保险知识 篇一百八十三：又一家保险公司被监管，保单安全如何保障？

大家好，我是一本正经的吐槽君~

前几天，又有一个“熊孩子”被银保监爸爸接管了。

这次挨收拾的是安心财险。

因偿付能力不足，现已被银保监会全面监管。

今天正好借着这个案例，讲解一下最近被咨询很频繁的一个问题，那就是：

小保险公司，容不容易破产？万一破产了，我的保单怎么办？

一、偿付能力充足率

安心财险是因为偿付能力充足率不足，才被银保监接管的。

那这个偿付能力充足率，究竟是个啥？

偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本

保险公司的实际资本：指认可资产与认可负债的差额。

保险公司的最低资本：指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。

说直白一点就是：

保险公司能偿还负债（也就是理赔）的能力。

同时偿付能力充足率也是监管审核保险公司的重要指标。

一旦保险公司的偿付能力充足率出了问题，银保监就会立即出手进行干预：

• 偿付能力充足率70%~100%，监管会要求一系列整改；

• 偿付能力充足率30%~70%，监管会要求变卖不良资产，限制高管薪酬水平；

• 偿付能力充足率＜30%，依《保险法》保险公司会被监管强制接管。

就拿安心财险这次的事情为例。

安心财险的偿付能力充足率为-125.7%，远远低于100%警戒线。

所以监管对其采取了3项措施：

• 暂停车险新业务

• 强制要求增资

• 限制高管薪酬

我们老百姓，花着真金白银买保险，最担心的就是保险公司破产。

但实际上，银保监比我们老百姓还担心。

中国在金融领域，对风险一直是零容忍。

PS：这也是为什么前一阵，某首富会吐槽中国金融监管的原因。

所以丝毫不夸张的说，中国绝对是目前世界上，保险监管水平最高、也是最安全的国家之一。

据统计，这几年一共有12家保险公司因偿付能力低，收到了银保监会的监管函。

有的被限制新增分支机构，有的被限制开展新业务。

目前偿付能力都已达标，全部解除监管。

作为曾经在保险公司任职的过来人角度说。

对所有保险公司而言，被监管绝对是一场噩梦。

保险公司都会想尽一切办法，保住自己的偿付能力。

换言之，无论是大公司还是小公司；

想破产？太难了！

PS：我国目前奉行的是《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，只要偿付能力充足率大于100%，破产的可能性几乎为0。

二、偿付能力越高越好么？

可能有些朋友看到这里，会眉头一皱：

“你写了这么一大堆，不还是偿付能力越高，保险公司越好的意思嘛？”

当然不是啦~

如果保险公司业务量较少或成立时间较短的话，也可能会导致偿付能力充足率虚高。

对新公司来说，账面上趴着几十亿的注册资金，但是保单还没卖出去多少。

没有理赔责任，偿付能力自然就很高。

所以说，偿付能力高不代表公司实力强。

再退一步说，我们绝大多数人的理赔，大概率都是在几年，甚至几十年之后。

要知道安邦从成立到杀进全国前三才花了5年，而作死自己只花了2年。

所以现在的偿付能力对于几十年之后，根本没有任何的参考意义。

而且前文也提到过，一旦偿付能力低于一定标准，监管就会出手扭转局面。

就像前一段时间的吉祥人寿，偿付能力充足率一度跌到了85.43%，但银保监出手后立刻扭转乾坤，提高到了如今的177.40%。

所以，还是把注意力放在产品本身的条款和性价比上吧！

看公司选产品？

那你的钱包可能会哭哟~

三、保司破产了保单怎么办？

我们之前说了，中国的保险公司不是不会破产，而是破产的概率微乎其微。

但就是发生了不可抗力的情况，保险公司破产了怎么办？

1.人寿公司破产

人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。

如果没有公司愿意当接盘侠，国务院也会强行指定一名接盘侠。

不要以为我在胡说哟，这是写在《保险法》里的：

我们的保单不会受到任何影响！

2.非人寿公司破产

非人寿公司破产的话，事情就比较麻烦了。

根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底：

5万以内：保险保障基金会全额救助。

5万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为 90%，机构为 80%。

如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。

既然提到了保险保障基金，就不得不再唠叨几句。

《保险法》第一百条规定：

所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

保险保障基金最大的作用是，在保险公司被撤销、被宣告破产时，用来救助保险公司。

比如前一阵我们写过的，安邦保险重组为大家保险的事情，就是个很好的例子。

2018年原保监会宣布接管安邦保险，通过保险保障基金注资 608 亿。

没有这608亿，安邦再努努力，说不定真能把自己玩破产咯。

除了安邦保险意外，新华保险、中华联合保险也都是在破产前就受到了保险保障基金的救助，成功渡过危机。

所以说：

我们的保单非常的安全，中国的保险公司也并不会轻易破产！

四、写在最后

其实偿付能力充足率只是我们在挑选产品是一个辅助的参考标准而已。

对于我们普通消费者来说，只要偿付能力充足率达标就足够了，最主要的还是产品本身的保障及性价比。

正所谓隔行如隔山，普通消费者难免会被有心之人利用，通过某些负面消息制造焦虑。

希望大家能理性对待。

我是中立客观的吐槽君，爱你们！