谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

2019-01-18 11:22:27 2点赞 21收藏 2评论

在对的时间,做对的事,是一种幸福;

在对的时间,做错的事,是一场徒劳;

在错的时间,做错的事,是一段荒唐;

在错的时间,做对的事,是一声叹息。 

有很多人对保单配置都没有一个详细明确的配置规划,所以保鱼君想系统地讲讲这个问题。

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

所以今天我们聊的核心就是:如何将好钢用在刀刃上,如何在正确的时间配置最恰当的保险

在正式开始之前先来说点题外话:

保鱼君一直以来都在强调一个核心思想:选购保险要先考虑保障,保障充足且经济允许的情况下再考虑理财

先保障再理财的核心思路请一定贯彻下去!

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

一、祖国的花朵 0-18岁

保鱼君发现一规律,有一部分本来不了解保险的人,是因为孩子的呱呱坠地从而开始关注保险。孩子有哪些特点呢?该如何为孩子配置保单呢?

  • 活泼好动、好奇心强

  • 对家庭无经济责任

  • 部分重大疾病高发(例如白血病)

  • 购置保障类保险保费低

  • 国家对儿童身故保险金有限制

基于儿童的这些特征保鱼君觉得,为这一阶段花费大量的预算为子女购买保险,并不是一个明智的选择。我们应以疾病类保险为核心

保单配置建议:

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

1、意外险儿童生性好动,容易发生磕碰、擦伤、烫伤,所以由于意外引起的医疗费用是我们关注的重点。由于国家对未成年人身故保险有着明确的限制(0~10岁最高20万;10~18岁最高50万),所以意外保险保额并不重要,意外医疗却很重要!

保鱼君觉得0-3岁这一时间段意外险可以先不配置。原因很简单在这个时间段内孩子会被照顾的很好,可以说基本上24小时不离人,意外发生的可能性很低。

2、重疾险:由于儿童高发重疾的存在,所以儿童重疾险也是有必要的。但是保鱼君建议购买定期少儿重疾险来控制一定时期内的风险即可。投保一定要做到先大人后小孩,大人的平安才是孩子能否健康顺利成长的核心!

当然如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下,可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险,毕竟这个年龄段投保,保费相对还是低了很多。

3、医疗险:未成年人一定要买少儿医保。然后再经济允许的情况下,还可以考虑商业医疗险。

如果小孩子从身体素质偏弱就考虑购买门诊险;如果小孩子身体倍棒吃嘛嘛香那就考虑购买百万医疗

4、理财险:如果家庭成员保障完善且经济允许,可以考虑为孩子购买长期理财产品,不过现在高收益的投资渠道很多,要不要选择理财险请一定慎重考虑

三、社会新人 18~30岁

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

这个年龄属于初入社会阶段,其具有以下几个特点:

  • 即将步入社会或刚刚步入社会

  • 收入不稳定甚至无收入

  • 家庭压力普遍不高

  • 身体素质普遍很好

由于这个阶段身体条件较好,从数据统计来看,发病概率是一生当中最低的阶段,所以,这个阶段是一个很重要的过渡期,可根据自己的经济条件选择过渡型保险产品

保单配置建议:

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

1、意外险:意外发生的概率大体上只跟职业种类相关,与年龄、性别关系不大。一个人18岁与60岁发生意外的几率大体相同,所以不管哪个年龄阶段意外险都是必须的

2、重疾险:这个年龄段的人群,有些朋友可能刚步入社会,可支配经济比较有限,所以可以购买定期重疾险。

但如果经济条件允许的话,最好还是购买终身重疾险,因为这个年龄段购买保费也不会太贵。从演示图可以看出,购买50万保额通常年保费都不会超过1万。

3、医疗险:很多人不管在什么阶层都有一种感觉就是:看不起病。所以医疗险还是必要的。保鱼君还是建议社保+百万医疗的搭配组合,经济实惠“好吃不贵”

社保是国家的福利,这是一定要买的!只不过社保提供的保障能力有限,所以我们需要靠商业保险对社保辐射不到的部分加以弥补。例如:社保不负责的进口药、社保报销比例之外的自费部分等等

而百万医疗险不限社保、免赔额以外100%报销完全就是我们需要的,还有最重要的一点就是价格便宜!一年几百块,保额几百万,简直不要太划算~

四、中流砥柱 30~50岁

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

子曰:三十而立;四十而不惑;五十而知天命。在这一阶段我们生活有了翻天覆地的变化:

  • 房贷、车贷、子女上学、父母养老等等家庭压力沉重

  • 由于工作以及生活上的不良习惯,身体素质开始下降

  • 开始为自己之后的养老进行规划

这时候大部分人工作与生活逐渐进入稳定状态,成为了家庭的支柱。所以在这个阶段应当以家庭的角度来配置保险计划,从而提高整个家庭的抗风险能力。

保单配置建议:

