2020少儿意外险全测评，这款性价比超高的产品又升级了！

孩子是最容易发生意外的。活泼、好动、对一切充满好奇，偏偏对“危险”全无概念。

家长那个愁呀，不管再怎么小心防备，保护措施做得多么齐全，也无法100%杜绝意外风险。

所以远虑君一直也建议大家，备上一份少儿意外险，一百来块，就可以帮助我们转移风险，万一发生点磕磕碰碰，至少能获得一笔赔偿金，用于后续的治疗。

正巧，最近支付宝的萌宝保又升级了，就再来和大家唠唠少儿意外险，看看当下热门的产品里，哪些值得买？主要内容如下：

• 少儿意外险怎么挑？

• 萌宝保2020，保障怎么样?

• 六款少儿意外险横向测评

一、少儿意外险怎么挑？

意外险的主要保障责任就是三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。挑选时要注意了，这些责任，一个都不能少。

1、意外身故

如果因为意外不幸离世，保险公司会一次性赔偿你所投保的保额。

由于未成年人无需承担家庭责任，所以身故保额也并非是越高越好，并且，保监会对于未成年人的死亡保险金是有限制的：

也就是说，未满10岁的孩子，即使你投保了50万保额，最多只能获赔20万。

2、意外伤残

不过，有很多家长在知晓上述规定以后，依然投保了更高的保额，因为意外伤残没有保额限制。

伤残责任是按照不同的伤残等级来赔付对应比例的保额：

比如，小远因为意外伤害导致双手完全缺失，属于4级残疾，赔付比例为70%，20万保额的意外险，仅能获得14万的赔偿。

比起死亡，很多家长更关注伤残的保障，毕竟还关乎着后续的治疗与生活保障。万一孩子残疾了，保额太少，是不够用的。

如果担心这一风险，可以通过投保多份不同的意外险来做高伤残保额，但是也要注意，如果不幸身故了，那么多交的这些保费就相当于浪费掉了。

3、意外医疗

意外医疗很重要，因为使用频率高。孩子小磕小碰的情况最多，经常需要门诊或者住院治疗，这时候就需要靠意外医疗来报销。

判断一款意外险的医疗保障是否全面，主要看以下几点：

如果额外为孩子配置了医疗险，那么意外医疗的保额可以不用太高，因为不能重复报销。若是尚未配置，还是优选意外医疗保额更高的产品。

4、其他责任

除了以上三项，很多少儿意外险还包含了其他一些特殊责任，最常见的比如未成年人第三者责任、疫苗接种责任、意外骨折、意外烧烫伤治疗等等。

对于这些保障，有则锦上添花，没有也无伤大雅。价格差不多的情况下，可以根据自己的需求选择添加，但也不要过于在意。

二、萌宝保2020，保障怎么样？

萌宝保少儿意外险可以说是支付宝的爆款产品，性价比很高，也颇受家长们的青睐。

前不久，它又升级了，升级保障对比如下：

主要的变化在于两点：

取消了原来139元的无忧款，增加了99元的全面款和169元的尊享款；

新增了不少特色保障，比如：意外骨折、关节脱位、食物中毒、意外面部疤痕医疗……

我们来看详细保障：

1、基础保障：意外身故/伤残、意外医疗

老版的萌宝保已经很能打了，这几项保障都很到位。

意外身故/伤残：有20万、50万保额可选，适用不同年龄；

意外医疗：含意外门诊和住院，0免赔、不限社保、100%报销。

住院津贴：没有免赔天数，最高可赔180天。

升级对这部分内容的影响不大，唯一有改变的可能就是住院津贴：老版的住院津贴最高只有60元/天，升级之后若是投保尊享款，住院津贴可以领到90元/天。

相当于意外住院2天，保费就回本了。

2、特别保障

萌宝保的特别保障比较实用，包含有未成年人第三者责任和疫苗接种责任：

升级后，又新增了：意外骨折和关节脱位、食物中毒保障、意外面部疤痕医疗、特定传染病保障。

① 意外骨折和关节脱位

