白熊说保 篇四十：“买重疾险=买房，买医疗险=租房”——这话怎么说？

前几天，管家看到一个关于保险的很有意思的观点，简单明了，让人感触颇深：

“买重疾险相当于买房，买医疗险相当于租房”。

在某些角度上，管家觉得这个形容恰如其分。对于不少朋友来说：有钱，买重疾险防大病，没钱先用百万医疗填着保障的不足。

但今天我们不说钱，来聊聊关于“安全感”的问题。在我们传统文化中，房子一直都是与安全感联系在一起，租来的房子肯定没有买的安心。

类比到重疾险和医疗险区别上，也是如此。近几年，最受大家欢迎的百万医疗险，什么都好，就有两点比较麻烦：

核保核赔严格，相当于房东买房、收房事多

不能保证可以持续投保，价格也没个准数；相当于房东可能突然不给续租，租金可能年年上涨

不少朋友就会有异议了，“不对呀！我买的XX百万医疗在产品介绍那里说了可以续保到99岁！”

真的是这样吗？

管家可以明确的告诉大家：目前市面上，只有保证续保最高6年的产品，其他所有宣传终身保证续保的医疗险都是“大忽悠”！

为什么这么说呢？一起来看就知道了！

一、你的百万医疗险，真的保证续保吗？

1、怎么样才算是保证续保?

在说能否保证续保之前，我们得先搞懂什么是“保证续保”？这个在银保监会发布的《健康保险管理办法》中，有明确要求：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

可见，保证续保条款主要包括了这两点：保证续保权和保证费率。

这就意味着，不管是产品停售，还是我们身体健康状况发生变化或其他什么原因，保险公司都不能拒绝我们继续投保，也不能调整价格。

2、“保证续保”和“承诺续保”傻傻分不清楚

许多医疗险里都有“续保条款”：一般都会说，可以续保至XX岁。但这其实是承诺续保，并不是“保证续保”，很多朋友都在这混淆了概念。

承诺续保是什么？其实是保险公司承诺，在续保的时候，不会因被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝续保或者单独调整续保的保费。

“难道这都不算保证续保吗？”

我们来看个案例：某款医疗险承诺最高可续保至105岁，发生理赔或者健康状况变化也能继续续保，但它的续保条款是这样写的：

从划线的部分，可以得到两个信息：①保险公司可以调整费率（就是涨价！）；②停售后，客户不能续保

所以，保证续保和承诺续保的最大区别在于：一个是即便停售也能按照原有的条款和费率继续承保和履行，另一个则不一定能实现。

这一点，银保监会在去年6月13日 发布的，“关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示”中特别提到过。（官宣~~）

二、保证续保是有条件的

保证续保也不是永远可以续保，同样也是存在一定的条件的，类似下面三条：

1、累计报销达到最高限额，可能拒绝续保

有些保险产品是设置了终止保额的。如果合同生效之后，续保年龄不超过该产品的最高投保年龄或终止保额，保险司不能以健康恶化为由拒保。

举个例子，某款产品投保年龄是0-69岁，设置保障期间最高20万的报销额度；如果投保人累计报销额度＞20万，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。

2、年度保证续保有年数限制

市面上比较常见的还有年度保证续保的产品，该类产品一般会标注“保证X年续保”，即合同生效后X年内保证续保，超过保证年数后，会重新审核投保申请，根据健康状况决定是否承保。

如果身体出现异常，很可能会被拒绝承保或特殊承保。这种情况不止在医疗险，部分目重疾险也有类似要求，所以购买时一定要注意！

3.主险终止后，附加险随之终止

有很多医疗险和重疾险都是以附加险的形式存在，这里存在最大的问题在于，如果所附加的主险赔付了，作为附加险的医疗险也随合同的结束而结束。

即使是保证续保产品，也就无从续保了。

三、管家提醒

想要购买保证续保产品，要注意以下3点：

1、投保时注意保证续保条件

投保前确认保证续保条款是否其他限制，避免自身利益受到损害。

2. 收到合同后，确认续保条款描述

收到合同，第一时间确认条款中“保证续保是否为保险责任”，以及相关责任描述能否满足我们的保障。

3、临近续保期的理赔可延后申请

如果是购买了具有时限的保证续保产品，在临近续保期时，可适当延后申请理赔，避免保险公司在核保时因理赔记录影响核保结论。

秘诀都交给大家了，千万被再搞混“保证续保”和“承诺续保”的区别了！！！

虽然文章开头说医疗险与重疾险的关系类似于租房和买房的关系，主要是从续保的角度出发。但是，在保障上，二者是截然不同的。

医疗险主要用于覆盖我们的治疗费用支出；而重疾险是为了弥补发生大病后的收入损失，避免现金流断裂。两者相辅相成，可别说只买一种就够了。

如果你想买保险，但又不懂得怎么入手。可以评论留言哦~