养老的钱，还是稳些更好……

最近跟很多小伙伴聊“90后理财观”的问题，

我理财的宗旨就是——稳。

炒股，股票在大涨了一段时间后又跌落，K线波动得像心电图；

之前的原油宝，一夜之间存款就剩20%；

买银行理财，还出现个负收益；

买P2P产品吧，不小心又爆雷，还被骂“活该”；

摸不到却无处不在的风险隐患……

想买个好理财，真难。

我的观点是用最少的时间，挑选出可以长期持有的，最稳定、安全的收益。

所以，拿保险当理财，其实还蛮适合和我一样，想“稳中求进”的朋友

注意，“理财类”的保险产品，收益都不高，暴富，不可能。

保险这东西，胜就胜在长期锁定，且灵活度高、成本较低。

在这样的投资环境下，我觉得增额终身寿险是一个不错的选择。

自去年4.025%预定利率的年金险逐渐停售后，

3.5%复利增值的增额终身寿险就逐渐走红了。

理由是增额终身寿险作为保险类资产，难能可贵的能做到保本、锁定利率和帮助家庭资产稳健增值。

事实上，我也看到北上广以及江浙富庶地区的稳健型家庭都越来越流行配置终身增额寿险用做防守，以确保资产能够在安全稳定中保值增值。

同时拿出少部分资产配置股票用来进攻，从而形成一种稳中有进的家庭资产多元化配置。

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我们都知道，传统寿险只有被保险人身故或全残后才能享受保险利益，是为家人留爱的产品。

但增额终身寿不一样，不仅仅只被保险人身故或合同终止之后才可以享受保险利益，

投保人在生存期间也可以领取部分或者全部现金价值供自己使用。

增额终身寿，缴费期满后，保单的现金价值会快速增长。

后期，可以通过“减保取现”或者“退保”的形式，来完成“理财”的功能。

增额终身寿险的“现金价值”明明白白的印在保险合同上，白纸黑字，受法律保护。

根据我国《保险法》规定，确保能够锁定未来的终身收益，无论经济如何变化，都不用担心利率下行的风险。

即便保险公司破产，人身险保单持有人的利益也会得到保护。

你是风儿我是沙，合同里保证的，你必须得给我！

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3.8%是什么？

4.025%的时代已经过去，现在年金险最高的预定利率是3.5%。

今天要讲的光大永明至尊终身寿险，官方说是复利3.8%。

这个复利3.8%着实吸引人！

我们先来聊聊这个3.8%是什么，收益高吗？

增额终身寿险最大的特色就是保额递增，终身保证复利增值。

所以，这个3.8%指的就是它的保额复利增长率。

而增额终身寿最重要的功能是能减保领取。

减保领取的金额，指的是当时的现金价值。

什么时候拿钱，拿出来能有多少钱，取决于现金价值，这才是你真正意义上的一份现实资产。

保额增长率，并不是现金价值的增长率。

所以，在选择增额终身寿时，比起保额增值，更应该重视的是现金价值的增长。

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光明至尊终身寿险，怎么样？

交费方式：趸交/3/5/10/20年

保障期限：终身

保险金额：首年年度基本保险金额=合同基本保额，从第2个保单年度起，各保单年度的年度基本保险金额=上一保险单年度的年度基本保额*（1+3.8%）。

投保门槛：最低5000元，千元整数倍递增，同类产品累计保费（保费*缴费年限）；30天—60周岁保费最高300万，61-70周岁最高150万元；

保险责任：

1.身故／全残保险金：未满18周岁，已交保费和现价最大者；已满18周岁，缴费期满日之前，已交保费*赔付比例与现价最大者；已满18周岁，缴费期满日之后，已交保费*赔付比例，年度基本保额和现价三者最大者；

