十步读财 篇七十五:余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?

2019-11-05 18:44:02 28点赞 165收藏 32评论

前阵子有粉丝给我提建议,希望我能多写一些理财相关的内容,

感谢提议,十步准了。今天就来聊聊大家都比较关注的一个话题:

“余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?”

余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?

余额宝怎么了


2013 年 6 月,支付宝与天弘基金合作推出余额宝,开启了互联网理财的新潮流。

只需要将自己存在支付宝或者银行卡的钱,进行简单的转存操作,轻轻松松“坐着收钱”,还能随用随取,简直不能再方便了。

更重要的是,余额宝当时的七日年化真的是非常高,一度超过6%,也由此吸引了一大批忠实客户。

爸爸妈妈这一辈较为年长的人群,则对余额宝颇有顾虑,担心其安全性:“放在里面的钱会不会某一天就蒸发了?”

实际上,余额宝属于货币基金的一种,其特点就是具较高的安全性、稳定性和高流动性。

所以一些理财新手,想要追求保本保息的同时,又觉得银行储蓄的流动性较差,余额宝确实是一个不错的选择。

不过可惜的是,在当今经济大环境下,余额宝年化利率持续低迷,十步打开自己的余额宝,发现几乎所有产品,年化已经跌至2.4%以下,宝宝类理财产品的收益也出现集体下滑的情况。


余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?


相比几年前的年化利率,很多人早已看不上余额宝的这点儿收益,开始纷纷转向其它理财战场。

不过在资产配置的角度来看,最好留有至少一半的可支配资产投低风险理财产品,蚊子肉也是肉,货币基金总是有它无可替代的优势。

话说回来,除了余额宝,我们的钱还能放在哪些地方?

其实这个问题的实质,即个人/家庭的资产配置问题。

十步前两天在微博看到过一张图,《中国各阶级收入统计表》


余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?


表格中,月收入1.43万以下被定义为无产阶级,这部分人群的占比是88.2%,非常庞大的一个数字,所以各位也别扎心,你并不是一个人在战斗!

因此针对普遍人民群众而言,十步讲一讲大致的资产配置理念。

余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?

稳健性投资


有一小撮人,总是抱着“跑赢通胀”或是“抵消通胀”的想法,十步希望各位就此打住,毕竟这是一个伪命题,通胀跑不赢也无法抵消,我们只能尽可能降低通货膨胀的影响。

通过资产配置,对风险进行分散,在发生大幅市场波动、甚至是金融危机等极端事件的情况下,投资组合的抗跌性要远远强于集中在少数资产或个别证券的组合。

而绝大部分的人,对“钱”最基本的要求就是“保本保息”,因此即使年化再低,银行存款永远会有追随的受众;

其次长期储蓄类保险(年金险等)也是不错的选择,这类型的保险保障的作用很小,因此在人身保障配置上十步向来不推荐。但如果是为了保本、储蓄、养老等原因,长期储蓄类保险一定榜上有名。

在此十步还要唠叨一句:健康险主要的作用是覆盖未来所面对的各种风险。没有基础保障,其它都是扯淡。在人身保障没有做足之前,先别急着考虑理财这些问题,因为一场疾病,就可能让你的储蓄一夜回到解放前。最后本末倒置,人财两空。

当你有了“保命钱”,就可以移步第二关。

前两天有一个美剧特别火,中文名叫“女人为何杀夫”。十步插个题给大家安利这部剧。

剧中的著名好莱坞华裔女星,刘玉玲曾提出过一种观点叫做“F**k you money”(去你的基金)


余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?


