十分钟懂保险 篇十一：保险公司也会破产，那还有必要买保险吗？

段宜江讲保险，我们懂保险。

前面两天呢，我们破除了保险公司不会倒闭的谣言

也从法律层面上帮大家分析了

哪些保险即使是保险公司倒闭了也不会存在任何风险

而哪些保险在极端状况下是有可能损失的

还没听过的赶快去补下课

之前呢我们都是从法律层面上进行分析的

今天我们来从实际角度出发

看看几个最近留言里面出现最多的

大家最关心的问题

1、既然保险公司也会破产，那还有必要买保险吗？

这个问题的答案其实是显而易见的

我们通过一个例子来说明一下

大家都知道银行会破产

但是现在的社会，和银行完全没有业务往来的

不存钱不转账的人，几乎也是不存在的

而且其实我们在银行的大部分存款

也是并不受《存款保险条例》的保护的

因为银行的存款保证金是有条件的：

1、存款在50万以内的全额赔付，超过50万的部分是不赔的

2、只赔偿存款部分，在银行购买的一切理财产品，证券，信托，保险等都是不赔的

存款过50万这条我们姑且不说了

就理财产品这一条很多人都中招了

毕竟活期的利息实在太低了

现在再不会理财的人起码也都知道去银行买个理财产品了

既安全收益也高

那么问题就来了了

你会不会因为银行有破产的风险就不去存钱了呢？

或者只存定期不买理财了呢？

我相信大多数人是不会的

但是确实有人可能会把小银行的资金转移到大银行

或者把资金分散到不同的银行

这样确实很明智

避免了像前阵子包商银行这样的危机

想取钱但是银行关门了

再有什么存款保险金

那会老百姓吓也被吓死了

所以保险也是一样的

就是一个普通的金融工具

正确看待它

不神话也不黑化

才能给我们创造最大的收益

2、你说可以破产，但是没见过保险公司破产啊

这其实就是一个概率的问题了

上文中也说过，中国的“偿二代”监管机制在世界范围内都是领先的

它要求的最低综合偿付能力是100%

翻译过来就是破产概率仅仅只有0.05%

而且可能导致的破产原因和大家想的还都不太一样

很多人在后台留言，保险会不会刚开始只收钱

到后面开始发生集中赔付的时候他就跑路了

这其实根本就是不存在的 ，无稽之谈了

我们之前在讲保险定价的时候就已经说过了

保险公司在死差的估计上基本是比较准确的

也就是说

就算他卖出去的所有保单

都按照最大的赔付额度进行赔付

他也是不会倒闭的

他的风险在于外部

比如股东非法挪用资金啊

意外的投资亏损啊，经营不善啊什么的

3、怎么样才能避免遭遇这种黑天鹅事件？

我一直认为的购买保险的逻辑线应该是这样的

a、挑选公司

b、产品组合的设计——根据需求设计保险组合的构成

c、具体挑选产品

也就是说，先选择几家靠谱的公司，再根据自己的需求，结合要解决的问题

设计保险的主险和附加险结构，从产品类型上大致确定买什么不买什么

最后才是具体的挑选产品

然而现实生活中很多人都做反了，上来就是挑产品

你家保90种疾病，他家保100种，他家的就好

这家5000，那家6000，那这家的就好

这么比是有问题的，但是今天我们姑且先不讨论这些

今天着重说一下公司该怎么挑

挑选公司的几个重要指标里，大家最方便查找的有这么几个

核心偿付率，综合偿付率和风险评级

查起来呢非常简单，只需要1分钟的时间就够了

首先打开中国保险业协会的官网

点击上方信息披露里的偿付能力信息披露

选择人身保险公司

这里你就能看到所有公司的偿付能力报告了

我们以第一个中国人寿举例

选择他最新一期的报表点开

就能看到我们想要的数字了

其中综合偿付能力充足率在不低于150%的情况下越高越好

风险评级自然是A最好B次之

这里需要提醒的是有些公司的评级因为一直掉

掉到最后也就不公开自己的评级数据了

这种公司最好就不要碰了

总结一下今天的内容：

1、保险就是个普通的金融工具，和银行一样。不能说怕银行倒闭就天天带着所有的现金在街上溜达吧？这样风险可能更大

2、综合来看，中国的保险公司破产概率虽然有，但是依旧是很小的

3、购买保险产品之前，公司是一定要把把关的！花1分钟时间，知道业务员都不知道的公司的真实经营情况，非常值得！

这里是段宜江讲保险，我们只做科普，不推产品。用您能听得懂的大白话，帮您分析每一个险种，跳出保险中的大坑，让买保险从此简单。

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