支付宝的相互宝的又改版了，看完得出一个结论：加入容易赔钱难！

现如今，相互宝已经有超过 1 亿人加入，作为国内最大的互助平台，每发生一点风吹草动，都牵动着无数人的心。

就拿相互宝的健康要求来说，今年的6月份开始，又是一款新版本了。在这个版本之前，相互宝已经改过两版健康要求了。

对此，有朋友吐槽：相互宝怎么又改版了，担心新版的健康要求会影响日后生病拿不到互助金。

那么新版的健康要求到底改了哪里？对我们又有什么影响，今天跟大家认真聊聊：

• 新版健康要求，变严格了吗？

• 健康要求不断改，对我们有什么影响？

• 相互宝“赔钱”难，这个原因很多人不知道！

• 互助计划到底值不值得加入？

一、新版健康要求，变严格了吗？

从 2018 年 10 月成立至今，相互宝已经更新了 3 个版本的健康要求。在相互宝依次打开：我的保障▶健康要求，就能看到最新版本。最新版本为V3版▼

在最新版健康要求下滑到最低部，点开历史健康要求，就可以看到历史版本V1版和V2版▼

不管健康要求怎么变，我们最关心还是自己的利益：这次变化对我们有什么影响？以后申请互助金会更难吗？

大家先不要慌，我们继续聊：

变化 1：部分疾病的要求，解释更明确

所有互助计划的健康要求条款里，都有这么一条关于既往症的要求，即要求加入该计划的成员既往或者目前没有条款里的指定疾病。

相互宝的健康要求，从V1版到V2版，对既往症作了以下改动：

由上可见，V2版对各疾病的解释更加明确，也更加合理。

举个例子，很多女性朋友都有子宫肌瘤，这是一种良性肿瘤，本身危害性不大，但按 V1 版的要求,只要是肿瘤都是不能加入的，而按 V2 版就可以了。

变化 2：部分疾病，审核更宽松

健康要求条款里有一个例外事项，意思是，即使患有条款中的既往症疾病但满足相应的指定条件，也可以加入互助计划。

而我国是肝炎大国，肝炎患者要加入相互宝也是不容易，最新版健康要求则进行了放宽：

直接说结论（红字部分即为修改后新加的症状）：

以前只有部分乙肝患者能加入，现在甲肝、丙肝、戊肝都有机会加入，这对有肝炎的朋友来说是件好事。

所以就目前来看，相互宝的健康要求并没有变严格， 反而让更多人有机会加入，得到一定的保障。

当然，我们无法预测相互宝的健康要求以后会更严格还是更宽松。

相互宝成立两年来已经调整过几次了，但我们并没有太多的调整主动权，要么接受，要么退出……

二、健康要求不断改，对我们有什么影响？

相互宝这个修改藏得非常隐蔽，一般人都没有发现，即使发现了也无法理解，为什么就影响自己了？

下面我们一起来捋一捋：

简单来说，健康要求就是一份健康调查问卷，比如会问你是否有乙肝？

这份东西之所以重要，是因为你加入相互宝和申请互助时，都要符合健康要求：

• 加入时：有问卷里提到的疾病，那就不能加入。不过这个靠自觉，所以有人会试图蒙混过关，带病加入。

• 申请互助时：相互宝会把我们的医疗记录翻出来，如果发现我们当初是带病加入，是无法拿到互助金的。

毫不夸张地说，健康要求就是相互宝的核心之一。

那为什么说不断修改健康要求会影响我们呢？

原因是，我们的健康是会变化的，这份问卷会随时更改。这就意味着，可能我们加入时符合要求，但申请互助时却不符合……

举个例子：

小明有轻微的甲状腺结节，按现在的健康要求是可以加入的；如果以后得了大病，但甲状腺结节不符合要求了，那他就拿不到互助金。

大家打开最新版的健康要求可以看到：

重点看红框部分：

“成员申请互助，应以其初次确诊时间来区分适用健康要求。”

说白了就是，即便你是 2018 年第一批加入相互宝的成员，以后申请互助也得遵守最新的健康要求。

老实说，这是一件很诡异的事。

谁都有年老生病的一天，我们不知道相互宝以后会怎么变，说不定哪一天，我们突然就不符合要求，即使当初符合要求加入了也无法申请互助了。

这样的操作，难免让人没有安全感……

三、相互宝“赔钱”难，这个原因很多人不知道！

我们加入互助计划时，通常只关注健康要求。但是关于互助的疾病范围也鲜少研究。

所以很多人都不知道，相互宝虽然健康要求变宽松了，但是它互助的恶性肿瘤，定义非常严格。

• 相互宝的恶性肿瘤定义严格到什么程度呢：

可以看出，相互宝大病互助计划里不在恶性肿瘤互助范围内的，包含了这么一条：TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌，以及TNM分期为T2N0M0期的前列腺癌。

• 我们再来其他互助，例如e互助关于恶性肿瘤的定义：

发现了没？e互助恶性肿瘤除外的是T1N0M0期，而相互宝除外的是T1N0M0期和T2N0M0期。

• 我们再来看看银保监会统一规定的目前重疾险理赔中“恶性肿瘤”的定义：

可以看出，相互宝比银保监会统一规定的恶性肿瘤的定义还要严格，而e互助则与银保监会规定的一样。

很多人纳闷了，这个TNM分期到底是什么鬼？简单说，它是恶性肿瘤分期的3个指标：

T是原发肿瘤：0、1、2、3都是代表原发肿瘤的特性，如大小、位置、侵犯周围脏器程度。数字越大越晚期。

N代表淋巴结：恶性肿瘤病人存在或不存在淋巴结转移，可能是单发转移也可能是多发转移。

N0代表没有淋巴结转移，N1、N2、N3代表淋巴结转移的程度；

不同肿瘤代表的程度不一样，数字越大代表淋巴结转移越多。

M代表远处转移：没有转移的就是M0；有转移的，就是M1；

• e互助和大多数重疾险要求的是：T1N0M0以上，要求肿瘤大于3cm，区域淋巴结无癌症转移，没有远距离转移等；

• 相互宝里要求的是：T2N0M0以上，要求肿瘤大于5cm，区域淋巴结无癌症转移，没有远距离转移等；

而3cm和5cm只是两厘米的差别，1厘米大约指甲盖那么点儿。

所以这个定义是否过于严苛了呢？

直白的说，如果你不幸患了前列腺癌，且分期为T2N0M0。按照相互宝的定义是不予支付互助金的，而其他的互助（e互助等）和一般重疾险，是可以获得互助金或理赔金的。

四、互助计划到底值不值得加入？

分析完最新版的相互宝，很多人可能觉得，相互宝很不靠谱，网络互助很不靠谱。但是，不用着急退出，或者说对网络互助一棒子打死。看完下面几点再说：

• 网络互助加入门槛低，基本是0元加入。而且同样 30 万大病保障，网络互助的全年费用预计不超过 200元，而重疾保险少说也要上千块。

家庭收入低，负担不起保费的，加入一款合适的网络互助计划还是比较划算的。

• 手上光有一份医保，远远满足不了大病保障需求。医保实际能报销的钱不多，而且还受起付线，报销比例，封顶线的限制。

如果负担不起保费，加入一份网络互助还是非常必要的，而且每月交的钱也不是很多，没病的时候就当献爱心，帮助他人！

• 网络互助的健康要求比重疾保险的健康要求相比比较宽松。

因为身体健康原因不能购买重疾险，网络互助就可以满足这部分人的大病保障需求。

而且，市场上也不止相互宝一款网络互助，例如e互助，点滴相互各方面都是不错的，感兴趣的朋友也可以去了解一下！

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