爹妈们听话，这些「坑娃」保险，咱不买！

昨天钱多多看到一条信息

一口老血差点没喷出来……

一两千搞定的事儿

非要万儿八千的才有安全感？

01

这些儿童保险：坑你没商量

「返还型」保险

寿 险

长期意外险

「全家桶」保险

为点啥？往下看👇

「返还型」保险

宣传：有病赔钱，无病返本，不亏。

真相：羊毛出在羊身上，「返还」= 每年掏5倍的保费。

有病赔钱，无病返本，怎么看都是不亏本的买卖？实际上，买返还型保险👇

预算有限的家庭，降低保额、削弱保障，换取「返还」，本末倒置。

不差钱的家庭，多掏5倍保费，多年后返的钱，连余额宝的收益都拼不过。

给各位算笔账

以返还界大咖少儿超*宝为例

爹妈们咬咬牙，每年花5100元，拿下50万保额。

其中，重疾险保重大疾病，实现保障功能。而两全险，跟疾病保障毫无关系，专门用来「返还」：

30年内身故/全残，赔付已交保费；

30年平安到期，返还已交保费的150%。

这钱花得值不值？

直接算账👏

被保险人：钱小宝

年龄性别：0岁男孩

保障期限：保到30岁

缴费时长：10年

分别购买返还型和消费型保险：

惊不惊喜？意不意外？

甚至，把钱放进年化收益率只有2.5%的余额宝，30年后可获得本息78184.6元，赚的都比它返的多！

哪个更划算，看出来了吧……

节衣缩食买了返还型，做保障不够用，当理财收益低，还可能影响生活质量，这个智商税，真别交。

寿 险

宣传：给孩子提前储备一笔丰厚的保险金。

真相：普通家庭不必给娃买寿险，赚钱养家的爹妈才需要。

寿险，「挂了赔钱」的保险，适合家里赚钱的大人。

因为，万一「顶梁柱」出事：房贷车贷怎么办？孩子上学的钱哪里弄？赡养老父母的钱谁来出？……

这时有寿险，就能留下一笔钱，支撑家人未来的生活。

孩子并不承担经济责任，身故也不会给家庭带来经济创伤，不必把有限的经费用来给娃买寿险。

孩子的寿险，受益人是父母或孩子未来的配偶或孩子的孩子……

早早备上这笔保险金，是想给谁抵御风险？

更何况保监会有规定：10岁以前身故最高赔偿20万，18岁之前身故最高赔偿50万。

普通家庭，真没必要。节衣缩食买个鸡肋产品，何必呢……

长期意外险

宣传：保障一生，省心。

真相：贵而不实，一百多块就能搞定，非要花一两千。

长期意外险的价格要比一年期的高出至少10倍，然而保障并没什么区别。

比如少儿平*福附加的长期意外险：

0岁的钱小宝，买50万保额，交20年，保到70岁，每年要交1954元。

而一年期的意外险，只需要100-200元。

长期更有保障，怕以后买不到？

别想太多……

买意外险的唯一门槛是职业，病了、老了都能买到，保费也不会随年龄增加。

每年有竞争力的产品蹭蹭蹭地往出窜，产品迭代很快，性价比一年高过一年。

想想花高价买了长期意外险的10年里，每年都有更便宜、保障更全的产品出现，气不气？

「全家桶」保险

宣传：一份保险啥都保。

真相：啥都有，可能啥都不咋地。

「全家桶」就是把各种险种混在一起，给你一个大而全的产品。

重疾、意外、医疗全都有，集大家之所长，越看越讨喜，简直是「天使」产品？

保险公司脑袋瓦特啦…

不挣钱开始做公益了？

真相可能是：价格不菲，保障却缺斤短两。

比如大名鼎鼎的平*福：

重疾险缺少三大高发轻症，附加的长期意外险又特别贵。

最坑的是，寿险和重疾险的保额是共用的，重疾险用了，寿险的就减少了。

同样的保障，找高性价比的产品挨个投保，几千就搞定，保障还扎实。

省下的钱，都可以再生俩娃配齐全套保障了。或者，拿去给娃报个特长班也更实在啊~

02

这些投保误区：避一避

孩子第一，先给孩子买齐再说？

投保要「先大人，后小孩」。

你好好的，宝贝才有靠山。

有了孩子，保险意识萌生。

于是，火急火燎把孩子的保险买全了，大人依然裸奔。

对孩子来说，父母就是他们最好的保障啊，给挣钱、给吃饭、给治病。

孩子病了，父母能抵抗风险，挣钱也好，借钱也罢，都有法子。

大人病了呢？没有保障，你让孩子怎么办？

所以，做好自己未来的保障，其实也是在保护孩子。

一步到位，直接搞定一生保障？

一口吃不成胖子，保险规划也要迭代。

预算充足，给娃保终身、买「顶配」保障，没毛病。

如果预算吃紧，不必打肿脸充胖子。比如，重疾险保30年，等娃二十来岁再买新的一般不难，那时的产品大概率还会更好。

而且，保险配置本身也无法一步到位，要有「升级打怪」的意识。

商业保险买一堆，基础社保却没买？

小病小灾，社保给报。

有社保，商业医疗险更便宜、报销比例还更高。

不要社保，这不是闹呢嘛……

医保是基础，商业保险是对医保的补充。

少儿医保无门槛、不会拒保、还能保证续保，宝宝生病、意外等医疗费用都可以报一些：

具体能报多少钱？

我们以北京为例↓

个人缴费金额：180元/人/年

保障期：一年期

免赔额：住院最低50元，门诊最低300元

报销比例：住院最高80%，门诊最高55%

报销上限：住院最高20万，门诊最高3000元

定点医疗机构：3000余家

报销方式：社保卡实时结算

重点是，有医保作为前提，购买商业险，要么报销比例高，要么保费便宜，还有里外里双层保障，不是挺好？

基本保障没配全，着急忙慌买理财？

「先保障，后理财」。

聪明的家庭，更会花小钱转移大风险。

保障全，有闲钱，当然要理财。

但，健康险没配齐，教育金、年金险就买了一堆？

朋友，先解决「孩子生病有钱治、出事有钱赔」的问题。

更何况，娃的保障，真的不贵。

03

孩子的保险到底怎么买？

动辄上万的某些儿童保险，其实1000元就能搞定。

孩子面临的风险，无非就是生病 + 意外，配齐这几种就够了👇

重疾险 意外险 百万医疗险 小额住院医疗险

具体怎么搭配？

给爹妈们整理了3套方案👇

买哪个，要看预算~

以下产品

历经多轮PK

都是评测推荐的保险产品

日常唠叨

没有完全百搭的保险方案

每个孩子、每个家庭都是独特的

投保时要多考虑自家情况

摸摸钱包、看看需求