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没想到,大数据来临,买保险只会越来越难了!

2019-07-15 19:36:45 0点赞 6收藏 0评论


公众号:大鱼研习社公众号:大鱼研习社

近来,后台有朋友表示,“明明自己的身体很健康,页面却显示无法投保……”大鱼君经过分析,认为拒保的原因,既不是职业问题,也不是健康问题。


事情是这样的。客户在网上购买招商仁和的擎天柱 3 号,另一客户投保光大永明的超级玛丽,前面流程一切正常,在扣费时却提示无法购买,仿佛被一道无形的墙拦住。

那么,为什么身体健康,买保险却被拒保了?拒保后会留下记录,影响以后投保吗?今天就带着这些问题,大鱼君想和大家聊聊拒保背后的事。


一、拒保原因分析,这么看?

我们知道,买保险时需要健康告知,如果无法通过,就不能投保该产品了。保险公司的风险控制有赖于健康告知,而这只能通过销售员的宣导,和消费者的自觉。

但是,现实往往不尽如人意。各类带病投保,甚至骗保案件,依然层出不穷。

从 2017 年起,大数据异常火爆。保险公司找到了更好的办法,那就是借助大数据建立风控系统,通过对海量信息收集与应用,达到风险控制的效果。


没想到,大数据来临,买保险只会越来越难了!


风控系统会根据健康情况、职业、就医行为、财务等多个维度,为投保用户打分,如果分值过低,可能就被系统直接拦截,无法投保。

也就是说,即使符合健康告知,也可能因为其他问题被拦截;但具体原因是什么,我们也不得而知。每家公司的风控系统都不同,评估的角度也不同。

比如,有些比较重视客户的信用评分,有些会结合客户持有保单的信息,有些则对客户的疾病史把控严格,算法不同,结果也就不同。

不过,无论基于哪种算法,一旦被认定为风险系数偏高的人,通常会得到无法投保的结论。


二、买保险,会越来越难了?

保险公司要求客户如实告知,其实是为了防止带病投保,降低理赔率。而风控系统,和健康告知、核保的作用是一样的,都是为了防范风险,防止欺诈行为的发生。

所以保险行业正在受到大数据技术的影响,这一点,毋庸置疑。可是,大数据时代的来临,到底怎样影响我们的生活呢?

大鱼君觉得,我们每个人的信息,都可能被保险公司掌握。买保险,在未来只会变得越来越难,通过人工核保争取好的核保结论,这种可能性越来越低。


没想到,大数据来临,买保险只会越来越难了!


但是,大家也不用担心,大数据也未必百分之百精准,有时也会误伤,碰到这种情况时,换一家公司投保就可以,不要有心理负担。

这些拒保行为,并不会给我们造成不良记录,根据保险公司的说法,被风控系统拦截后,并不算是拒保,不会影响下一家公司的投保。

这也容易理解,尽管被风控系统拦截,但我们不知道原因,也没拿到上家公司的拒保依据,下家公司自然也无法判断。

同时,保险公司还会对不满两年的保单进行复查,与高风险人群解除保险合同。这主要是因为「两年不可抗辩」原则。

《保险法》第十六条:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

本来,「不可抗辩期」是为了限制保险公司随意解约拒赔的行为,保护消费者。初衷是好的,却被某些人利用,想熬过两年然后申请理赔。


没想到,大数据来临,买保险只会越来越难了!


现在,大数据的降维打击来临后,我们的保单是很难撑过两年的。

保险公司可以通过大数据调查以往个人信息,如果发现与告知情况不符合,可能会重新核保或解除合同,退还保费。

保险公司会争取在两年内调查清楚;过了两年,保险公司就不能因为,被保人有未如实告知的情况而解约。

尽管大数据时代已经到来,但大家完全没必要把它当成洪水猛兽。我们只能坦然面对,勇敢接受。风控系统不会拦截大部分人的投保行为。

已经买过保险、但不满两年的朋友,很可能会被调查。还没有买过保险的朋友,大鱼君反而觉得更加方便了。

毕竟试图骗保的现象慢慢减少,对于老老实实做健康告知的朋友而言,也许更公平。

现在大数据技术渐臻成熟,而且准确度也不低,对于保险公司来说,大数据是“低成本”、“高效率”的,比人工进行调查方便。

如果风险系数很高,直接拒保就可以,保险公司也不差那点保费。毕竟保险公司是商业组织,打开门做生意的,不是慈善机构。


没想到,大数据来临,买保险只会越来越难了!


关于“你到底是谁”的问题,保险公司认为——你就是大数据绘制出来的那个人。而客户的信息,根本就藏不住。

所以利用科技手段解决保险行业的风险防控问题,已经是大势所趋。从长远看,这也是一件造福行业和社会的事。

我们很难完整地隐藏个人信息,核保的空间变小,投保时也不仅看身体状况,甚至成功投保的人群,还会遭遇保险公司的再次排查。

保险公司利用大数据降低骗保率,其实最后受益人仍然是我们,因为这些产品一定会降低保费!对于真正想买保险的朋友,应该是一件好事。


三、大数据时代,我们的反思?

这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代。大数据对人们生活的影响,既存在极大的便利性,也带来了个人信息的安全隐患。我们要辩证看待。


没想到,大数据来临,买保险只会越来越难了!


那么,在大数据时代下,我们要学会注意什么,如下是大鱼君的几点反思:

1.保护好自己的信用

我们的很多行为,都是被记录的,人会说谎,但数据不会。

我们谨慎对待自己的消费行为和信用评估,尽量不要上银行的黑名单,不要在借贷软件等留下黑历史,这些因素都有可能导致被限制投保。

2.如实告知

投保时如实告知,如果被保险公司发现有骗保的行为,要么解约,要么可能留下不良的购买记录。

3.尽早投保

随着年龄的增长、健康的变化和技术的进步,每一个因素都会导致保险越来越难买。

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