孩子爱跑爱跳爱运动，发生骨折或关节脱位的概率高。对于一般骨折，意外医疗可以予以报销，增加这项保障后，还可以额外再获得一笔定额给付的保险金，进一步加强了保障。

赔付规则是按照受伤害的程度按比例进行赔付，如下图：

② 食物中毒保障

个人食物中毒，意外险是不赔的

个人食物中毒：多被视为由于未知的身体过敏原因或是自身体质问题导致食物中毒，意外险不赔；

群体食物中毒：3人或者3人以上集体发生食物中毒症状，才会赔。

增加这项保障后，孩子若是不小心食物中毒，就能报销限额内的医疗费用。

③ 意外面部疤痕医疗

面部疤痕医疗严格来说属于医美范畴，意外险不赔。参考阅读：《女性整容，保险赔吗？》

增加这项保障后，也可以报销这部分费用。

④ 特定传染病保障

根据保险合同里面的定义：意外是指不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。

所以对于传染病，意外险同样不赔。

而萌宝保新增的特定传染病保障包括身故保险金和确诊津贴，只要感染合同约定疾病，就能获赔。

包含的传染病如下：

尤其是在当下这个特殊时期，中小学陆续开学，孩子面临更大风险，这项保障更显实用。

3、不同版本怎么挑

综上，萌宝保的保障可以说是非常全面的。但也因为责任过多，一些家长反而不知道该怎么挑了。

其实很简单，在孩子成长的不同阶段，所面临的的风险是不同的：

婴幼儿时期：常见高发意外为高处跌落、疫苗风险、误吞异物；

学龄期：常见高发意外为交通事故、猫狗咬伤、弄伤他人；

青春期：常见高发意外为运动骨折、食物中毒、面部留疤。

对于10岁以下孩子，由于有20万的身故保额限制，所以就在安心款和全面款中挑。孩子太小，选择安心款足矣，重点关注意外医疗和疫苗接种责任；孩子再大点儿，开始顽皮了，就选全面款，多出来的骨折、关节脱位、面部疤痕医疗等责任都很实用。

对于10岁以上孩子，就选尊享款，保额最高、保障也最为全面。虽说缺少了疫苗接种责任，但这个年纪也用不着打什么疫苗了，所以没有影响。

4、注意事项

最后说两点大家需要注意的事项：

① 注意健康要求

一般意外险是没有健康告知的，但是萌宝保在投保须知中加了这么个玩意儿：

意思就是没有身体器官残疾，且未患上述重大疾病的孩子才能买这款产品。

大家在投保时注意这一点。

② 注意免责

除了常见意外险的免责以外，各个附加险还有额外的免责。

比如萌宝保附加的未成年人第三者责任，免责中就将一些常见的情况给除外了，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的。

介意这一点的朋友也可以选择其他产品。

三、六款少儿意外险横向测评

对比了市面上的少儿意外险产品，远虑君挑出以下这六款性价比较高的，供大家参考：

• 萌宝保

• 大保镖

• 护身福

• 小顽童

• 小飞侠

• 小超人

直接说结论：

如果看中保障全面：首选萌宝保，基础保障完善，同时还包含未成年人第三者责任、疫苗接种责任、意外骨折和关节脱位、食物中毒保障、意外面部疤痕医疗、特定传染病保障，非常全面；

如果看中意外医疗：萌宝保、大保镖少儿版、护身福少儿意外险都很不错，意外医疗保额高，赔付条件优，都含有意外住院津贴；

如果看中价格便宜：大保镖少儿版、小飞侠是几款产品中保费最低且相对保障较全的，性价比很高；

如果看中大公司品牌：首选小顽童，每年只要60元就能获得20万保障，基本保障齐全。

远虑君说

要不要给孩子买意外险？要，不需要犹豫。

在孩子的成长期，意外是非常高发的，只有配置好了保障，才能更好的抵御风险。而且，儿童意外险的保费相对于其他险种来说是非常便宜的，建议优先配置。

当然，只有意外险也远远不够，还需要不同险种科学搭配。