【投保方案】老人买什么保险，取决于这2点！

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐。

曾经听过这样一句话：一个人100%会得重疾，前提是这个人的寿命足够长。
随着国内老龄化的加剧，长命百岁非常有可能
父母一天天老去，疾病、意外风险确实陡增，为人子女，就得考虑万一真的发生风险，至少能够让父母接受更好的治疗方式，而不用因为钱而犯难。
当然，一说起买保险这个事，我们首先想到的还是孩子和老人买什么保险，且不说这个思路是不是对的，至少我们有这个意识。
▶那今天，多多就跟大家聊聊关于“老人买什么保险”的一个思路。

为人父母，我们有义务抚养孩子长大成人；

为人子女，我们同样有义务让父母安享晚年。
一直以来，多多都觉得，买了保险并不能使自己活得更好，而至少能确保身边的人过得不那么差。
因此，给父母买保险，一方面是为了让父母能接受更好的治疗，另一方面也在于避免家庭经济遭受巨大影响而影响我们的生活质量。
▶但多多发现一个问题，就是大家对老人买什么保险这个事有点误解，也可以说是对保险知之甚少。
90%甚至更多来咨询老人买什么保险的人群

都会这样问：父母买哪个重疾险合适？
基于此，就得考虑2个问题：

1、预算能允许买多少保额？

2、健康状况是否允许购买？

老人买什么保险，其实完全取决于上述两点，简单来说：钱、健康状况。

1、钱决定买什么险种

买重疾险就是买保额，因为重疾险更多意义在于弥补罹患重疾期间的收入损失。
父母这个年纪，基本已经退休或即将退休，但可以肯定的是家庭经济重担已经转移到子女身上，其实并不存在什么收入损失。
子女稍微争气点，在父母这个年纪，上不上班对家庭经济也不会造成多大影响。
换句话说，万一罹患重疾，在家养病还是带病上班，区别不大。
但如果是作为家庭经济支柱的我们出现这种风险呢？上不上班能一样？
当然，如果想让父母在养病期间能够有更好的生活质量，可以考虑买一份重疾险，前提是有预算。
以50岁男性为例，保额10万，保至终身，交10年，按便宜的产品来算，

不带身故责任每年4000元左右，带身故责任每年6000元左右。
那就算能接受这个保费，可这个保额貌似并不能解决多大的问题。

2、健康状况决定买什么产品

保费能接受，保额也觉得够，那就准备选择产品，然而发现有些问题并不是钱能解决的。
糖尿病、冠心病、高血压、高血脂、冠状动脉粥样硬化等等这样的健康异常，对照健康告知问卷如实回答，然而貌似都是拒保。

基于上述两点，多多并不推荐首先给父母配置重疾险，那老人买什么保险呢？

一般建议按这个顺序选择：百万医疗险、意外险、消费型重疾或防癌险

1、百万医疗险

前面已经有提到，当我们考虑给父母买保险的时候，基本上我们也已经济独立，父母的责任小了很多，至少经济重担在往我们这一代靠近。

既然父母不存在多大的收入损失，那只需要解决父母住院期间的大额医疗支出就行。

百万医疗可以分为常规百万医疗、防癌百万医疗，这两个的区别在于：

常规百万医疗保障更加全面，不管是因意外还是疾病住院治疗，都可以进行报销，其中就包括癌症，但是健康告知更加严格；

防癌百万医疗保障单一，仅仅报销因癌症住院而产生的医疗费用，但健康告知宽松很多，特别是高血压、糖尿病、心脑血管疾病都可以直接购买。

2、意外险

意外险的作用就很明显了，保障因意外伤害导致的身故、伤残和意外医疗，甚至有些意外险可以保障猝死、提供意外住院津贴。

为老人选择意外险，多多建议：

尽量考虑可以报销社保外用药的意外险，毕竟父母年纪大了，不小心摔倒骨折，万一用到进口钢板这些的也可以报销；

可以选择有意外住院津贴的意外险，万一不幸意外住院，住院津贴可以用于日常的生活开支，或者请个护工来照顾也行，毕竟子女还是要上班。

3、防癌险或消费型重疾险

防癌险和重疾险的区别在于：

重疾险保障更加全面，其中就包括癌症，但健康告知严格，价格也更贵；

防癌险保障单一，仅仅保障癌症，确诊为恶性肿瘤便可赔付，费率便宜不少。

比如，50岁男性购买防癌险，保额10万，交20年保终身，每年1600元左右。

所以，给父母配置保险，如果健康状况良好，可以这样选：

• 基础版：常规百万医疗+意外险

• 进阶版：常规百万医疗+意外险+消费型重疾险或防癌险

如果健康状况较差，无法通过健康告知，那就这样选：

• 基础版：防癌百万医疗+意外险
  

• 进阶版：防癌百万医疗+意外险

特别是糖尿病、心脑血管病史方面的人群，只能考虑防癌百万医疗、防癌险这样的产品。

最后，就以50岁男性、身体状况良好、预算充足为例，可以参考类似方案：