保险评测 篇十：沙溢也在买的这个保险，谁买谁交智商税

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

最近大火的《小欢喜》大家看了咩？三个高考家庭的家长里短、鸡飞狗跳，剧情真实到以为童文洁就是我妈。

正刷剧呢，钱多多突然看到了一位「老朋友」：

剧里的宠女狂魔沙溢，给闺女买了一份保险，居然是爱满分。对，就是大名鼎鼎的平安爱满分。

不得不承认，广告植入挺精准：父母都想给娃满分的爱，考生都想考满分…而这款少儿保险，叫「爱满分」，一语双关。

今天评测它，有两个原因：

• 营销强大，很多粉丝在问

• 扒它意义重大，因为它是返还型保险/两全险的典型代表，也是高额智商税选手，无数人已中招或即将中招

看完，我相信你会惊叹：这世上居然还有这样的保险？钱居然可以这么赚？

先撂话

评测、解读产品的主要依据

是这俩条款

评测开始

平安爱满分2019，主险为两全险，附加险为定期儿童重疾险，保30年。

• 30年内，得重疾，赔钱，合同结束；

• 30年内，没得重疾、但不幸去世，18岁前赔已交保费，18岁后返还总交保费的150%；

• 30年内，没得重疾、平安生存，给150%保费。

病了挂了赔钱，没病没挂也赔钱，怎么看都不赔本，挺人道？

这种设计，乍一看确实很诱人，不然也不会卖那么火爆。别急，等我分析，慢慢幻灭。

先看重疾险

重疾保障简单，90天等待期后罹患重疾，赔钱，合同结束，「返还」也就没了。

▎重疾：缺失少儿高发重疾

爱满分有一个优点：双目失明保障不限年龄。而很多重疾险，不保3周岁以下的双目失明。

感动的泪水流到一半，发现个bug。

作为少儿重疾险，爱满分缺失了少儿高发的严重川崎病。

这个病，其他少儿重疾险产品，一般是赔双倍保额的，买50万，赔100万。爱满分一毛不赔。

川崎病，5岁以内的儿童比较常见，男孩更多。5岁以下的孩子投保，这项保障还挺重要。

▎少儿特定重疾：仅白血病赔双倍

给孩子买重疾险，我建议买专门的儿童重疾险，因为往往会多一项「少儿特定疾病」保障：

很多产品，会从重疾清单里，拎出一些属于少儿高发的重疾，多赔点钱。

比如：「普通」的重疾赔保额（50万），少儿特定重疾可以赔双倍（100万）。

多好啊，孩子们高发的重疾能多赔点钱。

爱满分显然不走寻常路。

它也有15种「少儿特定重疾」保障，但除了白血病，其他14种都不在重疾里，单独摘出来充当「少儿特定疾病」了。

所以：只有白血病能赔双倍保额，其他14种疾病，只赔基本保额。

这种设计不能说一无是处，如果不幸得了这14种疾病之一，合同不结束，以后再得重疾可以再赔一次。

但，30年内孩子得两次重病的概率有多少？如果让我选，当然选得一次病、直接拿双倍保额，而不是得两次病、才能拿两次保额吧？

▎轻症：赔的少，三大高发轻症失踪

中症保障是没有的，只有轻症。

都9102年了，轻症至少赔30%已是标配，爱满分还是只赔20%。

买50万保额的重疾险，多数产品能赔15万-22.5万，爱满分赔10万。

还有一个老毛病，缺失三大高发轻症：不典型急性心急梗塞、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术。

它们对应的重疾都非常高发，不信你看平安自己刚发的2019年上半年理赔报告↓

平安福升级后都加上了，爱满分还不跟上嘛？

小结一下

• 爱满分，无中症保障，重疾、轻症都缺失高发病种，少儿特疾还耍花招。
  

• 作为一款少儿重疾险，并不及格。

再看两全险

两全险，可以实现咱们「有病赔钱，没病返钱」的愿望。天下真有免费的保障？

注：保费测算条件为0岁男孩，投保50万，保30年，10年交

0岁孩子，保30年，每年保费4750元。钱多多买的终身重疾险，才5000多你敢信？

其中，重疾险1250元，两全险3500元。看出来了吧？两全险占总保费的3/4。

所谓两全险，其实就是「生死两全」，是指如果孩子30年内身故，赔已交保费或150%已交保费；如果30年到期平平安安，也给150%已交保费。

无论身故还是生存，都可以拿到钱，能实现「返还」就是从这儿来的。

PK重疾险保障，爱满分显然拿不出手。

晴*保保，不仅保费便宜，保障还更好。爱满分的bug它没有，重疾保额每两年保额递增15%，还保中症。

每年多掏三四千，买「返还」，值吗？

算一笔账

以0岁男宝为例，做两个方案👇

是的，买消费型重疾险省下来的钱，拿去理财，比爱满分赚得多。

甚至，把省下来的钱存进余额宝，都比它返得多一点。

到这也该想明白了↓

有病赔钱

花钱买了重疾险，保费贵、保障差

没病返钱

花了一大笔钱，买了个收益很低的返还

普通家庭，预算有限的话，只能压缩保额、削弱保障。真遇上大病，恐怕扛不住。

而且，爱满分的重疾险、返还，只能二选一。得了重疾，返还就失效。

单独买消费型重疾险、理财产品，坐拥两份保障。保障更好，赚得更多。

小结一下

节衣缩食买了返还型，做保障不够用，当理财收益低，还可能影响生活质量，这个智商税，真别交。

没有满分的保险产品，但爱满分，显然不及格。

其他返还型产品又如何呢？

大同小异

太平洋的少儿超能宝3.0，在这篇文章里也写过，感兴趣的移步查看：《爹妈们听话，这些「坑娃」保险，咱不买》

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