投保重疾险时，到底要不要选「身故」保障？

最近保爷总结了下大家咨询的常见问题，其中重疾险的身故保障是否要选？这个问题出现的频率很高。

保爷给大家的回答都是不建议选身故保障责任，今天就来详细聊一聊这个问题。

可能有些朋友目前还是保险新手，保爷先来简单解释下重疾险的定义：

重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险的“身故责任”保障，对保费的影响很大，我们以达尔文超越者重疾险为例看下含身故和不含身故的保费对比：

从上图看出，不含身故的保费仅5310元，含身故的保费需要8405元，相差3000多！

许多朋友之所以在乎重疾险的身故责任，是因为担心假如不是因为得大病身故了，交了那么多年的保费，如果没有身故责任的话，拿不到赔偿！

重疾险的身故责任分为三种：身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。

其中身故赔付现金价值的重疾险一般不会明说有身故保障，但是可以通过退保拿回现金价值。

具体我来举个例子说明下：

小明在30岁时投保了50万保额的重疾险，每年交保费1万元，50岁时不幸身故（期间没有发生过重疾理赔），假设50岁时的保单现金价值为15万，小明这20年总共已交保费是20万元：

• 若这个重疾险的身故责任是赔付保额，那么小明的家人可获得50万的赔偿；

• 若这个重疾险的身故责任是赔付已交保费，那么小明的家人可获得20万的赔偿；

• 若这个重疾险没有身故责任，那么小明的家人可通过退保拿到保单当时的现金价值15万。

需要注意的是，现金价值只在保障终身时才有意义（保障终身的重疾险现金价值高），如果是定期保障，例如保障至70岁，保单的现金价值很低，且到最后都会降为0。

保爷推荐身故保障通过定期寿险去解决，这样搭配配置的性价比更高，我们看下图：

• 方案一是一份含身故保障责任的重疾险，若未理赔重疾，身故会赔付保额50万，但如果重疾理赔过，身故就不赔了，二者只赔付其一；

• 方案二选择不含身故的重疾险加上定期寿险的组合搭配方式，这种搭配可能获得2次赔付（一次重疾赔付、一次身故赔付），并且保费还要低很多。方案二唯一的缺点是60岁之后无身故保障，不过到了60岁已经没有了家庭的经济责任，保障身故责任的寿险主要作用是用来延续经济责任，所以保爷觉得这点也没有问题。

另外，相较于方案一，方案二还剩下不少保费预算，可再搭配一份50万保额保障至70岁的定期重疾险，将70岁前的重疾保额做到100万。

这样整体加起来的费用比方案一只贵了1000元不到，具体看下图方案三：

看到这里，保爷相信你应该知道在投保重疾险时，到底要不要选择身故保障了。

保爷建议不要选身故保障责任，身故保障推荐通过定期寿险去解决，这样搭配配置的性价比更高！

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愿你家的保单永不出险！

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