买保险后不想要了，退保划不划算？

买了每年2万多的保险，交了三四年了，现在想退保了怎么办？

还有类似的问题，比如跟风购入，保险种类买错了，保费异常贵资金周转困难以及产品责任不好等。

这些情况都是大家想选择退保的原因。

当大家想选择退保时，却发现，我已经交了那么多钱，为什么只给我退这么一点？

保险公司怎么这么坑？

那到底该怎么办？只能眼睁睁看着自己的钱损失掉吗？

其实并不一定。

01、退保情形

目前，保险退保主要分两种情形：

犹豫期退保和正常退保

1、犹豫期退保

长期险的保单签署后，一般都有10-20天的犹豫期，相当于淘宝的「七天无理由退货」。

这个时候如果客户要求退保，保险公司是要将全部保险费都退还给投保人的。

最多损失个10块钱，因为有些公司可能会收个保单的工本费，不会超过10块钱。

也就是说，犹豫期内退保，经济上一般不会有什么损失。

再多说一句，像短期险（如一年期意外险）很多是没有犹豫期的。

2、正常退保

正常退保就是过了犹豫期了，

保险公司这时就不会退回已交保费，而是返还保单的现金价值。

什么是现金价值？

现金价值就是俗称的退保金，具体保单合同里面就能直接找到。

不同的产品，现金价值也不太一样。

当你要退保时，你能拿回多少钱，一般都是退保越早，能拿回的钱越少，大部分时候，损失都不小。

给大家看一张图：

这是一份重疾险保单的现金价值表，它的每年缴纳保费是4980元。

犹豫期之外，第一年内退保，那根据这张现金价值，他只能被退还498元，相当于保费的10%左右。

在保单第10年退保，那么就是已经交了4.98万元，但退保只退现金价值表里的26430元，简直就是血亏。

所以，过了犹豫期后，投保前几年退保，亏损会特别多。

02、退保的风险

上面说完了退保方式跟最直观的退保后所带来的经济损失，再来看看退保还存在哪些风险。

1、保障缺失

当你选择退保之后，投保人原本享有的保险权益也会失去（例如健康险或寿险），

一旦发生当初买保险时所担心的风险，就没有办法去获取各项保障，只能自己承担。

2、再投保风险

（1）再次投保可能会被拒绝

退保后重新买，可能会因为身体状况的变化或者超过规定年龄而被拒保，前面的保单又已经被退，从而失去了保障。

（2）再次投保缴费标准将提高

有些人认为自己之前买的不够好，想换新的保险产品，然后在进行退保后，投保同一险种。

但一般来说被保险人年龄越大，缴费标准越高，如果退保后重新投保，会因为年龄的增长而多缴保费。

03、降低退保损失

真是遇到购买的产品比较坑，觉得还是退保比较划算的人，可以利用以下几点降低退保损失：

1、新旧产品的衔接

这主要是减少保障损失。

例如短期险，健康险，如果你觉得新产品不错，以前买的产品确实不合适，那一定要先买好下一份。

在这里我强调一点，在确保自己条件符合健康告知时，可以选择重新投保。

尽量选择在新保单等待期结束之后，再操作旧保单的退保，这样，保障的时间就能无缝衔接。

2、利用好犹豫期

对于一时冲动或者受到不良销售误导签下保单的人，可以利用好犹豫期，前面我也说了，这个期间退保损失基本为0。

对于退保明显不划算的人，我们可以也利用以下几点降低损失：

2.1、保单置换

保单置换就是如果买完保险一段时间后，

发现购买的险种，确实不适合自己，除了退保，还可以选择变更其他适合自己的险种。

但这个不是每个公司都可以。

如果有的话，这也是一个很好的降低损失的方式。

2.2、减额交清

减额交清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。

减额交清，就是不想继续缴纳保费时，可以根据保单当时的现金价值，

作为一次性缴纳的保费购买同类保险，但保额会相应减少。

比如说某寿险的年交保费是1万，交10年。

第5年的时候，保单的现金价值是22433元，

如果保单持有人不想继续交保费了，就用这22433元当做趸交（也就是一次性缴清保单所需的全部保费）的保费，

不过说实话并不推崇使用这种方法，减额交清是避免不了经济损失的，只是给你一个不继续交钱、重新购买产品的机会。

3、保单减保

减保是指当投保人不想承担或无法承担高额的保费时，就可以选择减少保额来少交一部分保费，而后续可以继续享受保单带来的保障。

保单减保的好处是可以维持一定的保额，又能退回资金减轻自己的资金压力。

比如说某寿险的年交保费是1万，交10年，一共10万，如果保单持有人有经济压力可以通过减少一半保额，把保费降到5000。

减保后，保险公司也会把减少保额部分的现金价值退还回来。

减保和减额交清两者有些类似，主要区别就在于减保后依然需要缴纳保费，而减额交清则不用。

需要注意的是，不管是减保还是减额交清，保额减少以后是不能再提高的，所以在减保和减额交清时要考虑清楚。


在这说几句：

关于退保一定要谨慎处理，不要轻易退保。

他带来的不仅是经济上的损失，还可能是未来无法再有保障。

真的要决定退保，也必须要提前了解好损失降到最低的方法，

不要轻信网上很多打着帮你全额退保口号的一些”秘密组织“，很多办法多半不正当，注意，遇到请绕行。