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买不起保险?来看看主流网络互助平台对比分析吧!!

2019-11-27 16:37:06 3点赞 13收藏 4评论

小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。

 最近开始规划自己家庭的保险保障,看了又看,最后感叹自己果然穷逼……

    于是把目光放到网络互助这块研究了下。在大妈家一搜,有一些科普互助和保险区别的文章,但是还没有关于互助之间比较分析的。想到我还没在大妈家发过文章,就把自己整理的东西写出来分享一下吧。

    本人不是保险相关的,水平不够专业,研究方法也很粗糙,仅提供个人看法以供大家参考。

    首先还是重复提示:互助不是保险,不能替代保险的作用,不能替代保险的作用,不能替代保险的作用!!网络互助平台则不受银保监会的监督,资金管理、风险控制等都要靠自律,如果处理不善,很可能像P2P一样崩盘。所以只能作为补充来配置。所以,大家选择加入互助计划前,首先需要理解网络互助具有较强的公益性。与众筹相比,网络互助也是在献爱心,同时自己还能获得他人的爱心和保障。

自从2018年支付宝高调进入网络互助,给走入低谷的网络互助又掀起了一波高潮。许多大公司如腾讯投资的轻松互助和水滴互助、苏宁的宁互宝、滴滴的点滴互助、360的360互助等纷纷杀入,然而也有不少如人人互助、17互助、澄心互助、轻轻互助、比邻互助、萤火互助、九行互助等平台默默退出,其脆弱性可见一斑。

目前比较活跃正常运营中的互助平台,我选取了相互宝、水滴互助、轻松互助、e互助、康爱公社、夸克联盟、众托帮里的中青年计划做一下横向比较,还加入了一款一年期重疾险作对照。以上平台除了相互宝都有微信公众号,操作比较方便。另外的360互助,宁互宝还没开始公示,规模较大的壁虎互助不加入会员也看不到公示,点滴互助有自己app,我都没有研究。每个平台都有数种分年龄段或其他策略的计划,表格里选取了比较相近的中青年年龄段以方便对比。

上图:


买不起保险?来看看主流网络互助平台对比分析吧!!

 

    作为互助平台,我们最关心的应该就是互助均摊费用了。而当前均摊费用是跟用户规模、发展速度、分摊的策略紧密相关的。许多平台号称的几千万会员一般是指注册会员,而参与了分摊的才是真正的有效人数。其中有些平台查不到当前计划的单独人数,只能列出平台总人数。

    以上平台从分摊人数来看可以明显分为两类,一种是大公司大投资加持,急剧扩张的商业化平台如相互宝、水滴互助、轻松互助,另一种是互助组织鼻祖强调公益互助属性的如康爱公社和e互助。公益互助组织不会为了数据好看而人为压低审核通过率。

商业互助平台往往会烧钱补贴广告费运营费,打出低分摊高保额的旗号来吸引流量,然后培育保险意识开发市场,再在精准目标人群中销售商业保险以获得流量变现。据说水滴互助通过这一模式已经可以实现盈亏平衡。这对我们参与者来说当然是喜闻乐见的,只有平台有利可图,这些商业的互助平台才会稳健长远,我们加入其中的保障才会可靠。这类平台处于急速扩张期,许多新加入会员还没过等待期,只有分摊义务而没有受助权利,因此表现出分摊费用非常低,比如水滴去年全年的分摊就只有30块。以后会逐渐上涨,相互宝就从原来的几毛涨到了现在3块一次。估计最后会涨到150-200每年。其中的根据:一是支付宝的精算师计算的188元(保重疾)和水滴计算的150元(只保癌症)的预估,另一个就是运营较为稳定的e互助和康爱公社目前的均摊为150和70x3(因为康爱公社这个计划是保10万)。

那么每年均摊这么高,对于商业重疾还有没有性价比呢?我认为30岁以后加入互助计划还是比一年期重疾划算的,毕竟没有中间商赚差价,同样的保额只需要1/3到一半。而且虽然对比商业保险有着不确定性的缺点,但也更具灵活性。比如30万的保额20年后通货膨胀可能会缩水一半多,但是互助金额却有可能随时代变化调整的。

