只保重疾,7款“极简”重疾险怎么选?
大鱼测评第827篇原创
回看国内重疾险的发展史,从传统的单次重疾,逐步发展到现在的轻症+中症+重疾,还能附加各类特色责任。保障范围已经卷到了尽头,目前在售的主流产品也都是比较全面。
但市面上依旧保留了部分非常原始的、极简版本的重疾险,只有重疾或身故责任,这类重疾险,也有一定的功用,适合有特定需求的消费者,这类产品看似简单,在了解不全面的情况下也很容易买错,今天我们就来看一下这类重疾险怎么买。
产品详情
阳光人寿阳光佑光大永明光明守护同方全球新康健一生
复星保德信星无忧星动版
复星联合优选H款
友邦人寿传世如意
国富人寿无忧人生2022*以上排名不分先后
(可点击查看大图)
以上7款重疾险,都是主险为重疾保障,带有一些可附加责任的极简重疾险,如果只考虑重疾+身故责任的话,各款产品基础责任差别不大;但如果按需所取,选择上就有一些讲究了。
据大鱼的小伙伴观察,喜欢“极简”重疾险的朋友,主要想高效满足3类保障需求:1.只选一家公司,解决高保额需求;
2.控制预算,专注重疾保障,砍掉额外开支;
3.在原有的重疾险额度上,再增加保额。
针对这3类需求,我们分别来看下解决方案:
场景1:高保额需求
责任越丰富的重疾险,特别是一些带有额外赔付责任,再保公司给到保险公司的免体检保额都不会太高,高的50万、60万,低的甚至只有30万,现在30万的保额真不够塞牙缝啊。
不说投保目标在100万保额以上,就连60万保额,大多数公司一家也没法选了,需要挑选2家以上做组合搭配。
不然,还有一条出路,就是做个全身体检吧。这个更劝退,本来是我来消费的,万一体检通过不了核保,还有种被挑选的挫败感。
但有些朋友就是死心眼,100万保额,只要一家公司,怎么办?如果不想走上面两条路,纯重疾产品或许是个选择。
一般这类产品的免体检保额可以做到80-100万+,特殊情况还能更高。
就比如以上7款当中:
友邦传世如意100万起售,最高保额可做到200万,是目前免体检保额最高的产品,但起售门槛也不低;
光明守护0-17岁可做到100万保额;
国富无忧人生2022纯重疾能做到90万;
阳光佑1类城市也可以90万,2类城市75万,特殊高客群体可做到120万。
只保重疾责任,最高发的前28种重疾统一的标准大家都一样,价格上,阳光佑最有优势。
场景2:控制下预算
针对只考虑重疾+身故责任的消费者,可以通过较低的预算,购买到合适的保额,撬动更高的重疾保障杠杆。带有储蓄性质的重疾险,适合风险厌恶型消费者。在做到100%确定给付的情况下,也能控制预算。
在这个维度里,阳光人寿阳光佑、复星联合优选H款和国富无忧人生2022三款性价比最高。
如果想要进一步做到极致性价比,只考虑重疾责任的情况下,复星联合优选H款和国富无忧人生2022的身故为可选责任,还可以选择保至70岁,这两款产品可以做到重疾责任最纯粹,绝对价格最低。
场景3:增加点保额
诸如前症、轻症等责任,在实际的治疗过程中,花费不会特别高,并且康复期很短,有些疾病并不会直接影响到被保人的实际收入。
因此,有些朋友在已经拥有一份重疾险后,再选择产品加保时,考虑只做有针对性的重疾保障也是一个思路,但重疾保障也分单次还是多次,不同产品保障效果还是有差别:
1.如果不满足于重疾的单次赔付
光大永明光明守护,可以在附加重疾多次赔付责任后,变为分组多次赔付重疾,分6组,间隔期180天,累计赔付6次;
2.如果想要癌症二次赔付
可以考虑复星联合优选H款和国富无忧人生2022,但在附加了责任后,无忧人生2022的免体检保额会相应降低;
极简版纯重疾险,具有保障纯粹,费率低杠杆高,免体检保额高,方便加保,做高重疾保额,生病可理赔、健康可传承的特点,也有不少适用群体。如果你想一家公司做足保额:友邦传世如意做多可以做到200万保额,阳光人寿阳光佑高客可以做到120万,并且价格低;
如果出于控制保费预算的目的:阳光人寿阳光佑、复星联合优选H款和国富无忧人生2022是不错的选择;如果看重重疾多次,或癌症二次赔付:光大永明光明守护、复星联合优选H款和国富无忧人生2022更能匹配对应的需求。
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