关于车贷，需要知道的东西，真的不多

笔者作为行业从业者，发现绝大多数人对于车贷确实没有一个基本的，完整的理解和认识。干脆还是来写一篇简单的东西。

车贷由于贷款机构的不同，一般分三种：主机厂（品牌制造商）金融贷款，银行消费贷款，社会金融机构贷款

第一种：主机厂金融，全球各大汽车厂商几乎都有自己已经发展的巨大的金融机构为本品牌的汽车销售服务，主机厂金融贷款在授权经销商（4S店）几乎都会覆盖，而且主机厂金融对于经销商基本都存在考核，所以在正规4s店，如果需要办理贷款，基本都会推荐主机厂的金融服务。

第二种：银行消费贷款，这个非常简单，基本可以理解为一个以所购车辆为抵押的大额信用卡消费分期。

第三种：社会金融机构贷款，随着金融业的发展，车贷这块优质的蛋糕也有大量良莠不齐的社会金融机构参与其中，其中不发一些大型银行背景，做的非常优秀的。但是经销商出去自身利益的考虑（一些经销商内部人呀un个人利益也会涉及）一些不太正规的社会金融机构。

4S车贷的流程（非授权经销商的玩法不懂）：

主机厂金融：进店选车——确定价格——签订合同——提供贷款资料并授权查询征信——提交主机厂金融公司审批——审批通过——客户支付首付及贷款手续费——主机厂金融放款——客户办理车辆抵押——提车

银行消费贷（两种方式）：进店选车——确定价格——签订合同——信用卡专门额度全款付款——客户地提车（此种方式的费用主要在贷款利息中提现）

或者：进店选车——确定价格——签订合同——全款付款——到银行提交抵押车贷申请并授权征信查询——审批通过——办理抵押手续——银行放款到个人账户

社会金融机构：玩法实在花样太多，但是社会金融机构也都采取抵押担保的贷款的模式，只是作为中介机构。同时存在某些通过资料造假的办法，可以让征信并不良好的个人通过银行的审核并放贷（这也是大量的小车贷机构生存和盈利的最大途径），但是必然的情况是收取高额的手续费。并且在办理的过程但中透明度低，很多时候缺乏书面的，描述明确的合同&协议。

所有人都很关心的：贷款手续费

费率：主机厂金融<银行消费贷<社会金融机构车贷

原因：主机厂金融是厂家销售车辆的手续，销售完整后主机厂可以从销售车辆中获取收益，金融只是辅助手段，在某些车型滞销的情况下，主机厂金融甚至会有免收手续费的优惠活动。银行消费贷（例行公事）。社会金融机构车贷，拜托，人家靠这个吃饭的啊！

主机厂金融贷款，需要在提交审核案件之前，在贷款合同上书面说明贷款手续费费率（豪华品牌正常是贷款总额的1%-2%别的品牌不清楚，但是流程基本类似）

银行消费贷款（没什么好说的啊）

社会金融机构贷款，我不知道他们在呢么操作，但是我知道怎么避免踩坑。

1，必须签订正式贷款合同，贷款合同上必须明确贷款金额，贷款年限，贷款利息，还款周期，利息支付方式，抵押形式，手续费费率，解抵押时间。在这个环节踩坑，签空白合同，作为一个法律专业人士，不应该啊。

2，在刷卡缴款的时候，必须明确首付款的金额，手续费金额，利息金额（如果有利息前置）。

3，在有不确定事项的时候，或者发现对方要求与合同不符的时候，不要付钱！不要付钱！不要付钱！前面说了，社会金融机构是靠这个吃饭的，尽管一些不靠谱的小机构为了利润会各种忽悠，但是只要你提出要求，对方为了你的手续费（可能比忽悠来的要少）大部分时候依然会按照正常的规则办理。

所有人都关心的另外一个：贷款利率

利率：主机厂金融<银行消费贷<=社会金融机构车贷

主机厂金融：如上面说过的，实际上是销售的辅助手段，利率普遍低于银行消费贷利率，豪华品牌有的时候针对某些车型还有贴息贷款，最低的时候贷款年利率可以低到1%左右（银行保本理财3%-5%）

银行消费贷：基准利率+个人征信条件+银行自己的政策

社会金融机构：看不明白

以上，基本是车贷的主要内容，如何选择，是消费者自己的事情。汽车销售是一个高度成熟的行业，每年我朝新增机动车的数量惊人，其中金融贷款行驶购买的差不多有三成。不是所有的消费者都有专业背景，所以，选择正规的销售渠道和金融机构（非授权经销商平行车商同样是正规的销售渠道同样有正规的金融机构服务可以选择），办理车贷的过程中中明确自己的权益，避免踩坑，才是舒心贷款买车的王道。