坤鹏论保：大护甲意外险怎么样？值得选择吗？

意外的发生概率并不高，这一点也体现在意外险保费上，但万一发生，伤害往往很大。

——坤鹏论保

一直以来，意外险的更新换代并不频繁，这就造成优秀的产品可以在市场保持领先地位长达一年之久，比如之前鹏哥推荐的大护法意外险。

马上到年底了，各家保险公司开始进入频繁更新产品的时候了，意外险自然也不例外。

最近，市场上新推出了一款可以和大护法意外险一较高低的产品——大护甲。

连名字都这么雷同！

不得不感叹，保险行业蹭热点的方式总是这么赤裸裸。

大护甲是由长安责任保险公司推出的一款综合意外险。

具体保障怎么样？

是否值得选择？

能否替代大护法？

带着这些疑问，我们一起来了解一下这款产品。

本文重点内容：

大护甲基本保障

大护甲的特点

大护甲的性价比

什么情况下不理赔

一、大护甲基本保障

意外险的保障都比较简单，大护甲也不例外。

投保年龄：18-60周岁

投保职业：1-3类

保障期间：1年

交费期间：1年

生效时间：投保后第3天零时生效

大护甲一共有五个版本，其中基础版、经典版、典藏版、尊贵版四个版本的意外医疗都是限医保目录内，只有至尊版不限医保目录。

二、大护甲的特点

了解完基本信息，我们来看看大护甲有什么特点。

1. 保障全面

说保障全面，其实主要是指至尊版。

身故及伤残：100万意外身故和伤残保额，目前主流意外险的标配；

意外医疗：5万意外医疗，不限社保范围内报销。经社保报销后0免赔额、100%报销；未经社保报销后100元免赔额、80%报销；

住院津贴：150元/天住院津贴，也是很多意外险的标配；

这些保障对于意外险来说都非常不错，也都非常有必要。

住院津贴这里要说多一句：

大护甲住院津贴没有免赔天数限制，这方面非常不错。

不过每次最多给付45天，一年累计给付180天。

如果被保险人在ICU（重症监护室）治疗，住院津贴为300元/天。

2. 投保灵活

大护甲有五个版本，可以满足不同用户对综合意外险的不同需求。

基础版、经典版和典藏版适合加保使用，尊贵版和至尊版适合对意外险保额有较高要求的用户。

3. 特定交通意外额外赔付

不知道大家对大护法是否还有印象，大护法至尊版最大的问题是没有交通意外额外赔付。

这次大护甲将这部分保障补足了，航空和营运交通意外身故/伤残可以有额外保障。

三、大护甲的性价比

在意外险的选择上，通常大家都会在50万保额和100万保额之间选择一个，所以鹏哥分别找了市场上几款相同的产品进行比例。

1. 100万保额

产品不断更新换代的好处是，消费者总是能找到性价比更好的产品。

比如前两天鹏哥刚介绍完小米综合意外险（100万版），性价比很不错，但现在看来，大护甲（至尊版）似乎性价比更高一些。

意外身故/伤害、意外医疗方面，大护甲（至尊版）、大护法（至尊版）、小米综合意外险（100万版）和大保镖（至尊版）基本都一样。

但大护甲（至尊版）比其他三款意外险多了特定交通意外额外赔付：

航空意外额外赔付100万；

其他交通工具额外赔付50万，包括火车、公交车、网约车、轮船在内。

并且保费还要更便宜一点。

因此，鹏哥认为，100万保额的成人综合意外险，首推产品应该是新上市的大护甲（至尊版）。

2. 50万保额

50万保额综合意外险这三款产品都非常有竞争力。

如果看重性价比，可以选择大护甲（尊贵版），保障相同的情况下，保费要更便宜。

如果看重意外医疗，可以选择小米综合意外险（50万版）。

四、什么情况下不理赔

不理赔的情况，我们一定要提前了解所选择的保险什么情况下不理赔，因为，投资怕亏钱，保险怕不赔，这是为自己负责。

1. 指定区域不理赔

有段时间没介绍意外险，可能大家已经忘了，意外医疗有些地区的医院是不理赔的。

大护甲也有地区限制：

北京平谷区、密云县；

天津静海区

河北沧州市青县和东光县、秦皇岛市青龙县、廊坊市固安县、承德市兴隆县、邯郸市馆陶县；

辽宁铁岭市；

吉林四平市。

以上地区的医院不在大护甲意外医疗理赔范围内。

即使符合二级或二级以上公立医院，也不理赔，这方面大家一定要多注意。

2. 免责条款

保险合同免责条款内的情况，同样不理赔。

大护甲免责条款有10条。

免责条款最值得关注的是前4条，这是比较容易发生的事情。

3. 期间除外

意外险没有健康告知，但有期间除外。

期间除外的意思是，在这些情况下，保险公司同样不理赔，所以大家要多注意。

期间除外最值得关注的是最后一条，没在大陆地区是不受保障的。