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

1、意外险:必须要买,原因就不废话了上面都有说。

很多人不知道意外险的保额买多少才算够。保鱼君建议建议配置保额100万左右的意外险,毕竟保费也不高一年也就三百多块~

2、重疾险:保鱼君建议选择长期或终身重疾险产品。因为这个阶段身体已经开始进入疾病的高发期,保费也会逐年增高,一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了!举个例子

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

这是某款重疾险30岁~65岁时的保费试算,我们可以看出65岁极限投保的情况下,近9千的保费只能购买1万元的保额……这样的情况下保鱼君觉得这个保险买不买的意义已经不大了

3、医疗险:社保+百万医疗这样经济实惠“好吃不贵”的配置方案适用于绝大部分人群。如果还觉得不够好且经济条件允许的情况下,可以考虑购买高端医疗险(高端医疗险好是好,就是贵啊……)

4、定期寿险:强烈建议购买定期寿险。因为这个阶段,大多数人会背负房贷车贷,同时上有老下有小,家庭责任非常庞大。购买足额的寿险,当发生风险时,留一笔钱给家庭,让生活过的更有尊严

5、养老保险:保鱼君觉得商业养老保险不是必须的,其实这时候要关注的是养老规划,而养老保险只是解决养老问题的一种手段。

养老规划实际上是一种财务规划,保证我们由于退休后,由于长时间的生活、医疗开支,我们生活质量不会有比较大的下降

五、享受生活 50岁+

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

人啊还是得服老,这个年龄属已经开始逐渐进入老年阶段了,其具有以下几个特点:

  • 家庭责任与经济压力开始降低

  • 身体上的大小毛病都来了

  • 患病风险逐年增高

就像上面刚刚提到过的超过50岁,可购买的保险的范围急剧缩小,保费却越来越高但是身体的毛病却又越来越多,这该怎么办呢?别急,保鱼君来给大家支支招

保单配置建议:

谁敢说已经对一生的风险做好应对了?!

1、意外险:意外险还是必须要买的,理由保鱼君就不再赘述了

2、重疾险/防癌险:这个阶段购买重疾险的门槛很高、选择性很低,如果有一款核保能通过且保费合理的产品请不要犹豫,买到就是赚到了!

限制购买重疾险的原因主要有2个:超过投保年龄、健康状况不过关。

因此,只要还符合以上两个条件的,尽量还是购买重疾险。如果有其中一项不符合的话,就可以考虑防癌险了。

防癌险有专门的老年防癌险,投保年龄可延至75周岁,健康告知宽松,糖尿病、三高人群也可以买。

3、医疗险/防癌医疗险:通常医疗保险的核保比重疾险还要严格,如果有还能通过核保可以购买百万医疗险果断下手购买吧!

理由同上,限制百万医疗险的原因主要有2个,超过投保年龄、健康状况不过关。

因此,只要同时符合以上两个条件的,尽量还是要购买百万医疗险。如果有其中一项或以上条件不符合的话,就可以考虑防癌医疗险了。

防癌医疗险是针对癌症治疗费用进行报销的医疗险,很显然,癌症医疗险的保障范围要比医疗险小得多,仅仅对癌症的治疗费用有保障。

4、寿险:定期寿险就不用买了。如果有更长远资产传承的打算,可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险,无需缴纳遗产税,将资产移交给下一代

终身寿险基本上可以说是必赔的保险,所以通常价格都很高!如果有大笔资产传承想要节约一些赎金可以考虑购买,如果只是想为了降低家庭风险的话,我们普通家庭没有皇位继承,也就不用考虑了~

写在最后

保鱼君认为购买保险的主要目的就是为了获得风险保障,所以先保障再理财的核心思想请一定不要忘记!

一款好的意外险产品只要能买,不管什么时候都值得购买!

大多数健康险都有这样的一个规律:越早投保,交费越少。年轻时身体健康,很容易符合投保的条件,年纪一大,可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保,所以投保要趁早

各年龄段有各年龄段的特点,保险不仅要因人而异;还要因时而异。只有这样才能更好的与“灾难”抗争。保鱼君认为与其等待奇迹的发生,还不如提前做好相应的准备!


什么值得买官方金融社群开放招募啦!群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经,更有不定期开展的社群专属活动,红包抽奖福利多多,>>点我进群<<


展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

276元起

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

189.5元起
2评论

  • 精彩
  • 最新
  • 我对自己的健康不担心,我担心的倒是这变来变去的政策和保险公司的命运

    校验提示文案

    提交
    保险公司倒还好,政府维稳,不会让保险公司出事的

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
21
扫一下,分享更方便,购买更轻松