员工上下班路上发生意外，有哪些保险可保企业要承担的赔偿？

最近无锡高架桥垮塌这个事故，有不少小伙伴指出，这个事件的受害者如果正好在下班的途中，工伤保险也是可以赔的。并且由于属于工伤，受害者的单位也是要进行赔偿的。

那么工伤应该怎么赔？从企业主的角度看这个事，除了工伤保险，还有什么保险能补偿企业赔偿员工造成的损失呢？

今天近忧君就来聊聊工伤保险，和哪些商业保险能补偿企业的损失。

一、工伤保险怎么赔？

在我们常说的社保或五险一金中，有一项保险叫工伤保险。顾名思义就是当员工在工作中发生意外或事故伤害时，可以获得一定的赔偿。

如果企业没有给员工购买社保，那这部分由工伤保险承担的赔偿，将全部由企业自己承担。

2018年宁波川菜馆火灾事件，导致17名员工受伤，老板由于没有给员工买社保，所有医疗费、补偿费全都得由它自己承担，600多万的别墅、70万的宝马卖掉后，还有几百万的窟窿补不上。这位老板因为一念之差一夜回到解放前。

所以为了企业自己着想，员工的社保也不能不买。

很多人可能觉得工伤保险只能赔偿工作时或在工作地点发生的意外或事故。其实在上下班途中的意外伤害也是可以赔的。

《工伤保险条例》第十四-（六）条规定如下：

在上下班途中，只要发生不是本人主责的交通事故，工伤保险也是可以赔的，比如这次无锡高架桥垮塌就是典型的例子。

那工伤赔偿标准是什么呢？根据不同工伤程度，赔偿的项目也不同：

一般工伤（未致残）：医疗费、工伤工资、交通食宿费、生活护理费。

工伤致残：医疗费、伤者住院期间的或是补助、生活护理费、工伤工资、交通食宿费、辅助器械费、伤残津贴、一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金。

工亡赔偿：一次性伤亡补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金。

下落不明（未宣告死亡）：供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金的50%，宣告死亡的丧葬费、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金。

这样看来，发生工伤后通过工伤保险可以获得补偿是非常全面的。包括报销医疗费、食宿交通费和一笔不错的补偿金等。根据《中华人民共和国社会保险法》，具体项目如下：

二、工伤赔完了企业还要赔吗？

当然也要赔！《中华人民共和国社会保险法》第三十九条规定：因工伤发生的下列费用，由用人单位支付：

（一）治疗工伤期间的工资福利

《工伤保险条例》第三十三条规定：职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。

这个停工留薪期一般不超过12个月。停工留薪期过了不影响治疗的继续。

（二）五级、六级伤残职工按月领取的伤残津贴

如果伤残达到五、六级，企业没有解除劳动合同的，要给员工安排合适的工作。无法安排工作的，要按工资比例发放伤残津贴，并且缴纳社保。

五级伤残为工资70%，六级伤残为工资60%，且不得低于当地最低工资标准。

（三）终止或者解除劳动合同时，应当享受的一次性伤残就业补助金

一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。一般根据不同伤残等级给付N个月的当地平均工资。

所以对于企业来说，受伤员工的医疗费、护理费、食宿费等可以由工伤保险来出，但工资补偿、伤残津贴依然需要企业自己承担，这笔钱也不是个小数目。

三、哪些保险能补偿企业损失？

3.1 团体意外险

相信这是很多企业主首先想到的。

确实，团体意外险一般都是以单位名义给员工购买。保障与常规个人意外险类似，可以赔偿意外身故/伤残和意外医疗、意外住院津贴等。

但是团意险有一个重大弊端。那就是团意险赔完后，员工依然可以向企业要求工伤期间工资、伤残津贴等赔偿。

如果团意险的医疗责任能不限社保报销的话，顶多能替企业承担一点工伤保险社保目录之外的医疗费，因为医疗费是不能重复赔偿的。

这是因为团意险虽然是企业为员工购买的，但是保险公司的赔偿对象是员工而不是企业。也就是说，发生了工伤事故，企业自己该赔的那部分钱还是没有赔呀。

这就好比企业给员工花2块钱买了张彩票，然后员工中了500万，你能说这500万是企业给的吗？

所以员工一边拿着团体意外险的赔款，一边转头再向企业要赔偿，合情合理合法。团意险只能当成企业赠送给员工的福利。

3.2 雇主责任险

如果企业想给自己买保险来补偿赔给员工的这笔钱，就应该买雇主责任险。

雇主责任险，即谁要承担责任保险公司就赔谁钱，员工发生了工伤，企业要担责，所以钱赔给企业。

因此同样的保额，作用却天差地别。团意险赔给员工，与企业无关；雇主责任险赔给企业，与员工无关。企业拿着保险公司赔的钱，转手交给员工，这就属于企业在承担工伤责任了。

3.3 两种保险怎么买？

如果公司员工少，可以购买保险公司现成的保险计划，简单快捷，但保障内容可能不一定完全贴合企业风险。

如果公司员工较多，可以要求保险公司进行私人定制。根据员工职业风险、保险责任、保额需求和预算进行个性话定制，能最大程度覆盖企业风险，价格也好商量。

四、写在最后

社保是国家给每个人的福利，企业给员工购买不光能让员工收益，也能保障自己的一部分风险，可谓双赢。

另外企业在给员工购买团体意外险、团体健康险作为福利之时，要知道这些保险并不能替自己承担该有的责任。给员工买好保障的同时，也别忘了给自己买一份雇主责任险，毕竟光有工伤保险是远远不够的。