障独立，费用也没有一份大福星8936元多！非常划算！

五、总结

一句话，大福星保障不全面还很贵，不值得买！真想买平安的产品，而且不差钱，那就买平安2019Ⅱ。
不想花冤枉钱，想要花最少的钱，买到最好的保障，上面的方案配置可以作为参考！
若是对以上的产品还不了解，可以咨询徐老师给你量身定制，选最便宜的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。