尊享e生2020门急诊版：一款不尽人意的医疗险

大家好，我是保爷。

近期百万医疗险老将「尊享e生」又双叒进行了升级，而且升级成了我们都没见过的船新全新版本：

这次尊享e生居然给住院医疗险增加了门急诊责任。

要知道我们常说的百万医疗险（像超越保、好医保等都在此列），其本质都是住院医疗险：

保额几百万、免赔额1万，每次住院产生的医疗费用在扣除1万后，剩下的可以100%报销。

与之对应的则是门诊医疗险（或称小额医疗险），一般长这样：

保额几千、免赔额100，每次看完门急诊，扣除免赔额后100%报销，但有报销次数/报销额度限制。

这样看，本次尊享e生的升级厉害啊，居然把门急诊医疗+住院医疗合并了。

岂不是我们买一份，只要去医院，无论花钱少的门急诊还是花钱多的住院都能报销了?

事实真是这样吗？

一、产品基本详情

本次尊享e生的升级版名字相当朴实，就叫：尊享e生2020（门急诊版）。

按照惯例，我们先来看下它的升级详情：

图中可以看到：

这款产品和尊享e生2020一样属于1年期医疗险，

承保年龄上探到65岁，还算不错，一般医疗险只会支持60岁以下的人投保。

就整体保障（除新增的门急诊责任外）来说，升级前后几乎没有差距，但保费却贵了不少。

这次门急诊版相比老版的保费贵的有点多，0岁和50岁的年龄段都贵了100多块钱，而30岁贵了50块钱左右。

当然，贵也是有理由的（毕竟新增了门急诊责任），主要体现在三点产品特色上：

1、门诊责任：

首先保爷要澄清一点：

尊享e生2020（门急诊版）的门诊责任并非像正常门诊医疗险那样，随便一家医院门诊都能报销。

原因是众安这次自己开了家「众安互联网医院」，

只有在「众安互联网医院」内进行问诊，以及它开具的药品医疗费用才能报销。

而且每次只能报销50%的药品医疗费用，单次最高报销500元，每月最多2次，每年最多10次，总报销额度为5000元。

Ps：0-5岁孩子，只能问诊，还不能报销药品费用。

不过，「众安互联网医院」并非毫无优点，用官方话说就是：

百位全职金牌医生7*24小时全天坐诊，平均接诊时间60秒，全年使用次数不限制。

在线问诊开处方后，还能送药到家（需要付费)，一线城市最快只要28分钟就能送到。

此外，还附赠一个心理倾诉服务，有压力可以打电话倾诉（至于有没有用就不知道了）。

真要说的话，大家可以把尊享e生的“门诊责任”理解成一个增值服务，强行说它“真门诊责任”其实有点风马牛不相及。

2、急诊责任：

急诊责任倒是我们正常想象的那样，但仍然有报销比例/额度限制：

在公立医院急诊部发生的医疗费用，扣除100元免赔额后，按照50%比例报销。

单次最高500元，每月只能报销1次，每年最多4次，报销总额度为2000元。

这项急诊责任真要说起来，倒没什么坑，唯一的尴尬就是只能报销50%了...

本来就没多少钱，还不能全报销...

3、免赔额可递减：

没有发生理赔时，或意外医疗报销金额小于5000元，或门急诊出险，每年可递减2000元，没有上限，也就是说甚至可以减至0免赔。

不过一旦发生理赔，免赔额就会恢复到1万元。

整体看来：

尊享e生2020（门急诊版）的主要保障倒也还不错（这也得感谢尊享e生2020底子够厚），

就是大力鼓吹的门急诊责任真的太名不副实了。

急诊就算了，这个门诊只能在自家互联网医院公众号用，是有误导嫌疑的，哪有门诊医疗险是这样用的？

更何况门诊/急诊只能报销50%...

二、产品横向对比

看完尊享e生2020（门急诊版）的基本详情，我们将它跟目前市面主流的百万医疗一起对比下：

直接说结论：

1、从保障责任来看：

尊享e生2020（门急诊版）保障确实更全面一点，住院能保，门急诊也能保，就是价格贵了点，门急诊的报销比例低了点。

2、从保费方面来看：

优越保（计划二）是最便宜的医疗险，除此之外就是超越保2020（标准版）排在第二位。

3、从续保条件来看：

超越保2020（标准版）是当前第一推荐。

虽然说瑞华医保加和好医保都能保证6年续保，但是超越保2020（标准版）保障更好，价格优势也大。

4、从免赔额来看：

除了乐享e生是0免赔之外，尊享e生2020（门急诊版）也不错。

虽然有1万免赔额，但是不发生理赔的话每年可以递减2000，最高能够减至0免赔。

简单总结一下：

尊享e生2020（门急诊版）的保障和主流百万医疗险相差不大，

但增加了线上问诊（不想用门诊这个词了）、急诊等服务，价格也一并增加。

总的来说，这款医疗险并没有达到保爷的心理预期。

“假门诊”尚在其次，只能报销50%才是硬伤。

本来门急诊就不会花费很多钱，毕竟病情真严重就直接住院触发住院医疗责任了...

所以尊享e生2020（门急诊版）的门急诊责任其实是有点“鸡肋”的，

说它有用，其实没多大用；说它没用，还有“一点”用。

因此，要说保爷目前第一推荐的百万医疗险，依然是超越保2020（标准版）：

兼顾保障、保费、续保的它是目前当之无愧的百万医疗险“天花板”。

至于门急诊责任，超越保2020（标准版）确实没有，

但别忘了门急诊责任本身就不是住院医疗险的保障责任。

更何况尊享e生2020（门急诊版）的门急诊责任并没有多好，

对于真需要这项责任的投保人来说，远达不到“好用”的标准。

真有门急诊这方面需要，保爷还是建议投保“全职”的门诊医疗险比较好。

三、百万医疗险投保建议

没有最好的保险，只有最合适的保险。

保爷针对不同需求的人群，做了一张百万医疗险的投保思路图：

毕竟不同情况要不同对待，最适合自己的保险才是好的保险。

• 对于大多数只想要一份“好医疗险”、无特殊需求的人，建议投保当前第一推荐——超越保2020（标准版）；

• 如果想“尝鲜”门急诊保障，可以购买尊享e生2020（门急诊版），毕竟是目前唯一的有门急诊责任的百万医疗；

• 如果预算有限、只想买最便宜的医疗险，选择优越保（计划二），价格最低，保障够用；

• 身体有些小毛病，可以购买好医保长期医疗，它的健康告知比较宽松；

• 如果想要高端医疗，选择乐健一生（套餐八）即可，能在公立医院特需部就诊，也能在指定医疗机构（例如私立医院）就诊。

大家可以根据自己的需求对号入座，买最符合自己需求的，

如果不知道选择什么，选第一推荐的超越保2020（标准版）准没错！

写在最后

这次尊享e生2020（门急诊版）虽然增加了门急诊责任，但保爷也说了保障和报销比例都比较尴尬。

就像是商家卖水果拼盘，西瓜拼盘里多了个没成熟的小橘子。

理论上水果变多了，也确实都能吃，就是这橘子——有点酸啊。

我要真想吃橘子，自己去买个大甜橘子不香吗？

写到这里，还真想吃橘子了（囧）...

算了，这款不尽人意的产品就说到这里吧。

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