重疾险定义新规又发生变化，影响每一位被保人！

今年重疾险定义修改，关乎每一个被保人的利益！

3月底，中国保险行业协会发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。

顿时引起了热议。

甲状腺癌不赔了？

原位癌要被踢出轻症？

6月1日中保协又联合中国医师协会，发布了重疾新定义2.0版，并向社会公开征求意见。

这次重疾新定义2.0版又做了哪些调整？

新规什么时候会实施？

要不要及时上车？

重疾新规改变了什么？

我们现在用的重疾官方定义，从2007年开始使用，到现在已经快13年了。

而随着医学技术的发展，很多定义并不符合现在的治疗手段，从而引起了很多争议。

为了能够更好的“与时俱进”，这一次重疾定义修订涵盖了重疾种类、疾病定义、赔付比例多方面的调整。

总体来看，对我们投保人既有好的一面，也有不利的一面。

好的方面：

1、规定的重疾种类增加了：25种→28种+3种

在25种法定重疾的基础上，新增了3种重疾。

分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

同时还规定了3种轻症，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

对于那些拿高发疾病缺斤少两的产品来说，以后不敢再造次了。

2、部分疾病的理赔定义变宽松

比如重大器官移植术，多了对小肠的异体移植；

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”等；

更符合临床的实际情况。

不利的方面：

1、轻度甲状腺癌，被踢出重疾

甲状腺癌一般治愈率高、花费低、危害小，很多患者的治疗费用不足5万。

新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障范围。

虽然更符合重疾险的初衷，但是患者能拿到的钱变少了。

2、轻症理赔比例，不得超过30%

新规明确规定，规范中的“轻度疾病”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。

3、原位癌被开除

以前大多数产品把「原位癌」算作轻症，能给到20-45%的赔付；

而在新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中，明确把“原位癌”踢出了保障范围。

重疾新规什么时候实施？

明确了新规变化之后，具体的实施时间应该是大家最关心的了。

6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的是“公开征求意见稿”。

并不是定稿。

也就是说，最终的实施时间还不确定。

但从下边两个趋势中或许可以发现端倪。

1、不再接受新产品备案

每一款重疾产品上市之前，都要向监管机构进行报备。

获得批准之后，才能正式销售。

6月2日，银保监会人身险部发布了通知：

不再接受按照2007年定义设计的重疾险产品备案。

明确提出旧的规定不能再用了。

这已经完全为重疾新规让好了路，避免新旧定义产品混战。

预计重疾险市场将会有一段真空期，在新规实施之前，估计不会有新的重疾险上市了。

2、旧产品陆续下架

只要新的重疾定义落地，现有的重疾产品就会一一退出历史舞台。

新产品都要按照新规定来。

但从目前各个保险公司的动作来看，停售可能已经悄悄开始了。

不少高性价比的产品，开始提高了投保门槛或直接下架。

从4月份开始，无忧人生2020、钢铁战士1号、康惠保2020、优惠宝纷纷下架不含身故版本；

而信泰完美人生守护（尊享版）也将在这个月底停售。

可以预计的是，重疾险改革，已经开始进入倒计时了。

那已经买的保单会不会受影响？

不会！

最新的“征求意见稿”对过渡期的相关表述也进行了明确。

也就是，已投保的客户不受影响，还是按原合同理赔。

比如患甲状腺癌，依然按重疾赔。

但还有一种情况，比如冠心病患者，做了冠状动脉搭桥术，但只是微创、切开心包并未开胸，按原重疾定义是不赔的，按新定义来说是可以赔的。

这种情况怎么办呢？

答案是：按最新通行的医疗诊断理赔。

2019年11月12日，银保监会发布的《健康保险管理办法》第二十三条明确规定：

也就是说，如果保险公司的理赔条件不符合当前通用的医学诊断标准，那么这个理赔条件并不受法律保障，保险公司不得以此拒赔。

所以，如果真的发生这种情况，也可以积极争取自己的权益。

不被停售绑架，遵从需求，早做打算

其实无论是第一版还是最新版的《征求意见稿》，和目前的重疾定义相比，都有好有坏。

并没有明确的结论。

而可以预见的是，随着重疾新规的落地，你会看到大批的产品停售、重疾调整的通知和宣传。

别的不说，仅“甲状腺癌不算重疾”“原位癌不赔”就势必会在朋友圈里炒的如火如荼。

但这里要跟大家提醒的一点是，千万不要被炒停售绑架！

虽然新定义中的重疾和轻症，都不包含原位癌，但也并不代表原位癌一定不赔。

监管在答记者问中，对原位癌问题也做了回应：

保险公司设计产品的时候，可以单独增加原位癌的相应保障，以满足消费者多元化的保障需求。

所以，以“原位癌不赔”为噱头的炒作停售，一定要提高警惕。

最重要的是，要好好想想清楚，自己需不需要。

如果你本身重疾保障已经做好了，那就安安心心的等待重疾新规。

不要被各种“停售”迷惑。

落地之后，要是发现产品更好，可以再加点；

产品不好，也无所谓。

但如果你现在还没有任何的重疾险，那无论新规什么时候落地，也不管哪种更有利，

我都建议你，早做打算。

重疾是我们保障规划中保费最贵的部分，也是需要决策时间最长的。

不要等到新规真的实施的时候，慌慌张张的随便拿起一款产品就上车。

大概率已经错过了最适合你的那一款。

而且重疾险都会有比较长的等待期，还有严格的健康审核。

而风险，并不是一直等到重疾新规落地才会有，而是随时都在的。

至少先把基础的保障上上。

按照现在的重疾定义，甲状腺癌还在重疾中，轻中症的赔付比例高，优势还是很大的。

而现在比较优秀的产品，也确实不多了。

实在拿不准主意的，也可以先买一部分。

比如说，本来打算投保50万保额的重疾险，那么在新政策落地之前买25万。

新政策实施之后，遇到不错的新产品，再买25万。

这样两方面都能比较好的兼顾到。

保险规划本来就不是一锤子买卖，根据不同人生阶段，不断调整组合，才是最完美的搭配！