保险测评 篇一百九十六：增多多2号，目前我最推荐的储蓄理财向保险！

首发 |「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

每天都有形形色色的朋友，来咨询各种各样的问题。

接触的朋友多了，会发现对同一事物的认知，真的是五花八门。

就拿养老这件事来说。

我见过有的年轻人，把每个月的工资，除了基本费用以外，全部扔到基金定投里的。

也见过大学刚毕业，就开始给自己买养老年金的。

当然，更多的朋友，还是为了眼前的日子奔波，压根就没考虑过养老的问题……

其实说实话，无论是哪种方式，都应该及早的做好养老计划。

因为无论是延迟退休也好，社保养老金告罄也罢，都对我们未来的晚年生活影响很大。

眼光要放长远一些，不然到时候后悔的肯定是自己。

不过自从预定利率4.025%的年金险大批量下线以来，除了几款少儿教育金以外，养老年金真的没有多少非常亮眼的产品了。

所以现在说起养老储蓄的话，我个人反而比较看好“增额终身寿险”。

可能很多朋友对这类险种并不是很熟悉，甚至连听都没有听过。

正好这两天，之前的增额终身寿王者——和泰的增多多进行了升级。

借着这款「 增多多2号 」，给大家讲一下增额终身寿这个险种。

1.

如同字面的意思，增额终身寿险，就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。

（增多多条款截图）

与普通终身寿险“偏向理财”的性质有所不同，增额终身寿险在我看来其实是地地道道的“理财产品”。

看到这里有些朋友可能会问了：

保额递增有啥用，寿险只要不身故或者全残都是取不出来的，怎么能用做理财，难道要取钱的时候把自己打成全残么？

Emmm，不至于不至于~

增额终身寿险有意思的地方就在于，他的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”。

之后我们随时可以通过“退保”或者“减保”，来取出现金价值以达到养老的目标。

这也是为什么增额终身寿险相较于普通寿险而言，在保单最初几年身故赔付特别低的原因。

因为大部分的价值都储存在现金价值中用来增值了。

所以作为理财产品而言，长期储蓄的增值也非常可观。

最重要的是与年金险类似，增额终身寿险的安全性非常高，不存在亏损的可能性。（除非短期退保）

2.

首先来看看和泰增多多2号增额寿险长什么样子：

（制图By吐逗保）

就算和其他寿险功能不同，但说到底还是寿险。

所以总的来说保障还是比较简单的，就是身故全残赔付相应保额，并没有什么其他花样。

这里要注意的是：

如果被保人已经成年，但是未缴纳完保费的话，是会赔付现金价值和给付系数保费较大者。

给付系数保费=已交保费*给付系数给付系数：

· 18-40岁：160%；

· 41-60岁：140%；

· 61岁以上：120%。

和之前的1代相比，2代增加了隔代投保，爷爷可以直接给孙子投保，隔代亲狂喜。

另外，健康告知变得更宽松了。

不再过问以前的理赔历史、投保历史和高风险运动。

更加贴合“理财”向。

当然，既然主要目的是养老储蓄，保障其实反而没有那么重要，最重要的还是现金价值。

以30岁女性、5年缴费、每年存10万为例，看看两款增多多的收益差别：

（制图By吐逗保）

持有前10年，老版的现价更好；

持有10年以后，增多多2号的现价收益更好。

作为长周期理财产品，基本就算是赤裸裸的加强了。

更直观一点。

还是刚才30岁女性，5年缴费，每年10万，共50万的例子：

· 60岁：现价涨到130.8万，本金增长162%，折算成单利约为5.3%；

· 70岁：现价涨到184.5万，本金增长269%，折算成单利约为6.7%；

· 80岁：现价涨到260.3万，本金增长421%，折算成单利约为8.4%；

· 90岁：现价涨到367.2万，本金增长634%，折算成单利约为10.5%。

3.

和目前市面同类竞品比，增多多2号收益如何？

（制图By吐逗保）

还不错！

虽不是第一名，但和第一名的差距非常微小。

既然不是第一名，为啥还要推荐这款产品呢？

首先是，和第一名差距真的非常小……

50万保费，80年存期，终值差别只有1000多元，收益率的差别微乎其微。

其次是，这款产品的缴费模式真的太符合现在的年轻人了。

它支持月缴！200元起！

相比市面其他动辄1万元起投的产品，资金有限的学生党和刚步入社会的年轻人也可以轻松规划养老。

被车贷房贷折磨的中年朋友，每个月省出一顿饭钱用来养老储蓄，也不是不可以接受~

而且增多多2号的灵活性，在所有增额终身寿里，也是傲视群雄：

70岁前随意加保。停售也能！

加保保费100元起，按加保时年龄计算。

单笔追加超过20万，需要做健康告知。

减保也没有限制，犹豫期过了就可以，每次100元起。

不限次数。只不过剩余现金价值不能低于4000元。

保单贷款肯定也是有的，最高可贷现价的80%，最长可贷6个月，灵活应对大额资金需求。

这么灵活的增额终身寿，真的是只此一家，别无分店。

4.

IRR逼近3.5%！新增隔代投保，200元/月起投，支持线上不限次数加减保。

增多多2号，应该是目前综合考量看来，最适合作为养老储蓄的增额终身寿了。

当然，作为中立客观的吐槽君，还是要再啰嗦两句。

增额终身寿险，虽然较年金险更加灵活，增多多2号尤其如此。

但是，本质上也是长周期理财产品。

只有存期在10年以上，才有好的投资回报；

持有时间超过20年时，收益会越来越高。

如果是不确定资金长期不使用，或者只是想3-5年内的短期投资的话，千万不要选这种产品，会有本金损失！

Ok~

文章就这么多，有什么不明白的，来找我就行。

我是吐槽君，爱你们！

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