从分摊策略来看,轻松互助和众托帮是属于报销制的,其他的都是给付制,所以显示的分摊金额这两家明显偏低,是因为他们平均给付金额也很低。虽然是报销制,但是并不和商业保险与其他互助冲突,报过了百万医疗还是能报互助的。

互助平台对于保险公司还有一个弱点就是调查核实能力较弱,基本都要依靠第三方调查公司,因此除了支付宝和水滴,其他平台申请互助之前都要交3000块的调查费,申请通过有些平台会退还。我认为这一制度对于警告震慑隐瞒身体异常情况加入者有积极作用,但是实际上有好几个平台在加入前都是看不到要交这个调查费的,也就无法起到震慑作用。直到申请互助的时候才会告诉你,让人很难接受。由于调查能力弱,互助金给付时间也是大大低于商业保险的。并且多数平台的等待期都是远远高于商业保险的,有些平台在等待期之后一段时间还只能按比例给付。这也是为了缓解调查能力弱导致的带病加入的风险。

此外各平台的保障范围和轻症范围都是自己定义的,加入时需要自行关注,一些平台轻症报销之后还可以继续参加的。

大部分平台为了获客能力,都隐藏缺点强调优点,建议加入时一定要认真看清条款。下面我对各家平台具体的进行下点评,只是些简单的感想。

相互宝

如果只能选择一家互助平台加入,我肯定是选相互宝了。相互宝有阿里巴巴光环加持,加入人数压倒性的多。等待期、理赔周期、调查费等项都是表现突出。没啥毛病我就不多说了。

水滴互助

人数上千万,据传已已实现收支平衡。腾讯等多家资本3轮投资,发展前景应该不错。除了标准版计划外又推出了30元年费的50万多次赔付升级版计划,当然均摊也会更高。它的老年计划可延续到终身,虽然70岁之后只有2万保额。

轻松互助

也是腾讯领投的平台,人数近千万。这个平台以前也是给付型,后来变成报销型的,有社保报自费部分无免赔额,无社保报80%,这个变动很多会员当时还不知道,这里又说明了网络互助的不确定性。我认为报销型更加贴近网络互助的本质。因为生病花的钱基本上能反应病情轻重。轻病少帮重病多帮,不会出现生病反而致富的情况,对于会员的分摊也很低。但是我对轻松互助的感觉却不太好。因为我翻遍了首页和条款,都没有提到他自己是报销制,只说最高保障30万云云,调查费也没提,并且也不退。可想而知当你生病以后才知道只能报2、3万还要先交3000的时候,会有多郁闷。

轻松互助也推出了年费30的升级计划,可以多次保障并且保终生。不过当分摊额不到30的时候,这30年费也真是很微妙……

另外由于报销制要结账后才给钱,理赔周期比较长属于正常现象。

E互助

E互助的保障金额比较高,平均给付金额(22万+)和给付比例(10万分之67)目前都是最高的,当然分摊也就高。平台的探访,公示做的都很到位,杜绝假病。

康爱公社

康爱公社的计划比较特别,分为几十个公社,比如轻症,糖友等,可以组合选择加入并且承担分摊。这个平台的管理费是最低的,设置也是最人性化的,比如有对于长期付出的社员,等待期5年以后,调查出不满足健康告知,但是与目前疾病无关,也可以资助到自己累计互助金额50倍,最高达50%互助上限的款项。另外让我印象深刻的就是这里公示非常清楚,数据非常细致,透明度很高。条款明细写的清清楚楚,打款发票收据的照片也一应俱全。这是中国最早的网络互助组织,社长曾承诺会终生运营康爱公社。

夸克联盟

夸克联盟的分摊金额查不到,知乎上有人写是比较高的。给付时间也是最慢的,雷军投了1000万,但是目前也没看出有成熟的商业模式。

众托帮

新开启了给付型的抗癌计划,还有30元年费的多次互助升级计划。但目前有公示的还是报销型基础版。平台特色是轻症分组多次赔付,我觉得很多方面比如信息披露都比轻松互助做得好,但是参与人数是所有平台里最少的。这里报销可以分次申请,对于缓解重病家庭资金压力较为有效,理赔周期也因此高于轻松互助。

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