儿童百万医疗险选哪款？全干货攻略~

这几天，铁甲小保2号上线了，儿童百万医疗险有了新选项。

加上医享无忧、好医保、尊享e生……

好产品还真不少。

保险看多了，这些名字都熟悉，但产品间的差异，很多人还是懵懵懂懂。

今天十步就盘点一下。

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儿童百万医疗险

这些，我愿称为儿童百万医疗险的TOP5。

医享无忧和好医保20年版保证续保20年；铁甲小保2号保证续保到17岁；好医保6年版保证续保6年。

尊享e生2022是一年期产品里的扛把子，龙头老大。

就保障来讲，五款产品都应有尽有，非常全面，我们一项项看。

报销规则：

一般医疗保额200-300万不等，指定重疾的保额翻倍。

经医保报销后的部分，扣除免赔额后100%报销；未经医保按60%。

什么床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查费、手术费、加床费、材料费、救护车使用费、护理费、会诊费……都能报销。

免赔额：

好医保6年版政策最好：6年共用1万免赔额；

医享无忧和尊享e生，可选家庭共享免赔额；

长期保证续保产品的免赔额政策一般，只有铁甲小保对重疾医疗0免赔。

质子重离子医疗：

目前公认的最理想的肿瘤放射治疗手段。

以质子或重离子射线，精准破坏肿瘤细胞的DNA单双链，进而杀灭肿瘤。

对周围组织损伤小，疼痛小、并发症少，尤其适合儿童的特定恶性肿瘤治疗。

五款产品都含有质重医疗报销，好医保6年版保额虽然只有100万，但独立报销，其它产品和主险共用保额。

院外特药报销：

治疗癌症的靶向药和免疫药，价格一向昂贵。

这些高价特定药品，很多不在医保范围内，即使进入医保，在医院也未必买得到。

这种情况下如果走医院外渠道，就要自掏腰包。

五款产品都支持院外特药报销。

政策最好的是医享无忧：

独立200万保额，88种特药，包含两种CAR-T特效药，都写进了条款，20年保证续保；

社保外药品100%报销，社保内药品经医保后100%报销，未经医保按60%。

相比之下，好医保20年版只报销90%，铁甲小保社保外药品只报销60%；好医保6年版的特药服务是赠送的，存在不确定性。

其它保障：

几款产品都含医疗费用垫付服务，医享无忧多了个限制条件：罹患或疑似罹患重疾。

铁甲小保和尊享e生有儿童特定保障，我后面仔细讲讲；

另外，除尊享e生外，其它产品都有1万的重疾确诊津贴。

在可选的拓展保障和附加服务上，尊享e生是最多的，大家可以看表。

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哪一款更适合？

我从特定保障、价格和续保三方面入手，讲讲哪款更适合孩子。

特定保障：

五款产品里，铁甲小保和尊享e生都有儿童特定保障。

尊享e生2022：

儿童罕见病药品及特定耗材报销，各100万保额。

用于多发性硬化、戈谢病等15种儿童罕见病的30种特药报销；

由美敦力生产的，专用于I型糖尿病治疗的胰岛素泵的耗材报销。

铁甲小保2号：

铁甲小保有三项专门针对儿童的保障。

保障一：15种儿童特定重疾保障金1万；

保障二：6种先天性疾病，8岁后的医疗费可以报销；

保障三：预防疫苗接种反应住院津贴100元/天。

这两款产品的儿童特定保障，属于锦上添花，木有也没多大影响，我们继续看价格。

价格情况：

0-2岁：医享无忧的价格最低；

3-4岁：铁甲小保优势最大；

5-17岁：好医保20年版和6年版的优势最大；尊享e生到11岁之后，价格优势才体现出来。

续保政策：

百万医疗险新规之后，大家选产品都盯着保证续保时间。

毕竟，保证续保时间长的产品，即使保证期内停售，消费者也能继续得到保障，不用担心得病后买不到新产品。

但即使20年保证续保的医疗险，也有保证期结束后的续保问题，除了条款的稳定性，我们也要关注产品的稳定性。

比如尊享e生，受财产险公司的政策束缚，只能是一年期产品。

但作为最早出现的百万医疗险，尊享e生拥有大量的投保客户，出于市场口碑考虑，产品停售的可能性很小。

而且，不同于40-50岁人群，儿童患慢性病或拒保小毛病的概率低，对长期保证续保没那么依赖。

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总结一下

综合保障功能、续保条件、服务、价格等各方面因素，我的建议：

0-4岁间的小朋友，首选医享无忧20年版，保障丰富、价格低；

5岁以上的小朋友，可以优先考虑好医保6年版，其次是好医保20年版。

看重儿童特定保障的话，这个年龄段的尊享e生2022也不错，但价格略高。

铁甲小保可以作为医享无忧的补充，保障相似，而且有些儿童常见病的核保宽松。

如果饱受医疗资源不足之苦，可以考虑铁甲小保特需版，能报销二级或二级以上公立医院特需部、国际部或VIP部的医疗费。

最后，几点建议给大家：

投保时要注意健康告知，根据宝宝的情况选择产品；

先保上最重要，不要太强调续保，也别片面追求某项功能突出；

百万医疗险都有1万免赔额，可以搭配0免赔额的小额医疗险，弥补这部分不足。