听说你买了支付宝里的意外险

好久没有更新了，很多人大概已经忘记我了，不过本来也没有多少人记得。

之所以会写这篇文章是因为最近和朋友们聊方案的时候提到了意外险，其中好几个朋友都反馈说他们已经在支付宝上购买了。但是细问他们已经购买的意外险都保障哪些内容，大家的反应都是

那么废话不多说，今天丫丫就和大家聊一聊意外险，保证大家购买的意外险没有“意外”。

首先我们来看一张图，对于意外险在逻辑上先有个清晰的认识：

OK！有了简单的理解之后，让我们深入其中，一探究竟

什么是意外险

意外险听上去很简单，只要是意外造成的伤害，都属于意外险的保障范围，那么问题来了，什么是意外？

1、小明觉得天气不错，想出门走走，可刚下楼就被小区的野狗咬了一口，这是不是意外？

2、小明唱着歌，吃着火锅，突然天花板上的灯掉了下来，砸伤了小明的头，这是不是意外？

3、小明有高血压，某天上楼梯时高血压发作，突然头晕腿软，倒地骨折，这是不是意外？

揭晓答案 1 和 2 是意外，3 不是。

为什么？

因为意外的定义是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。这个定义就排除了自然死亡，疾病身故，自残自杀等情况。3中的小明是由于高血压引起头晕，属于疾病原因。

生活中的意外事件有大有小，小的可能猫爪狗咬，磕磕碰碰，看点门诊，花点小钱也就过去了，但大的就可能导致重大手术，甚至是身故，伤残。这会给整个家庭带来巨大的肉体和精神打击。

很多人会觉得，发生严重意外伤害的概率是极低的，自己应该不会“中招”。但事实并非如此。

人民卫生出版社2007年出版的图书《中国伤害预防报告》中显示：我国每年各类伤害发生约两亿人次，因伤害死亡人数70—75万人，占死亡总人数的9%左右；是继恶性肿瘤，脑血管疾病，呼吸系统疾病和心脏病之后的第五位死亡原因。

所以用低廉的保费来转移这种极端的风险是很有必要的，千万不要忽视它！

意外险的保障责任

我们再来看下面这张图，了解一下意外险的保障责任，或者说意外险到底是在“保”什么。

据上图，我们总结一下就是：意外险有两个核心和一个基本点！

两个核心：身故和伤残。

这两个是意外险的主要责任，一般来说意外险的保额就是身故和伤残的保额。保险公司会按照约定的条件去赔付保额。

意外身故保额很好理解，小明买了100万的意外险，他在一次意外事故（非航空意外）中去世，保险公司赔付100万。

意外伤残相比身故会更复杂。根据《人身保险伤残评定标准》2014 意外伤残共分为八大类，281项，按严重程度分可以分为一至十级。

以上话翻译成公式就是：（11-伤残级别）*10%=赔付比例

还是不清楚？那我们来做一道应用题：

小明买了100万意外险，他在一次意外事故中受伤，治疗需腕关节以上截肢，请问意外险赔多少？

注：意外险里的定残一般有个期限，意外伤害事故发生之日起180日内。如果第180天治疗还没结束，就按第180天的伤残情况进行伤残鉴定。

答案：50万 {（11-6）*10%*100万=50万}

考虑到意外伤残的折算比例，后续昂贵的医疗费用，护理费用，康复费用，生活费用等大笔隐性开支，我建议尽量把意外险的保额做高，最好不低于100万。如果被保人是家庭经济支柱，我会更建议配置高额意外险，至少做到年收入的5倍。

一个基本点：意外医疗

很多人有疑问，明明同样50万保额的意外险，有的保费100多，有的保费却要1000，差别在哪里？

在意外医疗里。

那什么是意外医疗？说白了，如果被保人受意外伤害，不管是“伤”还是“残”，他肯定得去医院就医，那么意外险的这个模块就是用来解决或者说“报销”这笔费用的。

意外医疗的主要“报销”内容有门诊费和住院费。而住院津贴则是按照合同规定的内容和赔付方式进行给付。

既然是“报销”性质，那就意味着当我们受意外伤害去医院就诊时，需先自行垫付医疗费用，之后凭发票“报销”，报销的费用小于或等于自己的支出（补偿性原则）。目前市面上大部分意外险的意外医疗都有最高赔付限额。也就是说如果被保人的意外医疗基本保额是1万，那么当被保人受意外伤害后，保险公司最多只给“报销”1万。

不同的意外险有不同的意外医疗责任。这也是产生价格差别的主要原因。如果简单概括一下，可以分成下列几点：

1.赔付额度：合同中的基本医疗保险金限额是次限额还是年限额。

2.赔付范围：是否涵盖社保外用药。

3.赔付比例：是否有免赔额，是赔付80%还是100%。

4.保障范围：是仅限中国大陆还是全球责任。

购买原则

买保险有个大原则：低频看服务，高频看性价比。而意外医疗属于典型的低频保险，所以我们在选购过程中不但要考虑保障范围，价格区间，更要考虑理赔时效，便利度等等。

选购意外险的因素这么多，那到底怎么选就看个人选择和喜好啦，在这里我要强调两点：

1.千万不要因为意外险便宜，就把它从家庭方案里直接过滤掉。

意外险的杠杆作用是最高的，几百块钱的保费对很多人来说也就是一顿饭的价格。但一旦有事故发生，理赔的保额可以极大的弥补家庭经济损失。

2.不同年龄选购意外险有不同的侧重点。

对于大部分成年人，尤其是家庭经济支柱来说，意外险的保额是最重要的，因为一旦发生意外身故和伤残直接会导致家庭收入的中断，这对整个家庭来说是灾难性的打击，唯有高额的赔偿才能帮家庭度过难关。

老人和孩子则需要关注意外医疗责任。因为他们对整个家庭的经济贡献相对较少，但却更容易发生磕磕碰碰，跌倒扭伤等小意外。

好啦，今天的意外险讲解就到这里啦，那给大家留个思考题吧。

思考题：小明在一次意外事故中手部受伤，肘关节以下无知觉，治疗了100天后未起色，最后在医生的建议下截肢，请问小明能理赔到哪些责任？

欢迎大家在评论区踊跃回答。

最后祝所有人都平安健康没有意外，尤其是叫小明的。

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