她对这笔钱的解释是“当老板想要解雇你,或是让你去做不愿意做的事情时,你可以很有底气的甩他一脸‘F**k you’”…

在十步看来,这笔基金首先要靠“攒”。怎么攒?除了银行存款、储蓄类保险之外,还要选择收益稍高,但依旧安全稳健的方式。

国债、货币基金、银行自营的低风险理财都可以纳入考虑。

比如银行的T+0理财产品,活期理财的一种,和货币基金相比,风险稍高,但同样适合稳健型客户,流动性较好,预期收益率相较于目前的货币基金要高。不过购买门槛相对货币基金门槛也要高一些,最低也要一万元起。

到了第三关,十步想聊一聊养老的问题

为什么突然跳到养老,因为十步发现,现在的时代主心骨90后们,对待养老的理念非常薄弱。

大部分90后更愿意享受“活在当下”,即拿到手的钱才是钱,甚至对于五险一金等概念也非常模糊。并且受“提前消费”的影响,信用卡、花呗、借呗、白条比比皆是,用未来的资金享受超前消费的乐趣,能在短期内获得快感,却在长远上对个人经济造成危害。

余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?

因此给自己存钱养老,不仅要考虑,还要提前考虑。很多人可能会说,年纪轻轻就开始存养老金,会大幅度降低目前的生活质量。

实际上,养老金不一定是一次性储蓄很大一笔钱并且好几年不敢动。

经济学中有一个名词叫“拿铁因素”,指的是日常生活中像买糖果、瓶装水、香烟、杂志、报纸,还有拿铁等不太引人注意的一些零散花费。这些看似每一项都是零散又很渺小的消费,加起来却非常庞大,如果加以储蓄将是一笔不小的数目。

如果在生活中可以合理运用“拿铁效应”,那么养老金也可以得到有效的积攒。

在这一部分,年金险仍然是不错的解决方式。唯一的要求就是选对一份好的、适合个人理财方式和养老需求的年金险。

比如市面上某款养老年金险(避免广告嫌疑十步这里隐去产品名字),支持每个月最低交费450元,换算下来,的确每月少外出吃两顿饭就可以为自己攒下一笔不错的养老金,何乐而不为呢?

余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?

风险型投资


第四关,开始有那么一些不一样了。

前三关我们对理财的追求主要都集中在安全、稳健,但假如你可以接受一定的风险,属于中立型投资者,那么指数基金定投、债券等方式更适合你。

巴菲特老人家曾经说过:“通过定期投资指数基金,一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。”

与指数基金属于被动型基金,与其相对的是主动基金,但后者较为复杂,对于普通投资者而言不妨主动规避它,选择投资方法更明确的指数基金,并且选择定投的方式要好于一次性买入的方式。

关于指数基金这一部分涉及的内容非常多,十步在此篇文章里就不详细讲了,今后有机会会和大家好好聊一聊。

余额宝不行了,我们的钱该往哪里放?


接下来这一关,就是当你拥有一定的资本和足够强大的心脏,愿意承担众多“玩法”所带来的一切风险,那么股票、期货、创业、甚至天使投资等等,都在等着你。

风险大是一定的,投资和收入也不一定会成正比,根据上文那张《中国各阶级收入统计表》,十步认为大部分的家庭还接触不到或者并不建议接触这个部分。

此外,像房地产、书画、贵金属、古董、艺术品等等的另类投资,十步接触得不多,在此就不卖弄了。

其实关于资产配置的方案有很多,相信很多人在日常也接触过不少,像广为流传的普尔家庭资产配置,是较为标准的一种资产配置策略;

还有适合绝大多数人的“532型”:“将50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中,包括存款、保险、国债等;将30%的资产投资于各类投资基金和各类债券中;股市、期货等高风险的投资尽量不要超过20%。”还有“433”进取型理财方式等。

不过需要注意的是,由于家庭和个人的实际情况都不一样,所有法则都不适合生搬硬套

科学规划家庭资产,一要了解自己的风险偏好,二要了解自己的财务状况,三要了解理财产品的特点,四要根据家庭生命周期、经济周期等动态调整资产配比

最后,资产配置是一门艺术,除了理论层面,更重要的还有实际操作部分,十步会长期学习,希望你也是~

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。

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