给付比例：18-40周岁，160%，41-60周岁，140%，61周岁及以上，120%

2.航空意外身故／全残保险金：身故／高残保险金+年度基本保额

光明至尊终身寿险的投保门槛算低，5000元就能起投。

不过，这款产品不支持加保，这点对于增额终身寿险来说，灵活性较差。

保额终身锁定年化3.8%复利递增，寿命越长，保额越大，收益越高。

比较有特色的地方就是：

投保光大永明光明至尊终身寿险单张保单保费累计≥100万元，就能拥有养老社区的保证入住权；≥30万，就能拥有优先入住权！

这个门槛真的是低得不要不要的啊……要知道，目前大多数养老社区的门槛集中在200万左右！

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光明至尊终身寿险，收益高吗？

接下来我们以30岁男性为例，年交10万，交10年，共投入100万，看一下光明至尊的具体收益如何：

可以看到，光明至尊这款产品从第10年就可以回本，其现金价值为1124854元。

而在47岁以后，保单的现金价值就已经超过了已交保费比例。

这时候，退保拿的钱和身故拿的钱一样多。

如果不幸在40岁时身故，身故金是已交保费的1.6倍，而此时的IRR能达到8.39%。

如果到60岁退休时选择退保，可以拿到的现金价值高达2235830元，IRR测算值为3.19%。

除了退保外，还可以通过灵活减保的方式，每年领取一笔资金来作为养老金。

如果前期的投入更多，收益则更为可观。

这笔资金也能大大提高他的养老生活品质。

到了90岁，光明至尊的的现金价值比本金多了5271849元，IRR为3.36%。

在这里，就足以凸显增额终身寿产品的理财特性：

在时间的加持下，持有越久，收益率就越高。

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热门增额终身寿险对比

首先来看看，这三款产品的基本信息：

三款产品的区别都不大。

相较之下，如意尊投保年龄广，最高可达80周岁，可追加可减保，更为灵活。

三者收益的对比，我们分别以30岁男性和女性为例，年交保费10万；

来看看不同缴费年限下真实收益率：

可以看到，

如意尊的前期收益较高，回本较快，尤其在趸交、15年交、20年交尤其明显；

守护神前期收益较低，但随着年龄增长，收益会反超，趸交、15年交、20年交更有优势。

整体来说，光明至尊终身寿险的收益比不过爱心守护神和如意尊。

不过，光明至尊主要的特色就在于，保费100万以上能有个养老社区的选择。

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对接光大安心养老计划

光大永明人寿和光大控股于2017年11月联合推出“光大安心养老计划”，用保单的方式，保证对接光大养老社区

计划A ：保单+养老社区入住权+旅居服务优享权

计划B : 保单+旅居服务优享权

保单指的是光大永明人寿推出的年金保险或者增额寿险，

用保单的形式，锁定六个人的终身权益，

包括投保人及配偶的养老社区的保证入住权和其父母四人的优先入住权，以及六个人的旅居优先权。

*举个例子：

34岁女士给自己投保，她和丈夫都有保证入住权，其父母四位老人都拥有优先入住的权利，即刻申请，排名优先。

保证入住权：通过入住评估之日起10个月内，保证安排权益人入住其申请区域的养老社区

优先入住权：长居/旅居；权益人享有优先于光大养老通过其他方式获取的客户旅居入住同一养老社区的权利。

体验入住权：权益人有一次三天免费入住的权利

价格优惠权：

长居：房间/床位费同期优惠不少于其他渠道获取的客户享有的权利及优惠

旅居：房间/床位费同期对外价格的9.5折优惠

如何才能入住光大的养老社区呢？

只要投保光明至尊终身寿险总保费大于30万元，就能拥有旅居养老服务优享权；

而大于100万元，就能拥有长居养老服务优享权和旅居养老服务优享权！

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写在最后

如果说年金险，给人养老的尊严，到老不需要依靠子女，每月有工资领。

增额终身寿，则给人更多的主动权。

啥时领钱，领取多少，都可以自己决定。

开心，可以把钱留给受益人继承，不开心，也可以自己把钱取出来。

如果看中长期收益，如意尊和爱心守护神都是很好的选择；

如果有高端养老的需求，光明至尊终身寿险是蛮值得考虑的。

等我们老了，在一个深度老龄化、高品质养老服务愈发资源稀缺的大环境中，

能有这么多优质养老机构无需排队很久就可以保证入住，并享受一段时间的价格优惠，惬意的养老环境和专业的照护服务，

或将是没有提前规划养老的同龄人可遇不可求的奢侈幸福了！