今天我就是要打脸返还型保险！

创作立场声明：科普社保及保险知识，做最硬核的保险评测，更多精彩文章就在【懂保爷】

众所周知，我是一个做保险测评的良心自媒体，所以今天我真的要好好劝劝各位追求返还型保险的买家了。

你说你图它啥，图它保费高？图他保额低？

你说“不，我图它返还我钱。”

呵呵，爷冷漠一笑，天下没有白吃的午餐，这些钱拿去存银行都比这划算。

你永远要记住羊毛出在羊身上，你打着小算盘，人家保险精算师打着大算盘呢，你能算过人家保险精算师？

下面我就来好好给大家盘盘返还型保险的坑爹之处，各位座儿且往下看：

一、为什么会有返还型保险

有人跟我扯存在即合理，返还型保险的存在一定是有他的道理的，（白眼.jpg）大概是如何骗你钱的道理吧。（不过保爷也期待推出一些靠谱实用的返还型保险！谁不想占便宜呢）

返还型保险的销售理念的就是：“有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱。”

我的妈呀，这谁听了不心动呢，保爷也想买呀！

可是问题就在于，这类保险的保障太垃圾了，根本不符合我们买保险的目的。

首先是保障内容很差，是真的两不保“这也不保，那也不保”

其次，保额太低，真生病了，保额就几万块，赔完就会告诉你，钱不返还了就这么着了。

（土拨鼠尖叫）我交了几年的保费咋也不止这几万块，说不返还就不返还了？？？

那么为什么还会存在返还型保险呢？

返还型保险在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。

什么叫做下沉市场呢？

比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。

保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，

可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。

而且买的这群人没有高深的金融知识，不知道钱是有时间价值的。

所谓返钱，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？

弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保险都是定期存款，并没有保障作用。

绝大多数的家庭，仍在买返还型。

二、返还型保险的真实面目

很多人都会有这种想法：

——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。

看着不错，对吧。

来，保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：

老王去买个沙发，沙发原本卖4000，

沙发店老板说，

你给我1万，沙发别用啊！别用！

30年后沙发还给我，我再还你1万。

说到这里，大家都会发现异常了，

这笔生意，沙发店老板一定是不亏的。

如果老王用了沙发，沙发店老板至少白白多赚6000。

如果老王没用沙发，沙发店老板要付这10000块。

可是别忘了，老王一开始多交了6000块，我们仅以余额宝平均2%的年化计算

6000*（1+2%）^30=10868元，去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚868元。

吃亏的人永远是老王，

用了沙发的话，老王至少亏6000；

没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？

这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。

怎么还有会人觉得这种保险好？

买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。

如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；

如果没用上，那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里

所以咱们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。

在保险界有句话说得好：

返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税，割韭菜用的。

——既然是收智商税，那为什么不多收点呢？

三、返还型保险，保障责任全是坑！

如果你买保险，一上来就想着返还，保爷敢说，100%会踩坑。

这种在价格上坑你的产品，责任也是缺斤少两。真真的“这也不保，那也不保。”

高发疾病，高发意外的保障内容远不如普通重疾险，意外险，各位看官可以自行对比。

分析一下市面的产品实例。

以著名保险公司x安的产品“爱x分2019”返还型儿童重疾险，

和主流消费型儿童重疾险晴天保保为例。

小王给孩子投保了50万保额，保障30年，共交费10年。

明显，年保费4750元的爱x分，几乎是消费型儿童重疾险晴天保保的5倍。

而这对应的是爱x分2019保障责任全方位的弱化。

重疾不说，轻症种类和赔付比例都比晴天保保要差，而爱x分的中症保障甚至没有。

此外，晴天保保还可以每两年增加15%重疾保额，最高提升75%。

虽说跑不赢通货膨胀，但相比保额不变的保险，至少具备了一定的抵抗通货膨胀的能力。

再说实际情形：

如果出险，铁定买返还型保险亏，保障责任差、赔付比例都差一些。

而且保费也不会返还，每年比消费型保险多付的保费也打水漂了。

如果不出险，爱x分30年后可以拿回4750*10*150%=71250元。

我们按通胀率5%计算，30年后的这笔钱只相当于1.6万元左右。

这就是我们牺牲保障责任，比消费型儿童重疾险多付近4万的结果。

事实上，如果小王把多交给返还型保险的保费放在自己手里，不说可以投资了。

就算当现金流随取随用，也比交给保险公司好。

要知道，如果在保障期内出险了，是不会得到保费返还的。

就拿成人重疾险来说，

在生活中一直到70岁都不患重疾的概率实话说是很低的。

大多数返还型重疾险，在中途就会出险。

也就意味着每年多给的保费真的是白给了。

而在出险后，保障责任也没有消费型重疾险好。

甚至有可能会出现一种情况：

消费型保险可以赔付的情形，不在返还型保险的保障责任内。

因为返还型保险的保障责任基本就是消费型保险责任的低配版。

这也是很多人称返还型保险是智商税的原因。

四、结语

保爷很早前就说过，投保一大原则就是先保障后理财。

让保障的归保障，理财的归理财。

即便想买理财类保险，那就选择单纯的理财险好了。

也没必要选购这种又有保障、又有理财的似是而非保险。

如果真选了，不但基础的保障责任变得薄弱，理财的目的也不会达到。

开始以为占了大便宜，等最后才醒悟羊毛出在羊身上就晚了。

所以返还型保险会比消费型保险好？

别想多了，不然保险公司麾下的一群精算师早就下岗了。

好了，返还型保险到这里就分析完毕了，反正别买就对了。

听保爷的话，乖，摸摸头。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”，微信搜索“mrdongbaoye”